На трех реальных примерах «РБК Деньги» постарались показать, как люди занимают больше, чем могут отдать. А эксперты рассказали, как не попасть в кредитное рабство.
Жертва карточек
Кассир из Санкт-Петербурга, 58-летняя Светлана Князева, не знает точно, сколько у нее сейчас кредитов. Она в них попросту запуталась. Все началось с того, что около семи лет назад она взяла заем на лечение зубов — 100 тыс. руб. в Райффайзенбанке под 14% годовых. Кредит Князева успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.
Когда Князевой сократили зарплату (сейчас она получает 30 тыс. руб. в месяц) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в Хоум Кредит Банке, потом в Сбербанке, а следом еще в Тинькофф Банке и ВТБ24. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. «Банки предпочитали кредитовать именно картами, так как я не имела собственного жилья, — рассказывает Князева, перебравшаяся в Петербург с Украины. — А подсказать, что заводить много кредитных карточек нельзя, было некому».
Изначально зарплаты хватало на обслуживание долгов по картам, но постепенно женщина уходила во все больший минус. Вскоре юристы и банкиры посоветовали ей не иметь дело с картами, а оформить обычный кредит наличными и погасить задолженность с его помощью.
Князева пошла в банк «Открытие» и оформила кредит на 300 тыс. руб. на три года. С помощью этих денег она погасила свой самый большой долг по карте Хоум Кредит Банка и частично по остальным. Но в то же время банкиры из «Открытия» в дополнение к кредиту наличными выдали ей еще две карты своего банка. «Год назад дошло до того, что я платила полторы зарплаты — приходилось подрабатывать сверхурочно», — сетует Князева.
В итоге она попросила «Открытие» реструктурировать задолженность. Банк пошел навстречу. Теперь Князева должна платить банку 29 тыс. руб. в месяц в течение семи лет. Но и в этом случае избавиться от кредитных карт ей до конца не удалось: одна карта (банка «Открытие») в реструктуризацию не вошла, и по ней нужно было платить еще 8 тыс. руб. в месяц. Кроме того, она по-прежнему должна Тинькофф Банку, Сбербанку и ВТБ24.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — сокрушается Князева.
Все беды сразу
В июне 2015 года 37-летняя бухгалтер Ульяна Загуменная потеряла мужа — он умер от рака. Без отца остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего он сразу потерял работу. Небольшие сбережения семьи ушли на лечение. Муж Загуменной, русский по национальности, был гражданином Узбекистана — большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре и сама Загуменная осталась без работы.
В Москве супруги снимали квартиру, а кредиты в банках начали брать еще в 2012 году. Деньги были нужны на оформление мужу гражданства, аренду жилья и прочие нужды. Займы оформляли на Ульяну, так как лишь у нее есть российский паспорт.
«Со временем нам пришлось просить у банков реструктурировать кредит, но ни один банк на это не пошел», — рассказывает Загуменная. В мае 2015 года супруги должны были Сбербанку (100 тыс. руб.), Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и банку «Ренессанс Кредит» (по 50 тыс. руб.). Кроме того, оставалось погасить заем в размере 25 тыс. руб. в МФО «МигКредит», который Ульяна брала на лечение мужа. Сейчас с учетом штрафов и пени общий долг Загуменной составляет около 500 тыс. руб.
После смерти супруга Загуменная искала работу, но смогла устроиться только на частную подмосковную фабрику, где занималась обработкой радиаторов отопления перед покраской за 20 тыс. руб. в месяц. Но и эту работу она потеряла — из-за болезни дочери ей пришлось брать больничный, испытательный срок она не прошла.
Летом юрист Светлана Шумова, взявшаяся представлять интересы Ульяны бесплатно, смогла договориться о реструктуризации со Сбербанком. Но его так и не подписали — учитывая, что Загуменная лишилась работы и платить ей нечем, заключать с банком договор смысла не было.
Проблемы большого города
Три года назад Татьяна (просила не упоминать ее фамилию) с супругом и двумя детьми-подростками переехала в Петербург из маленького города. Семья сняла квартиру. Жена устроилась работать в агентство недвижимости, муж — в автошколу инструктором. Чтобы устроиться на новом месте, понадобились дополнительные деньги.
В 2012 году семья оформила первый потребкредит на 350 тыс. руб. в банке «Ренессанс Кредит» на четыре года. В 2013 году супругам снова понадобились деньги — на покупку автомобиля, на котором муж продолжил работать инструктором по вождению. Второй кредит в 300 тыс. руб. выдал Хоум Кредит Банк на три года.
«Мы уже заплатили большую часть долга, но в стране начался кризис, и наши доходы упали примерно втрое», — рассказывает Татьяна. Уже около года она и ее муж платят по двум кредитам меньше, чем должны, просрочка растет. «Всей семьей больше 50 тыс. руб. в месяц мы сейчас не зарабатываем, — сетует женщина. — Из них 30 тыс. руб. идет только на оплату квартиры. По кредитам надо платить 36 тыс. руб.».
Точную сумму долга с учетом штрафов Татьяна назвать затрудняется. Она не раз просила банки реструктурировать кредит, но каждый раз получала отказ.
