Банк «Восточный» представил розничному рынку «гибрид» — кредитную карту под залог недвижимости. Продукт на рынке новый, однако, по мнению участников рынка, вряд ли этот опыт будет востребован среди банков, а карта — среди клиентов.
Параметры продукта довольно просты. Лимит по кредитной карте составляет 300 тыс.–3 млн рублей. Срок действия кредитного лимита — пять лет, процентная ставка 21,9–29,9% годовых. В банке уточнили, что по продукту предполагается grace-период до 56 дней, заявка рассматривается до четырех дней. В банке «Восточный» рассчитывают на то, что большой кредитный лимит и льготный период будет удобным и выгодным для тех клиентов, кому нужна значительная сумма, и надеются, что новая кредитная карта станет «очень востребованной». Кредиты под залог недвижимости банк начал предоставлять в сентябре прошлого года.
По сути, это потребительский кредит под залог недвижимости, «упакованный» в виде кредитной карты
Участники банковского розничного рынка отнеслись к появлению такой «новинки» неоднозначно. По мнению начальника отдела залогового кредитования Бинбанка Анастасии Якуповой, перспективы продукта однозначно оценить затруднительно. «По сути, это потребительский кредит под залог недвижимости, „упакованный” в виде кредитной карты,— говорит она.— Как правило, если человек берет кредит под залог, то это крупная сумма, которая нужна клиенту в моменте — на покупку другой недвижимости, машины или, например, на развитие бизнеса». По мнению Анастасии Якуповой, в целом закладывать недвижимость на стандартный срок grace-периода (50–60 дней) нецелесообразно. А если его не использовать, тогда непонятен смысл кредитной карты — можно ограничиться обычным потребительским кредитом.
Начальник управления кредитных карт ВТБ24 Александр Бородкин, наоборот, считает, что кредит по карте ничем не отличается от любого другого кредита — предметом залога может выступать все, что угодно, в том числе и недвижимость. «Если банк считает, что есть спрос на получение кредитных лимитов под залог недвижимости, то это вполне может быть способом предоставления заемных средств клиенту,— считает он.— Но остается вопрос в востребованности данной схемы получения кредитной карты среди клиентов».
Для заемщика основным риском является переоценка своих возможностей
Если говорить о рисках, то, по мнению директора департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка Рустама Идрисова, для банка они значительно снижаются благодаря наличию обеспечения. «Основные риски для банка заключаются в корректной оценке стоимости залога и соотношения уровня кредитного лимита со стоимостью залога,— говорит он.— Для заемщика основным риском является переоценка своих возможностей, а также неготовность к различным жизненным ситуациям в будущем, например к потере залога, в данном случае недвижимости».
Директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Александр Чернов считает, что данный продукт будет характеризоваться более низким кредитным риском по сравнению с обычной кредитной картой. «Но риски по нему будут несопоставимо выше по сравнению с классической программой ипотечного кредитования, когда кредитные средства используются на единственно возможную цель — покупку недвижимости,— говорит он.— Основной риск для банка заключается в карточной природе продукта: клиент может не воспользоваться кредитным лимитом или будет использовать его ограниченно».
Такой продукт может быть интересен тем, кто берет залоговые кредиты с гибкими же целями, например предпринимателям
«Не надо усложнять,— указывает руководитель аналитического центра компании „Русипотека” Сергей Гордейко.— Речь идет о получении кредита не единовременно, а в виде кредитной линии. В данном случае она очень гибкая». По мнению аналитика, такой продукт может быть интересен тем, кто берет залоговые кредиты с гибкими же целями, например предпринимателям, которым периодически надо закрывать кассовый разрыв. «Логично, что для получения такого кредита закладывают не единственную квартиру»,— говорит он и добавляет, что такая карта — «нормальный нишевой продукт». «Прицел на довольно доходный малый бизнес,— отмечает он.— Другие банки широко повторять его не будут».
По мнению Александра Чернова, востребованность этого продукта будет низкой. «Рисковать недвижимостью ради ежемесячных покупок наемные работники со стабильным источником дохода не станут»,— говорит он. Также он полагает, что вряд ли на рынке появятся аналоги такого «гибрида»: банкам необходимо проводить определенную работу с закладываемой недвижимостью, что повышает операционные расходы на выдачу кредита. «В случае с кредитной картой издержки банка могут будут компенсированы либо за счет процентного дохода, либо за счет единоразовой комиссии, взимаемой с клиента»,— говорит он.
