Банковский союз, который пытаются создать страны Евразийского экономического союза, подразумевает и унификацию законодательства. Один из самых важных для обычных людей вопросов — появятся ли общие правила страхования вкладов. Пока лучший для клиентов банков вариант предлагает Белоруссия: полное покрытие любых вкладов в валюте вклада. Возможен ли такой вариант в России?
Особенности национального страхования вкладов
Россия и другие страны — члены Евразийского экономического союза (ЕАЭС) — Белоруссия, Казахстан, а также примкнувшие к ним относительно недавно Армения и Киргизия — уже полтора года формируют общий банковский союз. Так, достаточно давно, начиная с 1 января 2013 года, для банков — нерезидентов России появилась возможность участвовать в торгах на Московской бирже без получения российской национальной валютной лицензии. К этому моменту между национальными банками стран, входящих в Таможенный союз (Россией, Белоруссией и Казахстаном), была достигнута договоренность о том, что участвовать в валютных торгах в Москве банки могут на основании своей национальной лицензии, разрешающей работу с валютой.
Но не во всех сегментах банковской деятельности между Россией, Казахстаном и Белоруссией царит такое душевное единение. В частности, в странах — членах ЕАЭС нет единого понимания того, какова должна быть сумма, которую гарантирует государство к возврату вкладчику, если у банка, в котором человек держал депозит, отзывается лицензия.
В России максимальная сумма возврата денег вкладчикам прогоревшего банка составляет 1,4 млн рублей (или около 20 тыс. долларов, по курсу на начало апреля 2016 года). При этом страховое покрытие валютных вкладов у нас выплачивается в рублях по курсу Центробанка на день отзыва у банка лицензии. В Казахстане застрахованная сумма — 5 млн тенге (около 15 тыс. долларов) по вкладам в иностранной валюте и 10 млн тенге (около 30 тыс. долларов), если вклад открыт в национальной валюте.
В Белоруссии ситуация совершенно иная: там нет порога застрахованной суммы, и все вклады гарантируются в полном объеме. Причем в валюте вклада.
При этом объемы банковской системы трех стран совершенно несопоставимы. В Белоруссии сейчас работают 28 банков, в Казахстане — 35, а в России все еще более 650. В последние два года в России ежегодно лишалось лицензий больше банков, чем их общее количество в Белоруссии и Казахстане вместе взятых. В России только объем вкладов в банках составляет 23 трлн рублей, что существенно превышает суммарные активы банковских систем Казахстана и Белоруссии.
Для унификации законодательства при создании единого банковского пространства необходимо будет решить вопрос о том, какую же сумму в рамках ЕАЭС считать страховой. И вряд ли у России хватит денег, чтобы пойти на белорусский вариант абсолютного страхования вкладов.
Россия не Белоруссия
В самой России уже длительное время идут споры о том, как должна выглядеть система страхования вкладов. Мнения разные: некоторые предлагают увеличить суммы страховой выплаты до нескольких миллионов рублей, другие — развернуть борьбу с «серийными вкладчиками», ограничив компенсации определенной суммой на одного клиента во всех возможных банках, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина. Она напоминает, что эти споры разгораются каждый раз, когда в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не хватает средств для выплат компенсации вкладов очередного банка с отозванной лицензией.
Управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «СБП» Кира Гин-Барисявичене считает, что в России вполне рабочая и эффективная система ограниченных гарантий, когда страховка распространяется на определенную сумму вкладов. По ее мнению, унифицировать подход к страхованию вкладов на территории ЕАЭС, безусловно, нужно. Но, чтобы эта схема заработала, странам и регуляторам финансового рынка предстоит сделать фундаментальный шаг — договориться о едином размере гарантии. «Какой бы ни была эта цифра, она сдвинет дело с мертвой точки, если участники ЕАЭС сумеют договориться. Полагаю, что ограниченная система гарантий вполне достаточна как инструмент предотвращения оттока депозитов из банков», — говорит юрист. На ее взгляд, за основу системы страхования вкладов в государствах ЕАЭС нужно принять именно российский вариант.
Стабильно переменчивая
Несмотря на постоянные разговоры о необходимости стабильной работы системы страхования вкладов, сами условия страхового возмещения в России менялись постоянно.
Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» действует с конца 2003 года. В систему страхования вкладов включены все средства на всех счетах в банках — участниках системы: как на срочных вкладах, так и на вкладах до востребования, к которым, например, относятся карточные счета. Проценты по вкладам тоже подлежат выплате — они плюсуются к сумме вклада. Вклады клиента в разных банках страхуются независимо друг от друга. Количество страховых случаев для одного человека неограниченно (идею такого ограничения для борьбы с «серийными» вкладчиками в свое время высказывал глава Сбербанка Герман Греф).
В настоящий момент российскому вкладчику при отзыве у банка лицензии компенсируется сумма в размере 1,4 млн рублей — на одного человека в одном банке суммарно по всем его счетам. Но так было не всегда. Последний раз страховая сумма увеличилась в два раза в декабре 2014 года, в момент резкой девальвации курса рубля. До декабря 2014 года страховая сумма составляла 700 тыс. рублей. А начиналась система страхования со скромной суммы в 100 тыс. рублей. С 9 августа 2006 года объем страховой суммы был увеличен до 190 тыс. рублей, с 26 марта 2007-го — до 400 тыс., а с 1 октября 2008-го — до 700 тыс.
С момента начала работы системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз.
Подходит ли нам опыт Евросоюза
Для унификации подходов к формированию единой страховой выплаты по вкладам в банках-банкротах можно воспользоваться опытом Евросоюза и начать постепенно увеличивать размер выплачиваемой страховой суммы, отмечает Кира Гин-Барисявичене. Она вспоминает, что более 20 лет назад перед странами Европы, которые сейчас входят в Евросоюз, стояла такая же задача, как и перед странами ЕАЭС, — унифицировать размер страховых выплат.
Первоначально для стран Европы минимальная гарантированная сумма составляла до 20 тыс. евро, но с конца 2010 года в законодательные акты были внесены изменения, и размер выплаты увеличился до 100 тыс. евро. В странах, не входящих в еврозону, выплаты по вкладам могут производиться в национальной валюте, но при этом, в соответствии с директивой ЕС по этому вопросу, все выплаты в национальной валюте должны быть не больше 100 тыс. евро.
Страхуем не сумму, а процент
Эксперт консалтинговой компании «Омега Стафф» Игорь Мешков считает, что Евразийскому экономическому союзу правильнее было бы пойти по пути, отличному от формирования системы страхования еврозоны. По его мнению, первые шаги Центробанка на этом пути могли бы быть таковы: ввести фиксированный процент страховых выплат от общей суммы вкладов. Это позволит физическим лицам не дробить вклады, размещая их в различные банки. Например, сумму возмещения можно было бы установить на уровне 75% от суммы вклада.
Мешков также полагает, что процент по вкладам в разных банках должен зависеть от финансовых показателей банка и его рейтинга. Одновременно, по его мнению, необходимо включить в пакет услуг для вкладчика страховки сторонних страховых компаний на ту часть вклада, которая не подлежит обязательному гарантированию со стороны государства, то есть примерно на 25% суммы вклада. Выбор, брать страховку или не брать, Игорь Мешков предлагает отдать на откуп самому вкладчику.
Елена Верёвочкина напоминает, что банковская деятельность в России регулируется действующим законодательством Российской Федерации, а также нормативно-правовыми актами Банка России. Банковского кодекса, по аналогии с Уголовным, Трудовым, Семейным или Налоговым, в России нет. «Вероятно, необходимость в нем назрела. В этом плане примечателен опыт Белоруссии, где есть Банковский кодекс», — отмечает банкир.
На сегодняшний день в каждой стране Евросоюза созданы фонды, которые являются системой страхования вкладов и работают по единым правилам ЕС, рассказывает Кира Гин-Барисявичене. То есть банки, строительные общества, депозитные банки, имеющие юридический адрес в любой стране Евросоюза, должны вносить свой вклад в общий фонд. «Если Центробанк какой-либо страны объявляет кредитное учреждение банкротом, то из этого фонда происходят выплаты 100% вкладов, включая проценты, всем физическим и юридическим лицам, ограниченные объемом до 100 тысяч евро на каждого клиента», — поясняет Кира Гин-Барисявичене.
Сначала зачистка, потом унификация
По мнению экспертов, с унификацией системы страхования вкладов в странах ЕАЭС России лучше подождать, пока не завершится работа ЦБ по «зачистке» финансового рынка.
Постепенное общее повышение финансовой грамотности позволит привлечь в банки максимальное количество свободных денежных средств, которые люди сейчас держат дома, уверен Игорь Мешков. Он считает, что отзывать лицензии у банков, которые завышают ставки по вкладам, нет смысла, так как с каждым отзывом пропадает слишком много вложенных средств — в бренд банка, в человеческие ресурсы и клиентов. Поэтому к банкам целесообразнее применять санирование, тогда и размер страховок по вкладам увеличивать не придется.
Елена Верёвочкина убеждена в том, что на данном этапе системы страхования вкладов стран — участниц ЕАЭС должны соответствовать прежде всего потребностям своих граждан. При наличии в стране ситуации тотального сжатия банковского сектора — как это происходит в России — сумму страхования необходимо увеличить. Но только не сейчас, а в будущем, когда система обретет свои окончательные очертания и риски будут минимизированы. Тогда и можно приступить к общей трансформации системы страхования вкладов трех стран.
«Мне представляется, что прежде, чем заниматься гармонизацией банковского законодательства нескольких государств — членов ЕАЭС, необходимо гармонизировать в первую очередь свое собственное законодательство», — уверена Верёвочкина.
Сравнение систем страхования вкладов ЕАЭС и еврозоны не совсем уместно по многим факторам, но прежде всего потому, что большинство экономик стран Евросоюза на момент интеграции уже были развитыми, в отличие от стран — участниц Евразийского экономического союза, уверена банкир. Реализовывая эту достойную идею, необходимо осознавать, что речь идет о союзе суверенных государств, у каждого из которых своя структура экономики и банковского сектора, свое законодательство, и в некоторых случаях эта разница колоссальна.
А вот Кира Гин-Барисявичене полагает, что страны — участницы ЕАЭС могут воспользоваться успешным опытом Евросоюза, а не «городить огород», страхуя вклады самостоятельно.
Елена ГОСТЕВА,
