Самый простой финансовый продукт не так прост, как кажется. Перечисляем моменты, о которых вкладчики порой забывают
Фото:
pixabay.com
Банковский вклад обычно считается самым простым, даже примитивным финансовым продуктом: чего уж сложного - принёс деньги и жди, пока их тебе вернут с процентами. Однако следует помнить, что даже простым инструментом надо уметь пользоваться, если хочешь достичь максимальной эффективности. Так и со вкладом: можно получить большую выгоду, исключить потери или просто облегчить себе жизнь, если не забывать о некоторых, казалось бы, незначительных деталях.
1. Прежде чем выбирать вклад, подумайте, как вы намерены им пользоваться. Собираетесь регулярно забирать начисленные проценты или «забыть» о вложениях до конца срока? Во втором случае лучше открыть депозит с выплатой процентов в конце или капитализацией - доход получится побольше.
В перспективе у вас появятся ещё деньги, которые вы намерены добавить ко вкладу? Обратите внимание на возможность пополнения - у предложений с высокими ставками она есть далеко не всегда.
Может, через несколько месяцев у вас будут крупные траты? Присмотрите вклад с возможностью частичного снятия суммы или досрочного расторжения с сохранением процентов - в большинстве случаев это невозможно, и тогда ваша непредусмотрительность обернётся потерей уже начисленных процентов (сам вклад банк обязан вернуть по первому требованию).
2. Срок вложения тоже надо выбирать с умом. Почитайте прогнозы, прикиньте, какими будут ставки через полгода, год, два.
Пример. Летом 2018 года ставки по вкладам пошли в рост, но эксперты прогнозировали, что это ненадолго. Тогда было разумно открывать вклад на срок в 6 или 9 месяцев, чтобы по его истечении открыть новый уже на более выгодных условиях (в сентябре 2018-го средняя ставка в Екатеринбурге равнялась 6,49%, а в марте 2019-го - 7,39%). Сейчас депозитная доходность двинулась вниз, и тренд, судя по всему, долгосрочный. Значит, разумно фиксировать нынешние ставки на долгий срок - свыше года.
3. Ориентируясь на доходность вклада, внимательно читайте условия. В рекламе банки любят щегольнуть высокими ставками, но фактическая доходность может оказаться гораздо ниже. Причём обмана со стороны банков (за который на них можно жаловаться в ЦБ РФ) тут не будет - только маленькие маркетинговые хитрости.Во-первых, указанная в рекламе ставка может относиться только к одному из нескольких периодов, если это вклад со шкалой доходности (например, в первый год начисляют 9%, а во второй - 3%, в среднем получается 6%). Вклады, у которых ставка одинакова на весь срок, называются вкладами с фиксированной доходностью.
Во-вторых, условием высокой ставки может стать перечисление части денег в инвестиционные или страховые продукты, где доходность не гарантирована. Такие депозиты называются комплексными, а также, в зависимости от схемы, инвестиционными или страховыми (ещё их могут обозначать как «вклад + ПИФ», «вклад с ИСЖ» и т. п.).
В-третьих, указанная в рекламе высокая ставка может относиться к сроку или сумме вклада, которые не соответствуют вашим намерениям и возможностям.
4. По вкладам с капитализацией процентов (когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме и новые проценты идут уже на большую сумму) фактическая доходность получается больше номинальной ставки. И чем больше срок вклада, тем больше эта разница. Поэтому предложение с самой высокой номинальной ставкой может оказаться менее выгодным, чем «отстающее» по номинальной ставке, но с капитализацией.
5. При выборе банка обязательно проверьте его «реальность». Мошенники и некоторые легальные микрофинансовые организации (МФО) склонны «прикидываться» банками, имитируя известные бренды. Но деньги, вложенные в МФО, не страхуются государством (не говоря уже про мошенников). Даже убедившись, что выбранный банк - банк, проверьте, участвует ли он в системе страхования вкладов (это можно сделать на сайте АСВ). И только после этого можно быть спокойным.
6. Помните: государственная страховка составляет максимум 1,4 млн рублей. Сюда входят как сам вклад, так и начисленные на него к моменту страхового случая проценты. Поэтому, если вы допускаете хотя бы малейшую вероятность, что у вашего банка могут отозвать лицензию (а это вполне естественно), рассчитайте, какую сумму вы должны получить по окончании срока вклада - она (с процентами) не должна превышать 1,4 млн рублей. Если получается больше - уменьшите сумму, которую собираетесь вложить.
Пример. Вкладчик вложил 1 млн 250 тыс. рублей на три года под 8% годовых. Через два года у банка отозвали лицензию. За это время натекло 200 тыс. рублей процентов, но от государства вкладчик получит только 1,4 млн, потеряв 50 тыс.
7. Рассмотрите вариант использования интернет-банка (мобильного банка). При открытии вклада онлайн некоторые банки накидывают процент (но бывает и наоборот - внимательно читайте условия). Для открытого оффлайн вклада удалённый доступ тоже может пригодиться, если вы намерены периодически с этим вкладом что-то делать - пополнять или забирать проценты, перекидывая их в другие банки (скажем, на зарплатную карту). Только не забудьте заранее уточнить, доступны ли интересующие вас действия в интернет-сервисе данного банка, и каковы комиссии за перевод средств на счета в других банках.8. Если вы не используете интернет-банк, но намерены периодически «навещать» свой вклад (пополнять или забирать проценты), обратите внимание на географическое расположение банка - лучше, если он будет недалеко от вашей работы или дома, а также на часы работы отделения - они не должны совпадать с вашими.
9. Если вы открыли вклад с регулярным начислением процентов на отдельный счёт, но прямо сейчас эти деньги вам не особо нужны, помните, что возможна и капитализация «вручную» - снимать проценты по мере поступления и пополнять ими вклад. Естественно, для этого вклад должен иметь функцию пополнения, о чём, как говорилось выше, надо подумать в первую очередь.
10. Следует помнить, когда истекает срок действия вклада, и заранее подготовиться к его закрытию. Узнайте, предусматривает ли вклад автоматическую пролонгацию (продление) и на каких условиях (возможно, менее выгодных - это типично, например, для сезонных предложений). Если пролонгации нет, придите в банк сразу после окончания срока вклада и откройте новый, иначе деньги будут лежать на счёте, не принося вам прибыли. Если хотите сменить банк, выберите его заранее. Распространённая ошибка - считать, что промедление в пару недель несущественно. Но разве деньги, даже небольшие, бывают лишними? Посчитайте, сколько вы потеряете из-за своей нерасторопности - это стимулирует.
Пример. Возьмём среднюю для Свердловской области сумму вклада - 300 тыс. рублей и ставку в 8% годовых. Если вкладчик не заберёт деньги сразу после окончания срока, каждая неделя промедления будет стоить ему 500 рублей.
Помните главное: деньги не терпят поверхностного отношения, и даже с таким простым продуктом как вклад нужно обращаться внимательно и вдумчиво.
