Во что превратятся и как будут взаимодействовать банки и сотовые операторы, чем счет мобильного телефона лучше счета в банке и о том, как будет развиваться мобильная коммерция, в интервью Банки.ру рассказал директор по финансовым продуктам и сервисам ПАО «ВымпелКом» Виктор ШКИПИН.
— Практически все успели высказаться, что скоро не будет сотовых операторов и телеком-компаний как таковых, а будет нечто другое. Что вы думаете по этому поводу?
— Это вообще благодатная спекуляция на тему, кого скоро не будет. Банки говорят, что не будет сотовых операторов. Сотовые операторы говорят, что не будет банков. Платежные системы говорят, что не будет никого вообще, кроме них. Мессенджеры говорят, что все переместится в чаты. Производители софта и сотовых телефонов делают свои Apple Pay Google Pay и «партнерятся» с мессенджерами для телефонии.
Мое убеждение: сотовые операторы останутся очень сильными игроками. Действительно, есть такая тенденция, что саму сеть — вышки, все это железо, провода — сотовые операторы будут делить между собой. Но что такое сотовые операторы сейчас? Больше, чем сотовый оператор, про клиента не знает вообще никто. Поэтому, на мой взгляд, это будут BigData-компании с функцией сотового оператора.
Будут ли они заниматься кредитованием? Да. Будут ли они заниматься кредитованием самостоятельно? Посмотрим. Скорее всего, это будет партнерство с крупными банками. Будут ли они осуществлять взаиморасчеты? Это мы уже начинаем делать. Меня очень радует то, что сейчас происходит. МТС представили свой подход к банковским картам. «МегаФон» реализует свое видение, мы делаем что-то абсолютно свое. Но всех объединяет одно: мы пытаемся реализовать те преимущества, которые у нас есть перед банками, — знания.
Мы знаем, куда клиент путешествует. Мы знаем, где он живет. Мы можем понять, сколько ночей он спит на одном и том же месте, насколько он постоянен. Соврал ли в анкете, что у него есть постоянное место занятости. Ездит ли он каждое утро в одно и то же место на работу. Куда он звонит: в какие страны, города и т. д.
Безусловно, мы никогда эти данные выдавать не будем, потому что ни один сотовый оператор не рискнет своей лицензией, как и банк. Но понимать, агрегировать эти данные, объединять клиентов в кластеры по их поведению, присваивать им самостоятельно кредитный рейтинг — это то, куда мы, безусловно, будем двигаться. Это один из примеров того, почему сотовые операторы будут выживать.
— Как это использовать на практике?
— Мы понимаем, когда человек готов к покупке автомобиля. Мы понимаем, какого автомобиля, потому что он ходит на сайты этого производителя. Ходит на Авто.ру, ходит на «Авито». Потом, допустим, на БМВ. Мы понимаем, какой примерно кредитный рейтинг у этого человека по выстроенной вместе с банком системе. И мы понимаем, кому банк может выдать кредит. В результате у нас есть две составляющие. Первая — понимание желаний человека. Вторая — готовность банка выдать кредит на каких-то преферентных условиях.
— Не боитесь, что эти же функции сможет взять на себя тот же Сбербанк, «построив» собственного MVNO-оператора? Или же возможна только совместная работа?
— Безусловно, это встречное движение. MVNO-операторы и операторы традиционные никогда в ближайшее время не сравнятся по количеству агрегируемых данных. Если мы говорим про «Билайн», то речь идет о 60 миллионах человек и 20-летней истории. Понятно, что лишь небольшое количество номеров «прожило» с нами все эти 20 лет, но все равно.
Синергия очевидна: банки идут в сотовые операторы, сотовые операторы идут в банки, все немножко обрастают страховыми возможностями... Это очень интересный процесс синергии, где каждый тянет одеяло на себя. Мне очень нравится, потому что всегда приятно работать в тех бизнесах, которые в конечном счете не плодят какие-то такие сущности, а реально делают жизнь удобнее.
Это очень круто, что сейчас можно платить телефоном. И Android Pay, и Apple Pay, и эта эмуляция магнитной полосы (то, что сейчас делает Samsung), и возможность перебрасываться деньгами в чате, не открывая другие приложения... Я горд похвастаться перед своими друзьями и своими родителями тем, что мы делаем, какой мир приближаем.
— Раз уж мы заговорили о платежных системах, сейчас можно наблюдать две концепции: оплата напрямую со счета мобильного телефона и оплата с помощью «привязанной» к платежной системе карты. За чем будущее?
— Хороший вопрос. На наш взгляд, это две разные субстанции. Счет мобильного телефона «живет» на стороне сотового оператора. Банковский — в банке. Между ними может быть любая синергия, любое «продергивание» денег оттуда сюда. В Альфа-Банке мы стимулировали людей оплачивать телефон и ЖКХ через мобильный банк. Потому что это было движением, которое заставляло человека попробовать все преимущества интернет-банка.
Параллельно с этим есть возможность платежей непосредственно со счета мобильного телефона. Мы играем на этой стороне баррикад. Понятно, что есть масса вопросов. Например, пресловутое «а что будет, если обанкротится тот или иной игрок, выплатит ли ему АСВ деньги». Ответ очень простой: «МегаФон», МТС или «Билайн» обанкротятся в последнюю очередь в этой стране. Я думаю, если бы они были банками, они были бы очень надежными и уважаемыми банками.
Банковскому счету развиваться уже некуда, а вот счет мобильного телефона будет очень сильно развиваться. Мы сейчас прикладываем огромное количество усилий для мобильной коммерции. Мы придумываем новые и новые ситуации, в которых человеку проще и безопаснее заплатить со счета мобильного телефона. Пополнить счет мобильного телефона проще, чем банковский. Потому что это можно сделать в тысячах мест. Это безопасно.
— Насколько я понимаю, еще необходимо преодолеть инерцию и нежелание пользователей хранить какие-то излишки средств на счетах мобильных телефонов.
— Конечно, поэтому чем удобнее мы станем, чем больше партнеров у нас будет, тем быстрее человек будет привыкать: я ничего не делал, а проценты начислялись, скидку получил, и пополнить счет было действительно легко. И еще я не верю, что если мы будем говорить «надежность» восемь раз в день, это как-то поможет. В России все наоборот: если тебе кто-то говорит «надежность», значит пора снимать деньги. Нужно просто делать максимально удобные сервисы.
— Не опасно ли уравнивать банковский счет с абонентским, как это сделал «МегаФон»?
— Мобильный счет — это, в принципе, достаточно надежная штука. Потому что «МегаФон», так же как и другие сотовые операторы, и уж особенно «Билайн», — это крайне надежные организации. Поэтому бояться, что деньги здесь куда-то пропадут, точно не стоит.
«МегаФон» сделал очень интересную и правильную вещь. Но правильную с точки зрения сотового оператора: они выпустили карточку, придали мобильному счету такой офлайновый, привычный форм-фактор. Но когда я свои деньги снимаю под 2,5% минимум — это бред. Когда то, что они называют «кешбэк», — это скидка в нескольких ресторанах, причем таких, как «Аист», «Чугунный мост» некий, о существовании которого многие узнали во время презентации, «Ваби-Саби»… То есть если сравнивать эту карту с банковскими картами, она не выдерживает никакой конкуренции.
— Почему эмитентом вашей карты была выбрана именно РНКО «Платежный сервис», а не банк? Не планируете менять эмитента?
— Нет. Это принципиальное решение использовать независимый процессинг — ЦФТ. Результатом чего является возможность работать с неограниченным количеством банков. С МТС-банком другой банк сотрудничать не будет, не станут лить воду на их мельницу. Мы же даем нашим клиентам самое главное: возможность, имея один кусок пластика, пользоваться лучшими предложениями от разных банков. То есть у нас кредитная линия либо от Тинькова, либо от «Альфы». Деньги лежат на текущем счете в «Открытии», начисляется 9% годовых. Продукт еще формируется, мы ищем сейчас партнера по депозитам. Потому что ни один банк на рынке не может давать хорошие условия и по кредитам, и по депозитам.
— Кем являетесь вы для «Открытия», и наоборот? Какие функции берет на себя при этом взаимодействии «Открытие»?
— «Открытие» — это замечательная команда, очень бодрая и очень открытая. Это наш партнер в финансовых сервисах. То есть в данном случае мы у них размещаем те средства, которые люди кладут на срочные счета. Навсегда ли этот партнер? Безусловно, нет. Если завтра придет другой банк и предложит условия лучше, то поток людей будет перенаправлен туда. Если у наших клиентов прямой договор с «Открытием»? Ответ: да. Открывая карту, они подписывают договор с «Открытием».
В момент, когда мы поменяем партнера — например, придет завтра какой-то другой банк (безусловно, мы будем работать с банками только из первой двадцатки) и предложит более выгодные условия, — то со следующего дня получающий карту «Билайна» человек будет подписывать договор уже с новым банком.
— Будете увеличивать количество банков, выдающих кредит на карту?
— 100% да. Я призываю всех банкиров, которые это будут читать: посмотрите на нас. Мы прекрасный инструмент, чтобы обеспечить выдачу ваших кредитов. Мы знаем, кому они нужны. Мы поможем вместе с вами выставить кредитный скоринг этого человека.
— А какой процент держателей карт оформляет на нее кредит?
— Информация есть, но не назову. В целом эта пропорция схожа с банковской. Далеко не всем нужны кредиты. И далеко не всем, кто хочет взять кредит, банк его выдаст. Поэтому в основном нашей картой пользуются как расчетной пока.
— С какими банками и МФО планируете начать взаимодействовать в ближайшее время?
— Мы открыты всем. Но, как я уже сказал, мы будем работать только с банками из первой двадцатки. Сейчас идут переговоры практически со всеми крупными банками, поэтому кого-то выделять я бы не хотел. И МФО — тоже огромный потенциальный рынок, потому что с теми клиентами, с которыми не хотят работать банки, готовы работать МФО.
— Какие-нибудь новые интересные финансовые услуги планируете предлагать в ближайшем будущем?
— Это и различные способы оплаты с мобильного счета, и кредитование в нужный момент, и предложения по покупкам. Оплата в ресторанах быстрого питания, на заправках, в такси. Более серьезная интеграция с Google Play, iTunes. Мы сейчас сейчас в направлении приучивания этим занимаемся, чтобы в принципе приучить человека, что мобильный счет — это очень удобно. Что на нем нужно держать достаточно денег, чтобы быть мобильным в этом плане.
Беседовал Павел ШОШИН,
