Разбор Банки.ру. «ЛокоДжем»: плюсы и минусы новой кредитки Локо-Банка - «Финансы»

ЛокоДжем» — новая флагманская кредитная карта Локо-Банка. Банк обещает держателям карты до 5,4% годовых на накопительный счет и до 7% кешбэка за покупки в выбранных категориях. Конечно, не обошлось и без ограничений. Разбираемся, какую выгоду можно получить от использования «ЛокоДжема». Параметры карты Тип карты: Mastercard World. Валюта счета: рубли. Кредитный лимит: до 300 тыс. рублей. Беспроцентный период: до 51 дня. Процентная ставка: от 11,9% до 25,9%. Стоимость обслуживания: 0—99 рублей в месяц. Кешбэк: до 7%. Преимущества карты Банк называет « ЛокоДжем» «универсальной» картой, которая может стать «выгодным инструментом для оплаты товаров и услуг, накопительной картой, запасным кошельком». В числе ее достоинств заявлены возможность бесплатного обслуживания, кешбэк до 7% за покупки в выбранных категориях, беспроцентный период до 51 дня и высокий доход на накопительном счете. Рассмотрим эти преимущества подробно. Возможность бесплатного обслуживания В первый месяц карта бесплатная, а со второго стоит 99 рублей в месяц. Чтобы не платить за обслуживание, нужно ежемесячно тратить на безналичные покупки от 10 тыс. рублей. Операции снятия наличных, переводы, оплата услуг сотовой связи, Интернета, услуг ЖКХ и еще ряд операций в обороте не учитываются. Перечень МСС-кодов операций, которые не участвуют в расчете ежемесячного оборота (по ним же не начисляется кешбэк): 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 4900, 5933 6010, 6011, 6012, 6050, 6051, 6211, 6529—6540, 7299, 7311, 7372, 7399, 7995, 8999, 9211, 9222, 9223, 9311, 9399, 9402, 9754. Кешбэк за покупки По «ЛокоДжему» можно выбрать три категории повышенного кешбэка из 18, предложенных банком. Менять «любимые» категории разрешается раз в месяц. Бонусная ставка в категориях повышенного кешбэка зависит от общей суммы покупок за месяц: до 10 000 рублей — 0%; от 10 000 до 30 000 рублей — 3%; от 30 000 до 100 000 рублей — 5%; от 100 000 рублей — 7%. За прочие покупки, не входящие в список исключений, полагается базовый кешбэк 1%. Кешбэк за покупки выплачивается бонусными баллами, которые можно обменять на рубли по курсу 1 балл = 1 рубль. Минимальное количество баллов для конвертации — 1 000 баллов. Максимальный кешбэк за месяц — 5 000 баллов. Срок действия баллов — один год. Помимо лимита на общую сумму кешбэка в месяц, в бонусной программе карты есть и более интересное ограничение — на сумму повышенного кешбэка. Так, если доля покупок в категории повышенного кешбэка превышает 25% от общей суммы покупок за месяц, кешбэк на сумму превышения начисляется по базовой ставке 1%. Как это выглядит в цифрах? Посчитаем. Вариант 1: кешбэк 3% — диапазон трат от 10 000 до 30 000 рублей Сумма покупок за месяц — 29 999 рублей. Так как повышенный кешбэк начисляется только на сумму, не превышающую 25% от всей суммы покупок, не имеет смысла тратить в выбранной категории больше 7 499,75 рубля. 7 499,75 × 3% = 224,99 (руб.) 22 499,25 × 1% = 224,99 (руб.) Таким образом, с 29 999 рублей можно получить максимум 448 рублей кешбэка (банк округляет баллы до целого числа в меньшую сторону), то есть в итоге средневзвешенный кешбэк на все покупки составит примерно 1,5%. Вариант 2: кешбэк 5% — диапазон трат от 30 000 до 100 000 рублей Максимальная сумма для начисления повышенного кешбэка при сумме покупок 99 999 рублей — 24 999,75 рубля. 24 999,75 × 5% = 1 249,99 (руб.) 74 999,25 × 1% = 749,99 (руб.) Итого максимальный кешбэк с 99 999 рублей составит 1 998 рублей, то есть в этом случае получаем среднюю ставку на все 2%. Вариант 3: кешбэк 7% — диапазон трат от 100 000 рублей Рассмотрим вариант, при котором можно заработать максимальный кешбэк — 5 000 баллов. Чтобы получить такой кешбэк, придется потратить минимум 200 000 рублей. Предельная сумма для начисления кешбэка 7% в этом случае составит 50 000 рублей. 50 000 × 7% = 3 500 (руб.) 150 000 × 1% = 1 500 (руб.) В итоге с 200 тыс. рублей получаем средневзвешенный кешбэк 2,5%. Из этих расчетов можно сделать вывод, что средневзвешенная ставка кешбэка по карте в разных диапазонах трат составит 1,5%, 2% и 2,5%. Таким образом, «ЛокоДжем» можно сравнить с картами, по которым начисляется средний кешбэк за все покупки, например с кредиткой «Кэшбэк на все» Райффайзенбанка, по которой полагается кешбэк 1,5% на все покупки. Беспроцентный период Грейс-период по « ЛокоДжему» стандартный — до 51 дня. Расчетный период равен календарному месяцу, платежный период — 20 дней следующего месяца. Штраф за пропуск платежа — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Если не выполнять условия беспроцентного периода, на сумму задолженности начисляются проценты по ставке от 11,9% до 25,9%. Процентная ставка по карте устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Грейс-период по карте распространяется как на безналичные покупки, так и на операции снятия наличных и переводы, что выгодно отличает «ЛокоДжем» от большинства конкурентов. На рынке не так уж много банков, которые лояльно относятся к обналичиванию своих кредиток. Раньше подобная щедрость была отличительной «фишкой» кредиток Альфа-Банка (например, «100 дней без процентов»), но теперь и другие банки начали предлагать похожие условия. Так, снимать наличные в грейс-период можно по карте с говорящим названием «Наличная» от УБРиР, по «Универсальной» карте АТБ и еще по ряду карт других банков. Доход по накопительному счету Проценты на остаток собственных средств по «ЛокоДжему» не начисляются, но при выпуске карты банк автоматически открывает клиенту накопительный счет. В первые два месяца доход на остаток средств на накопительном счете выплачивается по ставке 5,4% годовых, с третьего месяца и далее — по ставке 4,4%. Требований к минимальному остатку на счете нет, проценты по накопительному счету начисляются на ежедневный остаток. Максимальная сумма для начисления процентов — 15 млн рублей, на сумму превышения проценты не начисляются. «ЛокоДжем»: тарифы по операциям Снятие наличных Собственные деньги с карты можно без комиссии снимать в банкоматах и кассах любых банков, а вот за снятие денег из кредитного лимита банк берет традиционно высокую комиссию — 3,9% от суммы, минимум 290 рублей. Впрочем, такие расценки на рынке еще не самые высокие: например, снятие наличных с кредитной Opencard банка «Открытие» стоит 3,9% плюс 390 рублей, а с карты Citibank Mastercard от Ситибанка — 4,9%, минимум 490 рублей. Переводы Бесплатно переводить с карты собственные средства можно по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП) — до 100 тыс. рублей в месяц. После превышения лимита комиссия составит 0,5%, максимум 1 000 рублей. Лимиты по исходящим переводам: 200 000 рублей за один перевод; 200 000 рублей в сутки / 500 000 рублей за трое суток подряд. Бесплатным будет и перевод собственных денег по номеру карты через онлайн-сервисы других банков. Аналогичный перевод через онлайн-сервисы Локо-Банка обойдется в 1,5%, минимум 50 рублей. Переводить средства из кредитного лимита можно только с комиссией 3,9%, минимум 290 рублей. Другие комиссии Запрос баланса карты в банкоматах и терминалах других банкоматов: первая операция — бесплатно; вторая и последующие — 15 рублей за каждый запрос. СМС-информирование стоит 99 рублей в месяц. Обслуживание незакрытого счета после окончания срока действия карты — 100 рублей в месяц, но не более суммы остатка на счете. Как получить карту «ЛокоДжем» доступен гражданам РФ в возрасте от 21 года до 70 лет, имеющим постоянную прописку в регионе присутствия банка (отделения банка есть в 21 регионе страны). Из документов для оформления карты требуется паспорт. Заполнить заявку на карту можно на сайте Банки.ру, а также на сайте и в офисах банка. Получить карту можно в офисе банка или бесплатной курьерской доставкой. За и против В пользу « ЛокоДжема» говорят следующие факторы: оформление по одному паспорту; можно получить карту курьером без посещения банка; карта бесплатная при покупках от 10 000 рублей в месяц; к карте автоматически открывается накопительный счет; собственные средства с карты можно снимать и переводить без комиссии; грейс-период распространяется на снятие наличных и переводы; по карте начисляется кешбэк за покупки. Главным недостатком « ЛокоДжема» можно считать ограничения на начисление повышенного кешбэка, из-за которых средневзвешенный кешбэк по карте не превышает 2,5%. Юлия КРИВОШЕЕВА, Banki.ru