О том, как мегасанатор «Российский Капитал» занимается традиционной банковской деятельностью, и о перезапуске бизнеса в интервью Банки.ру рассказала вице-президент кредитной организации Екатерина ОРЛОВА.
— Екатерина, с конца прошлого года в банке была сформирована новая команда, призванная курировать розничный блок. Чего вы уже успели добиться?
— Да, действительно, новая команда сформировалась в четвертом квартале 2015 года. В ходе выполнения плана финансового оздоровления банка передо мной как перед руководителем розничного направления была поставлена задача полной перезагрузки розничного бизнеса. Отмечу, что изменения должны были коснуться не только розницы, но и малого бизнеса, работа с которым в банке не была отдельным направлением. Поэтому пришлось с нуля создавать все процессы и продукты, необходимые клиентам малого бизнеса.
Что касается розничного бизнеса, «Российский Капитал», в принципе, давно присутствовал на рынке как надежный розничный игрок под эгидой государственного банка. Но в большей степени — с точки зрения привлечения вкладов населения. Направление розничного бизнеса развивалось, однако были выявлены и некоторые проблемы — это накопленный ранее пул «дорогих» вкладов на длинные сроки с пополнением, что серьезно влияет на текущий финансовый результат банка. В настоящее время мы проводим системную работу по сохранению клиентской базы, но уже по новым ценовым предложениям.
Кроме того, перед банком поставлены новые амбициозные цели. Планируется продвижение по многим направлениям розничного бизнеса: активное развитие кредитования — как потребительского, так и ипотечного, работа с корпоративным каналом (зарплатные проекты, кредитные карты, комиссионные продукты).
Мы полностью запустили розничные продукты: для клиентов стали доступны семь новых продуктов потребительского кредитования, стартовала ипотечная линейка, была тиражирована модель продаж, которая сразу продемонстрировала отличный результат.
Ну и конечно, банк стал более клиентоориентированным, в центре внимания — клиент, его потребности и возможности. Мотивация сотрудников смещается в сторону предоставления качественного сервиса и увеличения продаж. Для удобства клиентов в отделениях реализован принцип «одного окна»: приходя к специалисту, вы можете воспользоваться полным спектром финансовых услуг — например, оформить кредит, сделать платеж и получить консультацию квалифицированных сотрудников. Кроме того, здесь также можно приобрести сертификат на юридические услуги «Мой адвокат», дающий владельцу право на получение юридической помощи.
В ближайших планах — открытие еще 13 центров ипотечного кредитования, три центра уже работают.
— За счет чего вы это сделаете? В чем ваше конкурентное преимущество в части ипотечного кредитования?
— Одним из наших конкурентных преимуществ в части ипотечного кредитования является очень интересное продуктовое предложение. Банк присутствует как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, кредитуя не только квартиры, но и таунхаусы, апартаменты (готовые и строящиеся), машино-места, дома с земельными участками, последние доли и комнаты, квартиры с переоборудованием и перепланировкой, даже на этапе строительства.
— Какая у вас средняя ставка по ипотеке?
— Средняя ставка по ипотеке, конечно, зависит от приобретаемого объекта, размера первоначального взноса, программы кредитования. Ставки варьируются от 11,5% до 17,5%. Например, 12% — это ставка для покупки жилья в рамках недавно продленной программы господдержки ипотечного кредитования, в которой банк активно участвует, а 17,5% — ставка для нецелевого кредита под залог имеющегося у клиента дома с земельным участком. Кроме того, для ипотечных клиентов стала доступна дополнительная услуга банка — программа «Ставка ниже». Клиент может «купить» пониженную ставку на весь срок кредитования.
— А как клиент может купить себе ставку?
— По программе «Ставка ниже» на этапе заключения кредитного договора клиент может внести единоразовый платеж и получить скидку от базовой процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячные платежи по кредиту. Размер скидки зависит от категории клиента.
— Какие категории профессий граждан банк добавит к числу льготных заемщиков?
— В банке существуют несколько льготных категорий заемщиков. Например, для представителей социально значимых профессий — госслужащих, сотрудников учреждений в сферах образования, медицины, науки, культуры и спорта, а также военнослужащих и их семей — мы предлагаем программу потребительского кредитования «Важные профессии» на льготных условиях. С июня в этот перечень социально значимых профессий включены также работники некоммерческих образовательных и медицинских учреждений. Зарплатные клиенты или работники аккредитованных в банке компаний также получают льготную ставку. Для граждан, находящихся на пенсионном обеспечении, в том числе на пенсии за выслугу лет или по инвалидности, будет интересен «Кредит Пенсионный» с упрощенными условиями получения кредита. Для подачи заявки достаточно паспорта гражданина РФ, пенсионного удостоверения или справки о размере начисленной пенсии. Кредиты по программам потребительского кредитования предоставляются на любые цели и без обеспечения.
— Правильно ли я понимаю, что резкий выход на рынок и амбициозные планы прежде всего связаны с необходимостью дополнительных источников прибыли, потому что цессия была убыточна?
— Безусловно, существует необходимость вывода банка на операционную эффективность, это предполагается сделать уже в четвертом квартале 2016 года. Аналитические данные говорят о том, что через два-три года банку нужно создать сбалансированность вкладов и кредитов. По крайней мере, быть адекватным рынку: депозитов должно быть в два раза больше, чем кредитов в части розничного бизнеса.
Банк не боится быть открытым для рынка и работать с ним, поэтому готов себе позволить клиентов в каждой категории риска, в том числе и так называемых «пешеходов», клиентов «с улицы». При этом бизнес, связанный с приобретением кредитных портфелей других банков, мы считаем для себя интересным и будем продолжать развивать его.
— Какой планируете рост?
— Рост всего розничного портфеля банка на конец года должен составить 75% — до 40 миллиардов рублей. Доля ипотеки — соответственно, порядка 10—15%.
— Очевидно, с учетом эффекта низкой базы?
— Хотелось бы уточнить: у банка уже есть 25 миллиардов рублей собственного розничного портфеля, что в рамках существующей инфраструктуры не является низкой базой. При этом у банка нестандартная амортизация для розничного портфеля, старый портфель быстро «выгашивается» — фактически за год.
— Что у вас происходит с автокредитованием?
— В данный момент банк временно приостановил эту программу. Сейчас в фокусе — кредиты наличными и ипотека. Но возобновление автокредитования в следующем году рассматривается и оценивается. В том числе возвращение на рынок кредитования подержанных автомобилей. Решение пока окончательно не принято, есть необходимость и желание все как следует оценить.
— Сейчас просрочка у банка — порядка 30%. Это ненормально.
— По большому счету эта весомая доля просрочки в собственном портфеле образовалась за счет выдач прошлых лет, которых было немного. Это не проблемные цессии. Цессии в основном приобретались с регрессом.
Банк рассматривает варианты списания старой просрочки к концу года. Также уже сейчас налажена работа внутреннего коллекшна, недавно созданного в департаменте рисков, который будет обрабатывать эту историю еще на ранних стадиях.
— Есть какие-то целевые показатели на конец года по продаже проблемных кредитов?
— Этот вопрос находится в стадии обсуждения, существуют разные мнения об уровне и стадии выставления на продажу.
— В 2015 году было почти 8 миллиардов автокредитов по цессиям. Есть ли у вас банк-любимчик, у которого вы предпочитаете покупать портфели?
— Мы не выделяем среди наших партнеров так называемых любимчиков. Безусловно, есть банки с качественными портфелями, с которыми «Российский Капитал» уже давно работал. Сделки с такими партнерами проходят очень оперативно. Мы вообще очень заинтересованы в таких покупках, планируется увеличение портфеля цессий на 40%. Соответственно, банк готов рассматривать весь спектр портфелей, выставляемых на продажу. Особенно заинтересованы в приобретении залоговых кредитов: ипотечных кредитов и автокредитов.
— Планирует ли банк запускать спецпродукты для граждан, которые имеют ипотеку на объекты СУ-155?
— В ближайшее время на рынке появится новый продукт — «Квартира», сейчас идет аккредитация объектов под эту программу. Продукт «Квартира» предназначен для приобретения квартир в домах, строящихся за счет дополнительного финансирования в аккредитованных банком объектах СУ-155. Клиенты получат возможность взять ипотечные кредиты сроком до 30 лет, со ставкой по кредиту от 11,2% в первый год. Минимальная сумма кредита составит 300 тысяч рублей, максимальная же сумма неограниченна и зависит от платежеспособности клиента. Банк начнет предлагать клиентам продукт «Квартира» в начале июля.
— Как в банке смотрят на рынок Крыма?
— В данный момент в планах расширения сети Крым не присутствует. У нас есть много регионов, которые еще не охвачены. По большому счету мы вообще не представлены на Дальнем Востоке. Поэтому планируем открыть филиалы в Хабаровске и во Владивостоке. Также мы не представлены в Перми, в Казани. Для нас этот рынок более перспективен.
— Сколько филиалов, оперофисов года вы планируете открыть до конца года?
— До конца года банк должен быть представлен в 49 городах, покрыть 60% территории РФ. Всего к концу года у «Российского Капитала» будет 92 отделения, для клиентов откроются 12 новых офисов. Параллельно идет работа по переформатированию сети. Банк не планирует уходить из регионов присутствия, но будет «переезжать» — 13 отделений переедут в новые офисы.
— На зарубежные рынки планируете выходить, открывать иностранные представительства?
— В настоящий момент основной целью банка является развитие в России.
— К вопросу о развитии в России. Банк не привлекают в «добровольно-принудительном» порядке к эмиссии карт «Мир»?
— В принудительном порядке, конечно, не привлекают. Банк, наоборот, достаточно открыто, оптимистично и позитивно смотрит на этот проект. Считаем, что создание собственной платежной системы — шаг в будущее. Банк активно участвует в этом проекте.
— Вы участник НСПК, но карты «Мир» пока не выпускаете...
— Банк приступит к эмиссии карт «Мир» и их тиражированию в четвертом квартале 2016 года. На текущий момент подобран дизайн, продумана функциональность этих карт.
— Как складываются ваши лично и банка в целом отношения с представителями акционера? Что у вас происходит в плане финансирования?
— Для выполнения плана нужно научиться зарабатывать в рамках новых правил, которые диктует рынок, необходимо уметь изменяться, развиваться. Мы изменяем наш банк. Акционер поддерживает нас в этом. Мы четко следуем нормативной базе, регламентирующей порядок согласования и взаимодействия с акционером.
Мы будем делать максимум возможного для достижения своих амбициозных целей.
Беседовали Михаил ТЕГИН, Сабина ХАСАНОВА, Вячеслав РОМАЩЕНКО,
