Ровно пять месяцев назад президент РФ Владимир Путин подписал указ о включении Республики Крым и города Севастополя в состав России. Властям РФ пришлось создавать финансовую систему полуострова с нуля. Корреспондент портала Банки.ру отправился в Крым, чтобы посмотреть, как работает банковская система двух новых регионов России.
Банки.ру пристально следит за становлением российской банковской системы в Крыму с самого начала этого процесса, когда гривна там еще ходила параллельно с рублем и никто из российских банков не объявил о своем выходе на крымский рынок. Теперь настало время провести очередную инспекцию.
Их осталось двое…
После того как Крым и Севастополь были приняты по результатам местного референдума в состав России, украинские банки прекратили обслуживание клиентов в Крыму. В их числе были крупнейшая кредитная организация региона — ПриватБанк губернатора Днепропетровской области Игоря Коломойского и Геннадия Боголюбова, а также местный «Сбербанк» — Ощадбанк. Позднее эти финансовые институты вовсе свернули свой бизнес на полуострове. Всего же до присоединения к России в Крыму, по данным Фонда защиты вкладчиков, работало 37 банков, которые обслуживали клиентов примерно в 1 тыс. отделений. При этом розничным монополистом был именно «Приват», сеть отделений которого охватывала треть территории полуострова — 337 структурных подразделения. Чуть менее 300 отделений было у Ощадбанка.
Национальный банк Украины (НБУ) в своем письме от 6 мая 2014 года сообщил о невозможности продолжать надзорные функции на территории Крыма и ввел запрет на работу украинских банков на полуострове. С 7 мая все украинские банки, включая дочерние структуры Сбербанка, Банка Москвы и ВТБ, перестали проводить все банковские операции на полуострове, не оставив клиентам надежд на возобновление обслуживания.
Однако российский Центробанк пошел навстречу украинским кредитным организациям, разрешив им работать в Крыму и Севастополе по лицензии НБУ до 1 января 2015 года. На такой вариант согласились только две кредитные организации: Черноморский Банк Развития и Реконструкции, а также севастопольский банк «Морской». 18 августа эти кредитные организации официально зарегистрированы в качестве российских банков в Крыму.
«Люди хотят кредитоваться»
После ухода ПриватБанка и Ощадбанка с полуострова все их крымское имущество перешло во временное управление Фонда защиты вкладчиков – автономной организации, созданной при Агентстве по страхованию вкладов. Несмотря на то что официально лицензию на работу в Крыму имеют уже 27 банков, все отделения и офисы «Привата» и Ощадбанка в кратчайшие сроки были арендованы Российским Национальным Коммерческим Банком (РНКБ), собственником которого является правительство Крыма, и Генбанком.
РНКБ оказался самым активным фининститутом на полуострове, развернув всего за несколько недель сеть офисов во всех городах Республики Крым и Севастополе. В настоящее время на всей территории двух новых субъектов Российской Федерации располагается 275 структурных подразделений РНКБ — 59% всех банковских отделений. До 26 марта 2014 года РНКБ являлся 100-процентой «дочкой» Банка Москвы (входит в группу ВТБ), а затем был экстренно переведен на баланс Совета министров Республики Крым. Часть этих офисов банк получил «в наследство» от украинских Сбербанка и ВТБ. Обслуживание клиентов банк начал с конца марта нынешнего года.
Сейчас РНКБ выступает уполномоченным агентом Пенсионного фонда России. Почти за пять месяцев банк выдал крымским и севастопольским пенсионерам более 100 тыс. пластиковых карт.
«Крымчане привыкли работать с банковскими картами и дистанционными каналами обслуживания. И когда в Крыму началось становление российской банковской системы, именно этого почти все клиенты от нас и ждали», — рассказывает директор одного из операционных офисов РНКБ Юлия Лукашенок. Практически одновременно с выдачей пластиковых карт населению банк стал предоставлять займы пенсионерам, а сейчас развивает кредитные продукты для зарплатников. «Это огромный плюс, потому что люди ждали этого, люди хотят кредитоваться. Кроме того, недавно была запущена программа кредитования владельцев зарплатных карт РНКБ. К тому же мы были первыми в Крыму, кто начал кредитование юридических лиц. И, конечно, горжусь тем, что у нас самая широкая сеть отделений и банкоматов в Крыму – все это было сделано с нуля в рекордные сроки», — говорит собеседница Банки.ру.
Российский Генбанк (был создан в 1993 году) начал оказывать банковские услуги крымчанам несколькими днями позднее, чем РНКБ, — в первых числах апреля. В настоящее время сеть офисов и отделений Генбанка является второй по масштабу в Крыму — 53 структурных подразделения. На всех рекламных плакатах, размещенных в огромном количестве по Симферополю и Севастополю, говорится, что кредитная организация оказывает клиентам все стандартные банковские услуги. Однако, как выяснил корреспондент портала Банки.ру, финансовый институт до сих пор не запустил кредитование физлиц. Зато, как гласят объявления в нескольких офисах, принимает вклады вне очереди.
Крупные банки РФ не спешили выходить в Крым, да и до сих пор не стирают пятки в погоне за присутствие в новых регионах. Причина – опасение санкций со стороны ряда развитых стран из-за «незаконного», как считают власти США и ряда стран ЕС, присоединения Россией Крыма. Пока из банков топ-30 развивать бизнес на полуострове не побоялся только попавший под санкции сразу после присоединения Крыма банк «Россия» Юрия Ковальчука. Сначала кредитная организация без участия Фонда защиты вкладчиков в начале июня самостоятельно приобрела у «одного из европейских банков» 17 отделений. Позднее заместитель председателя правления «России» Олег Малинин заявил, что «на первом» этапе работы банка в Крыму таких отделений будет 30 с последующим увеличением их числа. Пока корреспондент портала Банки.ру насчитал все те же 17 действующих на данный момент офисов.
При этом банк «Россия», в отличие от своих конкурентов в Крыму, только переводит своих клиентов – физических и юридических лиц на зарплатные проекты.
«Хранить деньги под матрасом нет смысла»
«Сейчас многие клиенты приходят с такими запросами: «я хочу осуществлять платеж через Интернет, у меня нет времени каждый раз идти за этим в банк». Разумеется, мы им помогаем и предоставляем такую возможность. Поэтому сейчас основное направление работы — это платежи, интернет-банкинг, оплата всех услуг с помощью банковских карт. Кроме того, это переводы денежных средств с карты на карту», — рассказывает Юлия Лукашенок из РНКБ. Второе, не менее важное направление работы, по словам директора операционного офиса РНКБ, – банковские депозиты. «Когда из Крыма внезапно ушли украинские банки, многие клиенты предпочли хранить свои сбережения дома. Но, к счастью, по прошествии нескольких месяцев люди поняли, что хранить деньги под матрасом нет смысла», — говорит она. Поэтому одним из основных достоинств РНКБ собеседница Банки.ру считает существенный рост почти за пять месяцев пассивной базы (по данным ЦБ РФ, только за июль этого года объем частных депозитов в РНКБ увеличился на 56,24% — до 9,1 млрд рублей).
Депозитный портфель Генбанка в прошлом месяце рос вдвое медленнее, чем у РНКБ, — на 23,6%, до 5,1 млрд рублей.
Итак, подведем итог тому, что на данный момент официально известно о крупнейших игроках крымского банковского рынка. РНКБ выдает карты и позволяет снимать с них наличность в банкоматах, кредитует пенсионеров и зарплатников, помогает сохранить и приумножить сбережения. Генбанк также выпускает карты, но только зарплатные клиенты могут открыть овердрафт по своему пластику, для остальных эта услуга пока недоступна. При этом банк активно привлекает средства крымчан во вклады.
Банк «Россия» с точки зрения достижений и банковских услуг представляется наиболее интересным: сейчас кредитная организация выпускает карты только для зарплатников. В Маст-Банке и Крайинвестбанке сообщают о планах по запуску кредитных продуктов для жителей Крыма и Севастополя в августе, а в «Первомайском» и Академическом Русском Банке заявляют, что не занимаются кредитованием физлиц.
«Картой оплатить не получится»
Во время пребывания на полуострове корреспондент Банки.ру пообщался с клиентами работающих в Крыму банков и с гостями двух новых субъектов РФ. Чтобы лучше понять желания и нужды простых людей. Прежде всего, жители Крыма сетуют на длинные очереди в отделениях банков: выдать пластиковые карты почти 2 млн жителям полуострова — задача не из простых. «Хорошо бы, чтобы было поменьше очередей», — с надеждой в голосе говорит клиентка Генбанка Марина.
Другое затруднение, с которым сталкиваются крымчане в работе банков, — возможность оплаты только коммунальных услуг и ЖКХ. «Сейчас в магазинах не принимают карты, на некоторых автозаправках, а уже хочется платить картами за различные услуги», — рассказывает клиент Генбанка Виктор.
Действительно, расплатиться пластиком в продуктовом магазине оказалось невозможно — кассир потребовала только наличные, объяснив это отсутствием терминалов для оплаты картами. Также мне не удалось оплатить и счет за гостиницу: «Банки работают, но пока терминалы оплаты переводят на рубли, поэтому картой оплатить не получится», — объяснила сотрудница отеля.
Собираясь заправить свой автомобиль, также рассчитывайте на то, что за бензин придется расплачиваться наличными — карту приняли только в сети заправок Tes.
Корреспондент идет на эксперимент
Я решился на отважный эксперимент: попытался снять наличные денежные средства с карты Промсвязьбанка через банкомат РНКБ. Сотрудница офиса заверила меня в том, что банк не взимает комиссий за выдачу денег с карт сторонних кредитных организаций, отметив, что вознаграждение за снятие наличности может брать банк – эмитент карты. В результате 500 рублей с комиссией в… 38,9% обошлись мне в 699 рублей.
Владелец и генеральный директор консалтинговой компании «Омега-Стафф» Игорь Мешков, приехавший в Севастополь в командировку, рассказал мне о схожих проблемах с крымскими банками: «Я взял с собой небольшое количество налички и карту Альфа-Банка. Меня поразило, что ни в одном из крупнейших банков полуострова я не смог снять деньги с карты. В магазине было невозможно купить даже воды, на заправках нельзя было заправить автомобиль».
По словам собеседника портала Банки.ру, РНКБ, Генбанк и банк «Россия» не осуществляли выдачу наличных с карт сторонних банков как через банкоматы, так и через кассу. Хотя в ответе на письменное обращение Мешкова к банку «Россия» кредитная организация честно признается: «по не зависящим от АБ «Россия» причинам обслуживание банковских карт международной платежной система MasterCard, эмитированных сторонними банками, в устройствах банка в настоящее время ограничено» (письмо есть в распоряжении портала Банки.ру). При этом бизнесмену предложили получить карту «России».
Удача поджидала московского предпринимателя только в банке «Рублев» — именно через банкомат ялтинского отделения этого финансового института Мешков смог снять денежные средства со своей карты. Отметим, что данный российский банк располагает четырьмя отделениям в Севастополе и Симферополе (по два в каждом городе) и одним — в Ялте.
«Проще не значит лучше»
С момента присоединения Крыма и Севастополя в РФ прошло ровно пять месяцев. Банковская система полуострова строится с нуля — после фактического демонтажа на полуострове украинской банковской системы — чуть более четырех месяцев. За это время российские банки и ЦБ провели колоссальную работу. Однако на данный момент местные кредитные организации могут удовлетворить лишь первичные потребности крымчан в банковских услугах и продуктах.
Есть еще один момент, о котором хотелось бы сказать. Деятельность российских банков в Крыму несколько усложнила процесс ведения бизнеса местными предпринимателями. Так, по словам одного из руководителей компании по аренде автомобилей Вячеслава, кредитные организации стали требовать вдвое больше различной документации для элементарного открытия банковского счета. «С украинскими банками было проще, но это не значит, что качество обслуживания было лучше», — утверждает он.
Михаил ТЕГИН, , Симферополь — Севастополь
