С 15 ноября держатели карт Visa могут использовать самую модную технологию платежей Apple Pay. В интервью Банки.ру генеральный директор Visa в России Екатерина ПЕТЕЛИНА рассказала о запуске проекта и будущем бесконтактных платежей в России.
— Действительно ли держатели карт Visa теперь могут использовать Apple Pay?
— Да, могу вас порадовать, с сегодняшнего дня мы запустились вместе с Альфа-Банком и Тинькофф Банком. Это большой проект, который мы реализовали в очень жестком графике. Очень рады, что теперь держателям карт Visa доступен этот сервис.
— Но ведь этот сервис актуален только для бесконтактных платежей? Не является ли это серьезным ограничением?
— Нет, не является. Популярность бесконтактных платежей в России уже достаточно высока и стремительно растет. В этом году мы провели исследование и выяснили, что 84% россиян знают о бесконтактных платежных картах, а почти 40% пользуются ими. Причем наблюдается любопытная тенденция: чем больше доход, тем выше доля тех, кто активно пользуется такими картами. Наверное, это неудивительно, поскольку именно состоятельная аудитория, как правило, лучше разбирается в различных финансовых инструментах и использует их. Бесконтактные технологии не исключение. Тем более что главными мотивирующими факторами использования этого способа оплаты, по словам опрошенных, являются удобство, скорость оплаты и сама новизна технологии. Приятно расплатиться одним движением руки!
— А есть статистика, насколько бесконтактные платежи распространены в России?
— На сегодняшний день примерно 15% платежных терминалов способны принимать бесконтактные платежи. В основном это крупные торговые сети, рестораны быстрого обслуживания, транспорт. Поскольку главное преимущество «бесконтакта» — скорость и удобство, то в основном это ежедневные расходы, небольшие покупки. Более 80% бесконтактных трансакций приходится на сумму до 1 000 рублей.
За прошлый год популярность бесконтактных платежей сильно выросла. Объем таких трансакций увеличился в 2,5 раза, а их количество — еще больше, в 4,5 раза. Потребители оценили удобство этой технологии. Конечно, этому опять же способствовало и расширение сети приема бесконтактных платежей, поскольку торговые предприятия тоже заинтересованы в том, чтобы повышать скорость обслуживания, бороться с очередями.
— Вернемся к мобильным платежам. Насколько они безопасны? И в чем вообще заключается сервис токенизации?
— Безопасны. Токенизация — это технология, которая используется при совершении мобильных платежей. Чтобы пользователи активно пользовались новым сервисом, важно обеспечить его безопасность, и токенизация как раз решает эту задачу, помогая обеспечить конфиденциальность и сохранность платежных данных. По сути, это система шифрования. Технология заключается в том, что в момент совершения трансакции информация о номере карты, сроке ее действия и так далее заменяется абстрактной комбинацией чисел — токеном, который уже будет служить идентификатором карты.
Когда покупатель совершает покупку, с помощью мобильного телефона или онлайн, то данные карты не передаются продавцу. Вся информация о платеже шифруется и превращается в токен. Таким образом, это помогает избежать компрометации платежных реквизитов.
Мобильные платежные приложения таких компаний, как Apple, Samsung, Google, как, впрочем, и мобильные приложения самих банков, используют эту технологию, чтобы обеспечить безопасность трансакций.
— Какие еще актуальные тренды на рынке платежей вы бы отметили? Как, на ваш взгляд, изменились за последний год российская и мировая отрасли платежей?
— Если говорить про российскую платежную индустрию, мы отмечаем сейчас несколько важных трендов. Первый — это сам рост доли безналичных трансакций. Буквально за три года она выросла с 20% от общих оборотов по картам до 30%. В полтора раза! К тому же это происходило на фоне общего роста оборотов. В этом результате — и общая степень зрелости рынка, и усилия всех игроков: платежных систем, банков, регулятора. Этот тренд продолжится. Хотя рост уже солидный, но не будем забывать, что 70% оборотов по картам по-прежнему занимают наличные. Так что есть еще куда расти!
Второй тренд — снижение размера среднего чека. О чем это говорит? Происходят важные изменения, потребители все чаще используют карты для оплаты своих ежедневных расходов. Если раньше безналичные расчеты использовались в основном для оплаты крупных покупок, то сегодня это уже поход в магазин за продуктами, оплата лекарств в аптеке, билетов в метро и многое другое, с чем приходится сталкиваться каждый день. Это общий тренд, который мы наблюдаем не только в России, но и в целом по миру. Технологии формируют новое потребительское поведение, люди больше не готовы мириться с неудобством наличных денег, которыми, например, невозможно расплатиться в Интернете. Параллельно с этим развивается и сеть приема. Постепенно становится все больше мест, где можно расплатиться картой. Это не только магазины, кафе, где давно принимаются электронные платежи, но уже и транспорт, другие компании из сферы услуг, в которых прежде принимались только наличные. Даже овощные ларьки на улицах частенько теперь принимают карты! Таким образом, карта становится все более популярным платежным инструментом, что, конечно, не может не радовать.
— Почему произошло падение средней суммы чека даже на фоне роста оборотов на every-day-spend?
— Все верно, рост оборотов по картам за последний год составил более 20%. Однако количество трансакций за этот же период увеличилось еще больше — на 35%. Именно поэтому размер среднего чека снижается.
Третья тенденция связана с ростом электронной и мобильной коммерции: эти направления и в России, и в мире растут более быстрыми темпами, чем просто обороты по картам.
— А что нас ждет в перспективе?
— Если говорить о перспективах, я полагаю, что будущее за мобильными технологиями. Известно, что в среднем человек смотрит на мобильный телефон 150 раз в день. Еще пара фактов: 80% людей не выходят из дома без смартфона. 90% смартфонов в Японии — водонепроницаемые, чтобы можно было их брать с собой в душ. Неудивительно, что мобильные устройства все чаще используются в том числе и для совершения платежей.
Или возьмем социальные сети. Современные потребители активно пользуются социальными сервисами, причем не только для общения с друзьями и знакомыми, но воспринимают их в том числе и как один из каналов коммерции. Это явление уникально, поскольку мы имеем дело с фундаментальными изменениями, происходящими буквально на наших глазах. В прошлом году соцсеть «Одноклассники» запустила сервис переводов на карты Visa. Совсем недавно аналогичную возможность реализовали и в другой популярной соцсети «ВКонтакте».
У Visa есть большой опыт сотрудничества с социальными сетями. Мы являемся глобальным партнером Facebook, что позволяет объединить наши знания о моделях потребительского поведения с экспертизой коллег в области социального общения в цифровых каналах. В результате мы можем предложить банкам уникальные маркетинговые инструменты для работы с конкретной целевой аудиторией, в разы повышая эффективность кампаний. Фактически речь идет о персонализированных предложениях — то, что сегодня особенно востребовано потребителями. Несколько крупных российских банков заинтересовались такими возможностями, и сейчас мы работаем над выводом на рынок новых решений.
— Когда может заработать эта социально-сетевая история?
— В «Одноклассниках» и «ВКонтакте» платежный сервис уже работает. В Facebook возможность осуществлять переводы между пользователями реализована пока в некоторых странах. В России мы видим большой интерес к теме персонализированных предложений, надеемся запустить несколько пилотов уже в 2017 году.
— Как для вас происходил переход в МПС после такого многолетнего опыта в банковской системе?
— Уже полгода прошло. Переход состоялся. Если честно, решение далось мне нелегко. Я десять лет поработала в группе ВТБ, это были счастливые и успешные годы, безусловно, моя профессиональная школа. Почему все же перешла? Переход в Visa на роль первого лица компании в России стал для меня определенным вызовом. Кроме того, было интересно снова оказаться в глобальной компании. У меня был опыт работы в McKinsey, но сейчас это переход уже совсем в другом качестве. Мне приятно осознавать, что я являюсь частью большой глобальной команды, отвечаю за разработку и реализацию идей, экспертизы, возможностей Visa на российском рынке.
Наконец, сама отрасль, которая постоянно меняется и быстро развивается, очень вдохновляет. Приходится многому учиться, что само по себе здорово.
— Будете ли вы что-то менять внутри Visa в России как новый руководитель?
— Уже меняю. Мы перестроили подразделение по работе с клиентами, наняли нового руководителя департамента маркетинга, в рекордные сроки внедрили токенизацию, утвердили новые тарифы, запустили несколько новых продуктовых решений с крупнейшими банками, подписали ряд значимых сделок. Сейчас активно работаем над трехлетней стратегией Visa в России. Однако основные направления деятельности фундаментально не изменились. Мы остаемся экспертами в сфере платежей, будем работать над переводом платежей в безналичные формы, развивать продуктовую платформу, продвигать инновации, внедрять новые платежные сервисы. Вопрос в постановке конкретных целей и выработке конкретных инициатив.
— Давайте проясним ситуацию с Крымом. Что и как там работает?
— После введения санкций США Visa не может оказывать услуги и предлагать свои продукты на территории Крыма. Здесь ответ однозначный.
— Мы правильно понимаем, что если поедем со своими карточками Visa в Крым...
— Мы не работаем с крымскими банками и не поддерживаем эмиссию платежных карт в Крыму. Трансакции, совершенные на территории Крыма, не обрабатываются платежной системой Visa.
— Недавно вы заявили, что к Visa в России присоединилось уже 400 банков. Ожидаете присоединения новых игроков с учетом того, что происходит в банковском секторе в последнее время?
— Все крупные банки хотят выпускать карты Visa. Действительно, на сегодняшний день участниками нашей платежной системы являются более 400 банков. Некоторые банки переходят из статуса ассоциатов в статус принципалов, это нормальный процесс.
— Вы уже думаете о каких-то новых совместных проектах с банками? Помнится, на одной из неформальных встреч вы говорили о том, что кобренды сейчас себя изживают...
— Кобренды — хорошая практика, которая позволяет всем участникам проекта получать выгоду от увеличения оборотов электронных платежей. Мы говорили, что в России все еще больше 70% расчетов приходится на наличные деньги. Кобрендинговый продукт позволяет всем оказаться в выигрыше: потребителю начисляются баллы/мили/бонусы за пользование картой, у банка растут обороты по карточным платежам, торгово-сервисное предприятие получает больше лояльных клиентов. Думаю, кобренды остаются актуальным направлением. Просто надо обеспечивать экономику, выгодную для всех сторон. Проекты, где хотя бы одна сторона не получает выигрыша, долго не живут.
Кроме этого направления мы сейчас активно работаем над продуктами для зарплатных клиентов. Цель, которую мы преследуем, заключается в том, чтобы изменить типичное поведение большинства «зарплатников». Сейчас оно сводится к походу к банкомату два раза в месяц, чтобы снять наличные деньги. Мы хотим донести до потребителей, что расплачиваться картой безопасно, удобно и выгодно.
Наш подход к зарплатным проектам заключается в том, чтобы интегрировать в них элементы программы лояльности: возможность получить кешбэк, накопить мили и многое другое.
Много интересных предложений мы разработали для держателей премиальных карт. Это и кобрендинговые программы, и партнерские проекты в области туризма. Идей очень много, они разные. Все зависит от банка и целевой аудитории.
В продолжение вашего вопроса про совместные проекты с банками. Какая самая крупная компания такси в мире? Uber. Сколько у нее машин?
— Сколько угодно.
— Ноль. А какой самый крупный отельный оператор? Airbnb. Сколько у него отелей? Тоже ноль. Крупнейшая торговая площадка Alibaba, сколько у нее складских запасов? Тоже ноль. Это же относится и к Visa. Сколько у Visa карт? Ноль. Карты выпускают банки. Мы являемся платежной инфраструктурой. Когда вы видите логотип Visa на карте, то понимаете, что эта карта принимается везде, расплачиваться ею безопасно, удобно и надежно. Однако непосредственно выпуском карты занимаются банки. Так что у нас все проекты — совместные, и наша цель — совместное развитие бизнеса.
Беседовали Наталья РОМАНОВА, Михаил ТЕГИН,
