Андрей Дегтярев
председатель правления Абсолют Банка
О том, как банки работают с корпоративными заемщиками в условиях кризиса, что поможет росту розничного бизнеса кредитных организаций в 2015 году и сложно ли выполнить условия по докапитализации через ОФЗ, в интервью Банки.ру рассказал председатель правления Абсолют Банка Андрей ДЕГТЯРЕВ.
— У Абсолют Банка есть возможность получить 6 миллиардов рублей в рамках докапитализации через облигации федерального займа по решению АСВ. Планирует ли банк воспользоваться этим предложением?
— Да, поэтому мы и подали заявку на участие. Но надо учитывать, что капитал Абсолют Банка вырастет в 2015 году больше, чем на 6 миллиардов рублей, поскольку наш акционер запустил процедуру дополнительной эмиссии. В итоге к середине года мы дополнительно увеличим капитал первого уровня на 3 миллиарда рублей, и суммарно он вырастет на 9 миллиардов, а не на 6 миллиардов рублей. Таким образом, Абсолют Банк получит больше возможностей для расширения кредитования бизнеса. И это важно, если учесть, что в 2015 году у нас достаточно активные планы на этот счет.
— Многих игроков настораживают обязательства, которые государство накладывает на банки в рамках программы докапитализации через ОФЗ. В частности, прирост кредитного портфеля не менее чем на 1% в месяц, запрет повышать вознаграждение руководству и увеличивать фонд оплаты труда. Абсолют Банк такие ограничения не смущают?
— На «Абсолют» эти обязательства распространяются в меньшей степени по той причине, что акционеры увеличивают капитал первого уровня из собственных средств. Но в любом случае эти требования кажутся мне вполне объективными. Например, требование по росту корпоративного портфеля оправданно вполне: в нем, по сути, и заключается смысл программы — увеличивать кредитование реального сектора экономики. Что касается мер по ограничению доходов банкиров, то и оно логично в рамках этой истории. Государство дает деньги на развитие кредитования в условиях кризиса. Выплачивать за счет этих средств вознаграждения топ-менеджерам как-то странно.
— Возможно ли в текущих условиях нарастить объемы корпоративного кредитования?
— Возможно. Несмотря на все страшные предсказания, реальный бизнес не остановился, в том числе инвестиционные проекты, которым пророчили полную заморозку на годы. Конечно, многие банки, в том числе и наш, сейчас более внимательно относятся к вопросу выбора отрасли для кредитования того или иного проекта. Взвешиваем каждый проект с учетом рисков, которые проявились с конца прошлого года и усилились на фоне политической ситуации. Но в каждом правиле есть исключения, поэтому шаблонных решений мы не придерживаемся точно. Сейчас есть большой пласт интересных заемщиков, с которыми банки, владеющие экспертизой рынка и гибкие в своих подходах к бизнесу, работать могут. К тому же проекты по импортозамещению обладают высокой эффективностью. Поэтому мы оцениваем план по кредитованию, заложенный в рамках программы докапитализации, как реалистичный.
— Что может способствовать росту корпоративного кредитования в сложившейся экономической ситуации?
— В корпоративном сегменте, на мой взгляд, драйвером роста может стать проектное финансирование. Особенно в сферах, связанных с импортозамещением. Пока такие проекты финансируются точечно. Но рост в этом сегменте может оказаться гораздо выше, чем мы ожидаем. Маржинальность в таких отраслях объективно выросла.
— На какой прирост кредитного портфеля рассчитывает банк по итогам 2015 года?
— Кредитный портфель Абсолют Банка по корпоративному бизнесу по итогам 2014 года составил 91,6 миллиарда рублей. Думаю, за 2015 год он вырастет примерно на 15—20%.
— Какие меры принимает банк для снижения уровня просрочки?
— Просрочка у нас по итогам прошлого года не очень высокая. Но мы учитываем ситуацию на рынке и проводим постоянный мониторинг клиентов, их финансового положения, отношений с партнерами. В условиях нестабильного рынка это необходимая мера: надо вовремя увидеть проблему в зачатке и помогать, а не ждать, пока компания увязнет в сложностях и выйдет на ту самую просрочку. Мы стараемся действовать на опережение, понимая ситуацию на рынке, которая отразилась на всех без исключения. Как раз это и позволяет нам не узнавать о проблемах в «пожарном» режиме.
По этой причине мы еще с конца прошлого года проанализировали всех своих клиентов, чтобы понять, в каком состоянии находится каждый из них. Сейчас предлагаем клиентам на ранних стадиях просрочки в режиме профилактики провести реструктуризацию кредита либо идем на его продление. Очень точечно работаем. Всем надо пережить этот кризисный период. Только в крайних неконструктивных случаях банки вынуждены проводить более жесткую политику.
— Абсолют Банк недавно присоединился к госпрограмме льготного кредитования ипотеки. Каковы первые результаты?
— Да, мы подали заявку на 15 миллиардов рублей в рамках госпрограммы по субсидированию ипотеки. Уже за первые три-четыре дня действия программы собрали заявок на 300 миллионов рублей. Думаю, что план на апрель, который мы себе закладывали, точно перевыполним. Спрос есть, застройщики есть, хорошие объекты недвижимости — тоже. Зимой рынок фактически умер. Давайте откровенно говорить: при таких ставках ни заемщики не готовы брать кредит, ни банки — выдавать. Реальное количество сделок сократилось практически до нуля. Эта программа с государственной поддержкой — единственный способ спасти рынок, привести его в равновесие.
— В прошлом году вы говорили о планах по покупке портфеля ипотечных кредитов других банков. Ваши планы изменились?
— Планы здесь ни при чем. Все дело в том, что мы сформировали качественный портфель, и ухудшать его, делая сомнительные приобретения, нам не хотелось бы. А сейчас такой риск достаточно велик. Поэтому мы взяли паузу.
— Если говорить о выдачах вне госпрограммы, каковы ставки по ипотечным кредитам в вашем банке?
— Вне госпрограммы у нас ставки по ипотечным кредитам в районе 14,7%. И даже при таких ставках в начале года мы умудрились войти в топ-5 выгодных предложений по ипотеке, поскольку у остальных ставки были от 16—17%. То есть задирать ставки по ипотеке Абсолют Банк никогда не стремился, даже после повышения ключевой ставки Банком России. Но кто мешает сейчас пользоваться предложением по госпрограмме? Сейчас ставка по ней ниже, чем даже прошлым летом. Во всяком случае мы ее сделали в рамках этой программы ниже, чем по специальной акции, которую проводили летом 2014 года для ипотечных заемщиков. Мы старались быть самыми «низкими» по ставке на рынке, чтобы привлечь наиболее надежного заемщика. Поэтому при ставке в 12%, утвержденной Минфином по льготной ипотеке, установили еще более низкую — 11,5%. Все-таки ипотека — это не просто банковский продукт, а социальный проект, поскольку более 90% квартир в стране сейчас приобретаются в ипотеку.
— Каковы ваши прогнозы роста просрочки по ипотечным кредитам?
— Думаю, критического уровня просрочки мы все же не увидим. Когда мы установили ставку по ипотеке 11,5% и при этом ужесточили требование по рискам, смогли отбирать лучших заемщиков, поэтому у нас просрочка по итогам года ниже 2%.
— Для выдачи ипотеки в таких объемах нужны длинные деньги в пассивах. Меняете ли вы структуру пассивов банка?
— Львиную долю нашей ипотеки мы фондировали с помощью секьюритизации. За последние два года сделали три секьюритизации и являемся одним из лидеров на этом рынке. Наши секьюритизированные облигации охотно покупают пенсионные фонды, что понятно: эти бумаги входят в ломбардный список ЦБ, имеют два рейтинга международных рейтинговых агентств. На наш взгляд, это хороший инструмент, когда он качественный, конечно.
— Госпрограмма в этом смысле поможет вам проводить новые секьюритизации?
— Особенность программы госсубсидирования заключается в том, что по ней нельзя делать секьюритизацию в том классическом виде, к которому мы привыкли. Поэтому обеспечить фондирование будет несколько сложнее. Но мы исходим из того, что 15 миллиардов рублей для нашего баланса не очень большая цифра. К тому же у нас достаточно большой объем средств физических лиц, достаточно длинных. Также с нами работают различные пенсионные фонды, которые размещают длинные деньги. Поэтому конкретно под эту программу мы длинное финансирование точно найдем.
— Год назад многие банкиры называли главными источниками роста в розничном банковском бизнесе ипотеку и кредитные карты...
— Насчет ипотеки соглашусь. Что касается кредитных карт, и раньше не считал их драйвером роста, поскольку вижу большие просрочки по этому продукту. Кредитные карты всегда воспринимались психологически легко: «взял кредит, а верну его как-нибудь потом». К тому же кредиты по картам сейчас стали гораздо менее прибыльными. Это подтверждают аналитики.
— «Дочки» иностранных банков оптимизируют филиальную сеть в России. Намерен ли Абсолют Банк воспользоваться ситуацией и усилить свое присутствие в регионах?
— В регионах конкуренция, действительно, ослабевает. Наверное, во многом из-за того, что небольшие региональные банки чувствуют себя сейчас не очень уверенно. Многие пострадали в кризисный период в конце прошлого года. Им достаточно сложно привлекать фондирование в силу своего размера, поэтому их возможности в кредитовании заметно сократились. Соответственно, возможности более крупных федеральных банков в регионах возрастают. При этом большинство крупных игроков в прошлом и в 2013 году провели переформатирование офисов, чтобы сократить расходы и одновременно повысить эффективность сети. Мы тоже пошли этим путем. Выделили несколько ключевых филиалов, а остальные точки сделали операционными офисами, существенно сократив на этом расходы. При этом мы полностью сохранили свое региональное присутствие. А в 2015 году планируем открыть несколько представительств в других регионах, где мы еще не присутствуем, чтобы в следующем году сформировать там уже операционные офисы. Так что наша стратегия направлена не на сворачивание бизнеса, а на подготовку к возможному росту. Но это, отмечу, будет не экстенсивный рост.
— В какие конкретно регионы вы планируете зайти?
— В два-три региона. Мы движемся на восток. В мае открываем представительство в Кемерово, на очереди Красноярск.
— Вы расширяете в регионах сеть VIP-офисов для обслуживания состоятельных клиентов?
— Первым городом, где мы в этом году открыли новый премиальный офис, стал Екатеринбург. Следующим будет Казань. За счет наших региональных офисов у нас с начала этого года идет устойчивый рост пассивов: прирост регионального портфеля по срочным депозитам за первый квартал составил свыше 772 миллионов рублей.
— За счет чего такой интерес к private banking со стороны регионов?
— Сужается круг банков, которым можно доверить свои капиталы. Поэтому идет перераспределение. Сейчас тот, кто предложит хороший сервис, в приоритете. Но на первом месте, безусловно, остается надежность тех, кто стоит за банком, и тех, кто им управляет. Это константа.
— Был ли в банке резкий отток вкладов после обвала рубля в середине декабря прошлого года?
— Мы наблюдали заметное перераспределение по вкладам в конце прошлого года: из рублевых депозитов вкладчики перекладывались в валютные. Сейчас началась обратная тенденция. И в этой ситуации жаль клиентов — физических лиц. Когда курс скакнул до 80 рублей за доллар, все начали срочно покупать валюту. Сейчас, когда он падал до 50, начинают продавать. Как всегда, многое теряют на панике, к сожалению.
— Вы сами перекладывались из рублей в валюту 17 декабря?
— Я — нет. В моменты паники стараюсь резких движений не делать, потому что рынок неизбежно откатывается назад. Как только ты переходишь с шага на бег, теряешь деньги. Те, кто в конце прошлого года не купил доллары по 80 рублей, сейчас могут спокойно сделать это меньшей цене.
— Вы согласны с мнением главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, что сегодня не нужно менять систему страхования вкладов, порядок выплаты страхового возмещения?
— Мне кажется несвоевременным что-то менять в этом механизме. Хотя, конечно, с точки зрения логики я бы, например, риски процентных ставок однозначно перекладывал на физических лиц. Выбирая между банками, вкладчик должен четко понимать, что сумма его депозита гарантирована государством, но проценты — зона его риска, и он должен взвешивать все за и против.
— Планирует ли Абсолют Банк участвовать в санации других банков?
— Наш акционер смотрит на потенциальные сделки. Но пока только в неформальном режиме. Зачастую необходимо принимать решение очень быстро, и для объективного анализа покупки просто недостаточно времени. В такой ситуации реальный размер «дыры» в активах санируемого банка оценить сложно, а сумму, которую тебе выделяют на санацию, невозможно скорректировать позднее. И очень часто банки оказываются в ситуации, когда «дыры» приходится латать за счет здоровой части своего банка. Наши акционеры этого делать не хотят, поэтому очень внимательно подходят к оценке того, что им предлагают купить.
— За прошлый год Абсолют Банк показал чистую прибыль по РСБУ в размере 1,4 миллиарда рублей. Вы рассчитываете на прибыль по итогам 2015 года?
— На прирост прибыли по итогам 2015 года мы не рассчитываем. И вряд ли в нашей стране кто-то рассчитывает на рост прибыли в этом году. Мы реалисты и рассчитываем сохранить примерно те же размеры прибыли, которые у нас были по итогам прошлого года. И будем считать это очень хорошим результатом, если учесть, что многие банки, включая крупные, показали по итогам года убытки. Думаю, умеренная прибыль в данной системе координат — это движение вперед.
Беседовала Анна БРЫТКОВА,
