В рамках реализации проекта по внедрению исламского банкинга Президент АО «Автоградбанк» Павел Сигал ответил на вопросы журнала «Татарстан». «Автоградбанк - пионер исламских финансов в России» - с таким заголовком вышла статья в издании.
«В плену» никогда не были
- Павел Абрамович, «Автоградбанку» не привыкать быть впереди, ведь он основан в 1991 году и стал одним из первых частных банков в Татарстане. За эти годы от небольшого городского банка в Набережных Челнах, он прошёл путь, помимо прочих достижений, до включения в Общенациональный реестр «Флагманы социально-экономического развития России» и в ТОП-20 рейтинга российских банков по количеству выданных ипотечных кредитов. За счёт чего удалось добиться этого?
- Да, подавляющее большинство банков, основанных в то время, вообще не дожили до сегодняшних дней. В первую очередь в том, как сейчас обстоят дела у нашего банка, думаю, заслуга ещё первой его команды во главе с Венерой Ивановой. Очень многие сотрудники, которые сейчас играют заметную роль в деятельности банка, из того первого призыва. Им на смену приходят их дети. В частности, рабочую группу по исламскому банкингу возглавляет Гульнара Шарапова, её мама в банке с первых дней была, сейчас она на пенсии, и дочь у нас уже 20 лет работает. Складываются, можно сказать, трудовые династии.
Вторая причина, в том, что «Автоградбанку» повезло, что он был создан на промышленно-развитой территории. Речь идет как о Татарстане, так и о Набережных Челнах, а это и машиностроительный гигант «КАМАЗ», и так называемая Закамская экономическая зона с её аграрной промышленностью, добычей и переработкой нефти.
Третья – «Автоградбанк» никогда не был кэптивным. Поясню, это вид кредитной организации, созданной какой-либо финансово-промышленной группой для обслуживания своих интересов. Название, к слову, происходит от английского слова captive – «пойманный», «пленный». Так вот мы «в плену» никогда не были. Банк всегда был ориентирован на малый и средний бизнес. Кстати, до моего прихода не было основного акционера, а целый их ряд, поэтому была большая диверсификация (повышение эффективности деятельности компании за счёт распределения рисков – ред.) с задействованием активов во многих отраслях.
До всего доходить своим умом
- Ну и, наверняка, ещё желание идти в авангарде, среди первых внедрять новые банковские продукты?
- Действительно, это так. «Автоградбанку» нередко случалось быть среди пионеров в банковской деятельности. Так первые бизнесмены, тогда - кооператоры, Набережных Челнов, открыли свои счета в нашем банке, то есть мы первые, кто начал понимать, что такое бизнес и как с ним надо работать. Одними из первых в Татарстане выпустили пластиковые карты, первыми начали принимать платежи в банкоматах, внедрили платежи через мобильные телефоны, стали выдавать ипотечные кредиты.
Все эти факторы позволили банку успешно развиваться по многим направлениям. Теперь вот на очереди исламские финансы.
- Расскажите поподробнее об этом направлении вашей деятельности.
- О деятельности, как таковой, говорить ещё рано. Мы лишь на пути к ней, разрабатываем продукты исламского банкинга и механизмы их внедрения.
Напомню, суть исламской финансовой модели состоит в соблюдении запретов, налагаемых на мусульман в их повседневной, в том числе экономической деятельности. Речь об определенном заранее проценте за пользование денежными ресурсами, что ислам однозначно трактует как ростовщичество; о запрете на получение дохода и участие в запретных индустриях: производство и торговля алкоголем и табака, свинины, тотализаторы и тому подобное. Запрещается и любой способ получения прибыли, связанный с неопределенностью её получения, а также чрезмерным риском.
- И нет возможности опереться на чьи-то наработки в этой сфере?
- Совершенно верно. По крайней мере, у нас в стране. Ведь и цель федерального закона - протестировать исламскую финансовую модель в тех регионах, где проживает большое количество мусульман и где уже работают исламские финансовые структуры. Это, помимо Татарстана, ещё Башкортостан, Дагестан и Чечня.
Конечно, какие-то наработки в сфере партнёрских финансов были, в том числе и у нас в республике, но отлаженного механизма работы специализированного исламского банковского офиса до сих пор нет. Как и готовых решений, так что до многих вещей при создании халяльных банковских продуктов приходится доходить своим умом. Очень много зависит от наших партнёров из Духовного управления мусульман РТ, их специалисты должны нам помочь избежать ошибок, да и в плане экспертов по халяльным финансовым продуктам тоже надеемся на ДУМ.
Более комфортная для клиента форма
- Послушаешь Вас, получается сплошные проблемы с внедрением исламского банкинга. Зачем тогда это вам?
- Меня об этом часто спрашивали, да и продолжают до сих пор. Например, в Центральном банке и другие коллеги интересовались, какую ожидаю доходность, какая потребность в партнёрских финансах в целом? Я отвечал, что у меня больше интуитивного понимания в необходимости развивать исламский банкинг. Сейчас в этом появилась уверенность.
Взять хотя бы тот факт, нас в республике, примерно половина населения - татары, и многие из них мусульмане, пусть хотя бы по своим внутренним убеждениям. И если какая-то часть из них строго придерживается канонов, то деньги держит в кубышке, или ссужает каким-то частным порядком, ведь банковских услуг для них в настоящее время нет.
- Откуда пришла эта уверенность?
- С более предметным изучением темы. Опять же уверенности придали и консультации с ученым секретарём Совета улемов Духовного управления мусульман РТ, проректором Казанского исламского университета Рустамом хазратом Нургалеевым. Он уверен, что услуги исламского банкинга будут колоссально востребованы, тысячи семей только в Татарстане воспользуются ими.
Опять же, партнёрские финансовые продукты, могут быть интересны не только мусульманам. Например, людей иных конфессий может привлечь в исламском банкинге запрет на пени и штрафы в случае просрочки платежей. Опять же не принято судиться с неплательщиками. Одно слово – партнёрство. То есть более комфортная и лояльная для клиента форма, не такая жесткая, как в традиционном банкинге. К слову, эта жесткость не столько банками определяется, сколько регулятором – Центральным банком. Видишь, например, предприниматель попал в тяжёлое положение, ты ничего не предпринимаешь, не забираешь ничего… Можно понять, но у ЦБ сразу возникают вопросы, типа почему не принимаете меры? А меры – это: отобрать, разорить…
Не только бизнесмен, но и политик
- Странно, что на такой большой потенциал партнёрских финансов прежде не обращали внимание.
- Кстати, мы с Венерой Ивановой эту тему довольно предметно обсуждали, когда я только пришёл в банк лет десять назад. Интерес был, но отсутствовала законодательная база, позволяющая развивать это направление. Центробанк всегда относился весьма осторожно к этим программам, теперь другое дело. Страна повернулась на Юг и на Восток.
Сейчас в программе десять кредитно-финансовых организаций, но среди них только три банка. Но «Автоградбанк» единственный среди них не санкционный. Это позволяет привлекать партнерские финансы из-за рубежа. Теоретически мы единственный на сегодняшний день канал, по которому они могут прийти в Россию. А уж как это будет реализовано будет зависеть от нескольких факторов, и в первую очередь от нас самих – что сможем предложить нашим потенциальным партнёрам.
- И что конкретно?
- Об этом предметно говорить преждевременно. Скорее всего, это будут халяльные дебетовые банковские карты, возможность халяльного инвестирования... Предлагаю вернуться к данному вопросу немного позже.
- Договорились. Павел Абрамович, вы не только бизнесмен, но и политик, стояли у истоков создания общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРЫ РОССИИ», много лет возглавляли её татарстанское региональное отделение, сейчас являетесь Первым Вице-президентом «ОПОРЫ РОССИИ». В связи с этим вопрос об актуальности и необходимости развития исламских финансов в масштабах не только Татарстана, но и страны.
- В принципе всё то же, что уже проговорил по Татарстану. Согласно официальной статистике, на начало 2024 года в России проживает около 20 миллионов мусульман, что составляет около 15 процентов населения. Часть из них лишена возможности сохранять свои сбережения хотя бы от инфляции, размещая их в банках. Необходимо дать им эту возможность.
- Остаётся только пожелать вам успехов.
- Спасибо. Нам интересно быть первыми, хотя, признаюсь, всегда сложнее прокладывать дорогу в неизвестном месте. Тем, кто идет следом, гораздо легче… Но ведь и горизонт у них поуже будет.
