16 сентября Центробанк отозвал лицензии у Интрастбанка и Банка24.ру. Оба входили в топ-300 по активам. При этом Банк24.ру позиционировал себя как пионер на рынке дистанционного банковского обслуживания предпринимателей и предприятий и крупнейший федеральный банк, ориентированный на работу с предпринимателями. Банки.ру вспоминает, как обе кредитные организации шли к краху.
Утро 16 сентября взволновало финансовый рынок двумя отзывами лицензий – у Интрастбанка и Банка24.ру. К громким новостным поводам добавилась и парочка поводов потише – ЦБ прекратил деятельность в Крыму двух украинских банков, Юнекс Банка и Легбанка.
Каким он «парнем» был...
Проблемы у Банка24.ру начались, когда в конце августа 2014 года он получил предписание от ЦБ РФ. Об этом клиентам честно сообщил председатель правления кредитной организации Борис Дьяконов на сайте Банка24.ру.
«Банк России предписал ограничить операции, которые могут быть истолкованы как сомнительные, особенно снятие наличных корпоративными клиентам (в том числе с использованием корпоративных карт). Расплачиваться в магазинах корпкартами можно без ограничений. Это направлено на то, чтобы помочь банку избавиться от сомнительных операций, — говорилось в письме на сайте от имени Дьяконова. — Регулятор считает, что мы недостаточно сделали в плане борьбы с «обналичкой» и «транзитом». По всей видимости, регулятор прав (ибо он всегда прав, на то он и регулятор), и нам нужно научиться жить в новой реальности, которая предъявляет более высокие требования к легальности делового оборота и хозяйственной деятельности».
Сразу вслед за этим заявлением последовала бурная пиар-активность банка, символизирующая жизнь в этой новой реальности.
4 сентября Банк24.ру проинформировал общественность, что вводит автоматизированные технологии, которые помогут проверять налогоплательщиков на честность. Разработанная система позволяла анализировать выписки разных типов клиентов и строить по ним поведенческие модели.
5 сентября Банк24.ру ввел собственные «санкции» против обнальщиков, разместив на дверях своих офисов наклейки с надписями «Стоп! Обнальщикам не беспокоить» и снизив лимит на снятие наличных средств для юридических лиц с 300 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц, а также поменяв комиссию за снятие суммы свыше порога.
Судя по всему, банк посчитал, что данные действия недостаточно способны убедить регулятор в становлении кредитной организации на путь исправления, и поэтому финучреждение пошло на крайние меры – Банк24.ру отправил запрос в ЦБ РФ с просьбой назначить ему уполномоченного представителя от регулятора для наблюдения за ведением бизнеса. По данным портала Банки.ру, Центробанк обещал подумать, но заранее предупредил, что Банк24.ру не проходит по необходимым критериям, а свободных «рук», чтобы направить их в банк, у регулятора попросту нет.
В итоге кредитная организация получила совсем неожиданную весточку от ЦБ – не уполномоченного представителя, а «пулю в лоб», то есть отзыв лицензии.
Понять и простить
16 сентября в социальных сетях, на своем сайте и на горячей линии Банк24.ру сообщил о том, что регулятор отозвал у него лицензию, и попросил прощения у своих клиентов, уведомляя «физиков» и индивидуальных предпринимателей, что их средства в размере до 700 тыс. рублей застрахованы, а по юридическим лицам у банка достаточно денег для всех выплат.
На своей официальной странице в Facebook представитель Банка24.ру сделал довольно неоднозначное заявление. «Сегодня Банк России отозвал нашу лицензию. Это произошло из-за несоблюдение банком законодательства в области противодействия доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма, то есть за «обнал» и «транзит». Это наказание за грехи прошлого, — написал директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович. — Мы признаем свои ошибки и вину. Нам очень жаль, что не смогли доказать регулятору глубину и скорость своего исправления. Мы очень старались и многое исправили с начала этого года, а особенно в последние месяцы. Тем не менее регулятор принял решение отозвать лицензию».
Это же заявление размещено на сайте самого банка. Банк24.ру надеется, что его опыт послужит уроком другим банкам, «недостаточно серьезно относящимся к вопросам соблюдения правил регулятора и закрывающим глаза на сомнительные операции и неправильных клиентов».
«У Банка24.ру достаточно активов и капитала, чтобы исполнить обязательства перед всеми клиентами. Сегодня утром наши активы почти на миллиард (рублей. — Прим. ред.) превышают наши обязательства, и они ликвидны — поэтому никто из клиентов не пострадает, денег хватит на всех, — гласит заявление на сайте банка и на его страничках в соцсетях. — Сегодня мы больше не можем оказывать банковский сервис. Мы лишились вас, а вы лишились вашего банка. Пожалуйста, простите нас. Мы больше десяти лет вкладывали силы и душу в лучший сервис для предпринимателей — круглосуточный, технологичный и человечный. Мы многого достигли, но сегодня все закончилось. Нам очень обидно, что вы пострадали. Ваши деньги заморожены на какое-то время, но обязательно вернутся к вам во время процедуры ликвидации. Ликвидатор сообщит о сроках более подробно. Простите нас».
Получить официальный комментарий от представителей банка на момент написания текста не удалось. Тем не менее анализ отчетности Банка24.ру на 1 августа показывает, что 82% всех активов банка — это средства, размещенные в банках и высоколиквидные активы, что немного превышает все обязательства банка перед клиентами. Денег для расчетов должно хватить, при условии, что из банка не выводились средства в последние недели.
Как указывает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Путиловский, Банк24.ру — средний по размеру активов региональный банк, некоторое время назад входивший в банковскую группу «Лайф» (ядром которой является Пробизнесбанк). По информации от группы, в начале 2014 года банк был выведен из состава группы «Лайф» в результате реструктуризации активов.
«Новый холдинг, куда вошел банк, получил название Privera Holdings Limited. Целью реструктуризации было сконцентрировать в отдельном холдинге компании, уровень риска или специфика деятельности которых значительно отличается от других активов группы «Лайф». Отмечу, что, несмотря на дистанцирование банка от группы, бенефициары в нем не поменялись. До последнего момента его конечными собственниками были совладельцы группы «Лайф» (в том числе несколько иностранных инвестиционных фондов), — рассказывает Путиловский. — В 2013 году банк отказался от кредитования и вкладов и сосредоточился на предоставлении расчетных сервисов для корпоративных клиентов. Последнее время ориентировался на дистанционное обслуживание субъектов малого и среднего предпринимательства. Основной отличительной особенностью финорганизации был акцент на развитие высокотехнологичных продуктов и услуг, а также круглосуточное функционирование подразделений. Основным источником фондирования являлись остатки на счетах корпоративных клиентов».
По данным Банки.ру на 1 августа, активы Банка24.ру составляли 10,6 млрд рублей (255-е место в России), капитал равнялся 1,24 млрд, прибыль за семь месяцев 2014 года — 148,5 млн, средства населения – 0,9 млрд рублей. Особенностью банка являлось почти полное отсутствие срочных пассивов (срочных депозитов и выпущенных ценных бумаг). Три четверти пассивов составляли остатки на текущих счетах клиентов (преимущественно корпоративных). Около 60% всех активов было размещено в банках в виде межбанковских кредитов и ностро-остатков.
До момента отзыва лицензии банк продолжал проводить значительный объем клиентских расчетов, отмечает Путиловский. Обороты по счетам клиентов составляли 80–100 млрд рублей ежемесячно, обороты по счетам учета наличных денег – 10–15 млрд рублей ежемесячно.
Грустят и волнуются
После удивившего многих клиентов Банка24.ру краха любимой кредитной организации своим расчетным банком предприниматели теперь видят преимущественно банки из топ-30 по активам, имеющие поддержку государства.
Корреспондент Банки.ру, прибывший к московскому отделению Банка24.ру 16 сентября ближе к 11 утра, не смог попасть внутрь, но около закрытых дверей повстречал чуть менее десятка клиентов банка – как физических, так и юридических лиц. Они выразили обеспокоенность по поводу получения страхового возмещения по корпоративным депозитам, хотя сам Банк24.ру заверяет, что его активов хватит, чтобы расплатиться по всем обязательствам. Некоторые предприниматели также озадачены тем, как будут осуществляться платежи и переводы между их контрагентами.
«Несмотря на то что лицензия на осуществление банковских операций у Банка24.ру отозвана, по закону он обязан проводить уже оформленные платежные поручения и переводы, — говорит российский предприниматель, являющийся клиентом Банка24.ру. – Однако, как технически это будет осуществляться, непонятно».
По его словам, интернет-банк Банка24.ру не работает с раннего утра, а в единственное московское отделение попасть невозможно.
На вопрос корреспондента Банки.ру о том, в каком банке он бы предпочел обслуживаться в дальнейшем, бизнесмен ответил: «Ак Барс». Это хороший банк, но не простой. По крайней мере, он надежный, так как им владеет правительство РФ».
Собеседник агентства отметил, что процедура открытия и ведения счета, а также проведения платежей и расчетов в «Ак Барсе» непростая и долгая, однако более ранний удачный опыт работы с этим банком дает ему основания считать банк надежным и устойчивым в будущем.
Другой клиент Банка24.ру, у которого в кредитной организации имеется как частный вклад, так и корпоративный депозит, поделился с Банки.ру намерением в дальнейшем перейти на обслуживание в Россельхозбанк (РСХБ). Он мотивирует свое решение наличием господдержки у этого фининститута.
«Условия и тарифы обслуживания в РСХБ не самые лучшие, процесс ведения счетов и переводов напоминает Советский Союз. Однако я практически уверен, что у этого банка не отзовут лицензию, так как он является государственным, а возглавляет его Дмитрий Патрушев (сын секретаря Совета безопасности РФ, бывшего директора ФСБ Николая Патрушева. — Прим. ред.)», — пояснил наш собеседник.
Отметим, что розничным клиентам и индивидуальным предпринимателям, у которых на счетах в Банке24.ру размещено в совокупности не более 700 тыс. рублей, для получения собственных средств необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В то же время остальным юридическим лицам необходимо дождаться назначения в банк временной администрации (обычно в ней есть и представитель из АСВ) и подать в ее адрес письменное заявление, указав, какую сумму истребует заявитель, и приложив оригиналы или заверенные копии подтверждающих документов (например, договор депозита), банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований, почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, реквизиты юрлица, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписку из ЕГРЮЛ и другие документы при необходимости.
Банкиры отказываются в открытую комментировать уход с рынка столь заметного игрока, но в неформальных беседах отмечают, что Банк24.ру оставался достойным конкурентом, да и наблюдать за его нововведениями было интересно.
В Twitter можно встретить посты следующего содержания: «Жаль конкурентов из Банка24.ру. Дух соревнования держал нас в тонусе. Теперь мы первые в рейтинге удобства для «юриков», но радости нет».
«Я банкир. И с большим интересом следила за вашим банком, — пишет Ольга Шевелова на странице Банка24.ру в Facebook. — У Банка24.ру уникальная модель бизнеса. Открытость и технологичность. Желаю Вам возрождения в новой лицензии».
По мнению управляющего по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елены Федотковой, Банк24.ру был не самым крупным банком, чтобы отзыв его лицензии оказал заметное влияние на банковскую систему. «Но все же, несмотря на размеры, банк был довольно известен на рынке как организация, специализирующаяся на онлайн-обслуживании клиентов, корпоративных и физических лиц. Однако высокие технологии не стали гарантом прозрачности операций. Отзыв лицензии — событие негативное, однако в данном случае не столь уж неожиданное: ЦБ в конце августа уже предписал Банку24.ру ограничить операции, которые могут быть истолкованы как сомнительные. Влияние на систему в целом может быть чисто психологическое — отозвана очередная банковская лицензия, — размышляет Федоткова. — Но этот процесс активно идет уже более года, и актуальность его спала, особенно на фоне происходящих событий вокруг Украины, колебаний курсов валют, санкций и прочего».
Еще три? Вычеркиваем!
Столичный Интрастбанк оказался в фокусе внимания со стороны регулятора приблизительно в то же время, что и Банк24.ру, — в конце августа. С середины прошлого месяца пользователи Банки.ру начали сообщать о том, что Интрастбанк не выдает вклады, срок по которым уже истек. 25 августа кредитная организация подтвердила эту информацию корреспонденту Банки.ру. Сотрудник «Интраста» также уточнил, что банк «временно не принимает новые вклады».
8 сентября сотрудница Интрастбанка заявила: «У нас сейчас сложная финансовая ситуация, но если хотите, то вклад откроем». При этом отговаривая корреспондента Банки.ру делать это, так как лицензию у банка могут отозвать. Операционист кол-центра кредитной организации также рассказал, что при открытии нового депозита клиенту дадут подарок – акцию банка номиналом 6 тыс. рублей.
11 сентября, по информации «Ведомостей», Московская биржа впервые за год отключила банк от торгов за неисполнение сделок. Этим игроком стал как раз Интрастбанк, который за один только сентябрь в течение пяти дней четырежды не исполнил обязательства на торгах в режиме переговорных сделок на общую сумму 130,6 млн рублей. Итог всем известен – 16 сентября «Интраст» лишился лицензии.
Вместе с ним Банк России прекратил деятельность на территории Крыма и Севастополя подразделений двух украинских банков — Юнекс Банка и Легбанка.
Принимая решение о прекращении деятельности подразделений этих украинских банков, ЦБ руководствовался «исключительно задачами защиты интересов вкладчиков и клиентов, законные права которых нарушены, в том числе вследствие фактической остановки работы подразделений этих банков в Республике Крым и городе федерального значения Севастополе, а также отсутствия перспектив возобновления ими деятельности».
По данным портала Банки.ру, на 1 августа активы Интрастбанка составляли 14,8 млрд рублей (214-е место в России), капитал – 2,2 млрд, прибыль за семь месяцев 2014 года – 82,7 млн, а средства физических лиц – 6,25 млрд рублей.
«Банк использовал достаточно распространенную «опасную» в последнее время модель развития, когда основным источником фондирования становились вклады населения, а основным местом их размещения – корпоративный кредитный портфель. В данном случае средства физических лиц составляли 42% всех пассивов, еще 27% приходилось на выпущенные ценные бумаги и средства корпоративных клиентов», — говорит Вячеслав Путиловский.
Он считает, что основной проблемой банка был очень большой долгосрочный кредитный портфель, который оказывал давление на уровень ликвидности. Кредитный портфель банка последний год достигал 83–85% всех активов (11,8 млрд рублей на 1 августа) и почти полностью был представлен кредитами корпоративным заемщикам (97%). Просрочка по нему находилась на уровне 5,1% (летом сумма просрочки выросла почти вдвое). Уровень резервирования по кредитам также был относительно невысоким — резервы составляли 12,8% от кредитного портфеля.
По последней доступной отчетности МСФО (за 2012 год), 26% кредитного портфеля банка было выдано в виде кредитов строительным компаниям и инвестиций, указывает Путиловский. При этом концентрация по крупным заемщикам была на высоком уровне (на них приходилось 47% всех кредитов).
«Банк начал испытывать проблемы с ликвидностью и возвратом вкладов начиная с августа 2014 года. Тогда же стало известно о введении в отношении банка ограничений на прием вкладов. Доля высоколиквидных активов у банка была традиционно низкой (на уровне 3–3,2%). Хотя при этом значении обязательных нормативов банк в последнее время не нарушал. Также банк начал показывать снижение платежной активности. Обороты по счетам клиентов составляли 35–44 миллиарда рублей ежемесячно в начале года и 12–15 миллиардов — в последние месяцы», — заключает Путиловский.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Михаил ТЕГИН,
