В России все чаще возникают идеи законодательно отрегулировать отношения кредитных организаций с заемщиками. В частности, обсуждается вопрос замораживания ставок по уже выданным кредитам. Портал Банки.ру спросил у экспертов, стоит ли законодательно запрещать банкам изменять условия по кредитным договорам.
Сбербанк и ВТБ согласились не поднимать ставки по кредитам российским регионам выше 17,5%, сообщил РБК. Власти регионов смогут получать коммерческие кредиты на покрытие дефицитов бюджетов под процентную ставку не дороже 17,5% годовых, Помимо этого, процентные ставки по выданным ранее коммерческим кредитам регионам также могут не повышаться.
До этого уже предпринималась попытка ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму РФ. Авторы документа предлагают установить до 31 декабря 2015 года мораторий на взыскание задолженности, обращение взыскания и принудительное отчуждение недвижимого имущества, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении отдельных категорий заемщиков, имеющих обязательства по кредитным договорам, выраженные в иностранной валюте. Как указано в документе, если до 31 декабря 2015 года не будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов в рубли, срок действия законопроекта будет продлеваться ежегодно.
Банки отмечают, что пересматривают работу с корпоративными заемщиками еще с конца 2014 года. Так, в ВТБ в марте сообщили, что банк намерен пересмотреть ставки по некоторым кредитам, взятым юридическими лицами до повышения ключевой ставки ЦБ (повышена до 17% 16 декабря 2014 года, затем снижена до 15% 30 января 2015 года). «Уралсиб» принимает меры по поддержке корпоративных клиентов, а именно: повышение кредитной ставки в банке гораздо более деликатное, чем рыночные ставки», – комментировал ситуацию заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Алексей Гонус.
Портал Банки.ру спросил у экспертов, нужно ли законодательно запрещать банкам повышать ставки по кредитам юридическим лицам и как лучше всего решать споры между кредитором и заемщиком.
«Ставка по кредиту – это отражение рыночной ситуации»
Александр Железняк, председатель правления финансовой группы «Лайф»:
– Ставка по кредиту – это отражение рыночной ситуации. А она сегодня такова: увеличивается просроченная задолженность по корпоративным кредитам, растет объем невозврата. Если говорить о законодательном закреплении ограничений по ставкам, параллельно с таким решением необходимо принимать ряд мер. В частности, в настоящее время инструменты взыскания задолженности и исполнительного производства практически не работают, и в этой сфере необходимы изменения. Кроме того, если ограничить ставки по кредитам, банкам было бы хорошо дать послабления в части формирования резервов.
«Введение ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки»
Михаил Поляков, заместитель председателя правления Нордеа Банка:
– Я не считаю, что заморозка процентных ставок по кредитам может быть эффективной мерой в условиях рыночной экономики. Если банки не смогут устанавливать процентную ставку в зависимости от стоимости фондирования и стоимости риска, они просто перестанут выдавать кредиты. Таким образом, введение этого ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки по корпоративным кредитам. Кроме того, существует практика дотирования процентных ставок по различным отраслям, которая показала свою эффективность.
Я считаю, что банки должны действовать строго в соответствии с кредитной документацией, подписанной между банком и заемщиком. Если в договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк может ею воспользоваться. При этом важно отметить, что ни один банк не заинтересован менять ставку или условия обслуживания кредита настолько, что заемщик не сможет этот кредит обслуживать. Но даже если в договоре не предусмотрена возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, банк может сделать это в двух случаях. При нарушении условий кредитного договора заемщиком и фиксации банком подобных нарушений, а также при согласованном изменении графиков погашения долга. То есть в случае реструктуризации кредита. Поскольку оба указанных случая сопровождаются ухудшением кредитного качества и формированием повышенных резервов, повышение ставки в такой ситуации является разумным.
«Нельзя насильно заставлять банки работать себе в убыток»
Алексей Кузьмин, первый заместитель председателя правления АО «КБ «РосинтерБанк»:
– Мы считаем, что такое регулирование не соответствует парадигме рыночных отношений. Если стоимость фондирования у банков увеличилась (а она увеличилась после повышения учетной ставки), это, несомненно, должно отразиться на стоимости активных операций и, в частности, кредитования. В противном случае банковская маржа будет сокращаться. Нельзя насильно заставлять банки работать неэффективно или себе в убыток. С другой стороны, если сохранить ставки кредитования корпоративного сегмента на таком высоком уровне, то о росте российской экономики стоит забыть.
Если объем средств в экономике, в том числе в реальном секторе, будет сокращаться, развиваться новым производствам будет не на что. Стимулировать кредитование корпоративных клиентов, на наш взгляд, необходимо за счет субсидирования процентных платежей предприятий в ключевых особо значимых отраслях экономики либо путем предоставления банкам счета целевого финансирования по ставкам ниже рынка.
Нельзя запрещать повышать ставки по кредитам юрлицам, поскольку стоимость фондирования у банков меняется, в том числе и по уже оформленным, заключенным сделкам. В качестве примера можно привести депозиты частных клиентов, которые, в соответствии с особенностями российского законодательства, имеют право на досрочное истребование суммы вклада. Что и происходило после увеличения Банком России ключевой ставки. Многие вкладчики досрочно забрали вклады по более низким ставкам и разместили по более высоким, причем зачастую в том же банке. На текущий момент банки не защищены от такого поведения вкладчиков.
Решить проблему можно, на наш взгляд, только при участии государства. Нужно развивать программы софинансирования, субсидирования процентных платежей, выделять банкам целевые деньги под более низкие ставки.
«Для частных банков замораживать ставки – непозволительная роскошь»
Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка:
– Банки с госучастием получают более дешевое по сравнению с коммерческими банками финансирование. Поэтому они имеют возможность замораживать ставки по кредитам. Для частных банков, особенно в нынешней экономической ситуации, это непозволительная роскошь. Они ориентируются на текущую стоимость фондирования и рыночный уровень ставок по кредитам.
Что касается Бинбанка, сейчас мы имеем возможность предоставлять малым и средним предпринимателям кредиты по ставкам ниже рыночных, тем самым создавая комфортную среду для развития бизнеса. Это стало возможным благодаря полученному от МСП Банка финансированию в рамках государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса, которую мы совместно реализуем. Предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность получить кредит на инвестиционные цели и приобретение товарно-материальных ценностей по ставкам от 13,25% до 15%.
«Это будет абсолютно нерыночная мера»
Игорь Николаев, партнер ФБК:
– Ограничивать банки в том, чтобы нельзя было менять ставки по уже выданным кредитам юрлицам, нельзя. Условия меняются. Сейчас нам может показаться, что было бы неплохо, чтобы не было возможности менять ставки по кредитам. Но эти вопросы должны регулироваться кредитным договором. Какие-то централизованные условия, решения регулятора здесь применять неверно. Это будет абсолютно нерыночная мера. Если запрещать и ограничивать, со стороны банков будет включаться естественный стимул вообще снизить объемы кредитования и постараться заработать на валютных операциях. Конъюнктура по разным проектам, отраслям складывается разная, и нужно это учитывать.
«Кредиторы и заемщики должны корректировать ставки в процессе переговоров»
Игоря Костиков, руководитель общероссийской общественной организации потребителей «ФинПотребСоюз»:
– Полагаю, что замораживание ставок или их законодательное ограничение не решает проблему. Банки с удовольствием будут кредитовать бизнес, если получат необходимую маржу и приемлемый уровень кредитного риска. И та и другая проблема решаются с помощью рычагов, которые есть сегодня у Банка России. Мы можем вводить самые жесткие ограничения на стоимость кредитов, но если мы не снизим стоимость привлечения ресурсов, то все закончится тем, что банки просто снизят объемы кредитования. Снижение рыночной стоимости кредитов существенно расширит базу потенциальных заемщиков, сократит риски.
Не думаю, что реально запрещать банкам пересматривать ставки по кредитам корпоративным клиентам. Кредитные договоры предполагают возможность изменения ставки, как правило, в зависимости от величины ключевой ставки и, соответственно, от текущей стоимости привлечения ресурсов. Заставить банки выдавать кредиты в убыток невозможно. Конечно, резкое повышение стоимости займов в ряде случаев делает невозможным реализацию финансируемых проектов. Полагаю, что кредиторы и заемщики должны в данном случае корректировать ставки в процессе переговоров с учетом возможностей сторон. Банки сами заинтересованы в продолжении кредитных отношений с заемщиками. Решить проблему может изменение денежно-кредитной политики, ее смягчение. Банк России в первые месяцы года обозначил тренд на снижение ключевой ставки. Однако для стабилизации ситуации на оптовом кредитном рынке необходимы более решительные действия, которые, надеюсь, мы в ближайшей перспективе увидим.
«В последнее время суды склонны прислушиваться к доводам заемщиков»
Роман Маловицкий, старший юрист АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»:
– Если речь идет о ставках по уже выданным кредитам, то в целом должен действовать общий принцип pacta sunt servanda – следует руководствоваться условиями договора. В большинстве случаев в договорах есть основания для изменения процентной ставки, и необходимо анализировать конкретные условия договора, чтобы оценить права банка.
Законодательное ограничение максимального размера процентов по новым кредитам, в принципе, возможно. Но только в ситуации, когда речь идет о так называемом predatory lending, то есть о ситуации, когда заимодавец вынуждает заемщика принять условия по хищническим, не обоснованным экономическими причинами ставкам. Если мы исключим из рассмотрения такую ситуацию, необходимо понимать, что банк в основном выдает не свои деньги, а привлеченные им у компаний, населения или на межбанковском рынке. Таким образом, ставка, под которую банк может выдать кредит, напрямую зависит от того, по какой ставке он может привлечь деньги. Ставка привлечения денег зависит от ряда факторов и может значительно колебаться. Если будет существовать законодательное ограничение ставок по кредиту, может сложиться ситуация, при которой выдача кредита будет экономически бессмысленной. Это может в итоге привести к негативным макроэкономическим последствиям.
Если законодательно запретить возможность пересмотра ставки на тех или иных условиях, банки будут вынуждены закладывать риски увеличения стоимости денег в изначальную процентную ставку. Это приведет к тому, что ставка возрастет для всех заемщиков. В то же время банк обычно является экономически более сильной стороной и может навязывать свои условия заемщику; рекомендуется зафиксировать, что заемщик предпринимал усилия для изменения предлагаемых условий, а банк отказался обсуждать возможность таких изменений. В последнее время суды склонны прислушиваться к таким доводам со стороны заемщиков, в том числе юридических лиц.
«Обязать банки фиксировать ставки по кредитам возможно только внесением изменений в законодательные акты»
Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «Де-юре»:
– Действующее законодательство Российской Федерации не содержит нормы об обязанности банка не увеличивать процентную ставку по кредиту в случае изменения экономической ситуации в стране.
Более того, Конституционный суд РФ в определении от 29 января 2009 года № 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной части 2 статьи 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», одновременно сделав вывод, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов по кредиту не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.
Инициативу Сбербанка и ВТБ оцениваю положительно. Вместе с тем обязать банки фиксировать процентные ставки по кредитам в будущем возможно только внесением изменений в действующие законодательные акты.
Анна БРЫТКОВА,
