Банк России разработал требования к базовому стандарту защиты клиентов микрофинансовых организаций. Компании, в числе прочего, должны будут проверять платежеспособность своих клиентов, а также контролировать количество выдаваемых «в одни руки» краткосрочных микрозаймов.
Проект указания, устанавливающий требования к базовому стандарту защиты прав и интересов клиентов МФО, на днях был опубликован на сайте Банка России. Разработкой базовых стандартов занимаются саморегулируемые организации МФО.
Отдельные положения видятся нам излишними и повлекут дополнительные операционные расходы
Установленные ЦБ требования касаются раскрытия информации об МФО и консультирования их клиентов, взаимодействия между клиентами и компаниями при заключении и исполнении договоров, вопросов досудебного и внесудебного решения спорных вопросов между МФО и их клиентами, а также работы с обращениями клиентов МФО.
По словам участников рынка МФО, опрошенных порталом «Новости Банков», отдельные требования ЦБ к проекту базовых стандартов СРО, которые в конечном итоге будут применяться к самим МФО, вызывают у них вопросы. «Отдельные положения, которые предлагают внести в стандарт, видятся нам излишними и повлекут дополнительные операционные расходы. Да и в целом соблюдение стандартов потребует от организаций корректировки, а иногда и разработки с нуля, большого числа внутренних нормативных документов»,— считает директор корпоративного центра «МигКредита» Наталья Ткачева. По ее словам, наиболее дискуссионные требования касаются «реструктуризации» займов (возможного количества допсоглашений на продление срока договора в течение одного года) и оценки платежеспособности заемщика.
«Одним из самых обсуждаемых среди компаний пунктов стандарта является пункт об ограничении количества займов на одного клиента в течение одного года»,— соглашается гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. В опубликованном Банком России проекте сказано, что базовый стандарт СРО должен предусматривать определенный уровень по количеству договоров, которое заемщик может заключить с одной МФО в течение года, и при котором его платежеспособность не будет считаться недостаточной. «Проблема заключается в том, что пользователю удобно и выгодно пользоваться услугами одной компании. С каждым разом он получает более выгодные условия или, например, может погашать займы с помощью программ лояльности»,— считает Борис Батин.
За счет короткого срока такого микрозайма переплата в целом выходит небольшой и вполне посильной для бюджета заемщика
По словам замдиректора СРО «МиР» Андрея Паранича, логичнее рассматривать вариант, при котором ограничиваться будет не количество договоров клиента с одной МФО, а сроки, на которые заключаются или продлеваются такие договоры. «В настоящее время самые дорогие займы — это микрозаймы сроком до 30 дней и суммой 30 тыс. рублей, иными словами, займы „до зарплаты”»,— указывает Андрей Паранич. По данным ЦБ, предельный размер полной стоимости займа для этой категории в IV квартале 2016 года составляет порядка 817% годовых. По словам Андрея Паранича, за счет короткого срока такого микрозайма переплата в целом выходит небольшой и вполне посильной для бюджета заемщика. Однако, если предположить, что срок займа с такой процентной ставкой растянется на несколько месяцев, то его стоимость может оказаться неподъемной для клиента. Поэтому, по словам Андрея Паранича, «скорее всего, лучше ограничивать суммарный срок, в течение которого человек может находиться в долгу перед МФО по краткосрочным договорам микрозайма».
Если клиенты МФО будут обязаны предоставлять документы, подтверждающие платежеспособность или отсутствие задолженности, процедура осложнится и увеличится время рассмотрения заявок
Вызывают вопросы у участников рынка также и возможное ограничение пролонгаций микрозаймов в течение года (в том случае, если клиент брал микрозайм на срок не выше 30 дней). «Эти ограничения требуют довольно трудоемкого процесса интеграции соответствующих изменений в программное обеспечение, а также могут быть основаниями для переоценки эффективности финансовой модели»,— считает директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александра Новицкая.
Кроме того, спорными и непонятными участники рынка МФО считают требования, касающиеся проверки платежеспособности клиентов. «Если клиенты МФО будут обязаны предоставлять документы, подтверждающие платежеспособность или отсутствие задолженности, например по налогам, то процедура осложнится и увеличится время рассмотрения заявок,— рассуждает гендиректор сервиса онлайн-займов „Робот Займер” Сергей Седов.— По сути, исчезнет даже сам смысл существования МФО, которые кредитуют людей, не имеющих доступа к другим кредитным источникам».
При этом многое будет зависеть от того, как именно те или иные нормы в конечном итоге отразятся в финальной версии базовых стандартов СРО. По словам собеседников портала «Новости Банков», скорее всего, «чистовой» вариант базовых стандартов по защите прав и интересов клиентов МФО будет разработан не раньше 2017 года. При этом финальная версия стандартов будет согласовываться в ЦБ, а значит, отдельные пункты, которые к тому моменту сформулируют СРО, могут быть скорректированы уже регулятором — в более жесткую или менее жесткую сторону, указывают собеседники портала «Новости Банков». «Можно будет говорить о возникновении трудностей у МФО, связанных с нововведениями, после того как СРО реализует каждый пункт проекта в базовых стандартах и ознакомит игроков рынка с ними. Сейчас мы имеем набор положений, которые кажутся в полной мере выполнимыми, но конкретные требования к, например, отражению стоимости услуг, рекламе и прочему могут внести свои существенные коррективы. Если они будут сформулированы с учетом практики работы большинства существующих законопослушных МФО, глобальных проблем у них и их последователей не возникнет»,— считает Сергей Седов.
