Банк России считает текущий уровень процентных ставок адекватным состоянию российской экономики и банковской системы. Темпы роста кредитования в 2016 году могут достигнуть 5–6% даже при нулевом росте экономики.
«Банковская система сохранила устойчивость — это главное, что она должна была сделать для экономики. Будет рост экономики — будет и рост кредита»,— заключил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, выступая на встрече с представителями российских банков, организованной АРБ.
Примерно с февраля текущего года Банк России поддерживает положительную (с учетом инфляции) ставку, хотя и близкую к нулю; текущий уровень процентных ставок адекватен состоянию российской экономики, говорит первый заместитель председателя ЦБ. Большинству нормально работающих предприятий кредит доступен.
Если предприятие не имеет достаточно собственных средств для инвестиций и намерено использовать в основном кредит, банку стоит задуматься о том, насколько устойчив такой заемщик
Центральный банк нередко упрекают в том, что нынешний уровень ставок — запретительный для экономического роста. Однако долгосрочное банковское кредитование никогда не было и не должно быть основой для формирования валового накопления капитала в экономике, подчеркнул Дмитрий Тулин, отвечая на вопрос, подготовленный к встрече. Доля долгосрочного банковского кредита в объеме инвестиций и раньше составляла всего порядка 10%, сегодня она колеблется в районе 7–8%. Так что если предприятие не имеет достаточно собственных средств для инвестиций и намерено использовать в основном кредит, банку стоит задуматься о том, насколько устойчив такой заемщик.
«Проблема в том, что у предприятий не хватает собственных средств и прибыли для инвестирования, но за счет кредита ее не решить,— отметил Тулин.— Не стоит преувеличивать значение кредитной экспансии для экономического роста».
Банкам стоит задуматься о своих бизнес-моделях
С начала года банковская система лишилась до 1,5% совокупных активов
Активы банковской системы превысили 79 трлн рублей, сократившись на 4,6% с начала текущего года. Тем не менее, свежие статистические данные Банка России свидетельствуют о том, что банковская система выходит из кризиса, отметил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.
С начала года банковская система лишилась до 1,5% совокупных активов — это результат санации и отзыва лицензий. Но в большей степени, чем санация, на динамику активов повлияла переоценка, связанная с укреплением рубля: хотя рублевая составляющая в балансах банков растет, доля валютной составляющей падает быстрее (она снизилась на 14% с начала года).
Если устранить влияние обоих факторов, активы банковской системы сократились с начала года всего на 0,2%.
При этом кредиты экономике в октябре увеличились на 0,3%, юридическим лицам — на 0,4%. Если тенденция сохранится, темпы роста кредитования достигнут 5–6% в год, и это очень хороший результат при нулевых темпах роста экономики.
Здоровая часть банковской системы вернулась к восстановительному росту и генерированию прибыли, однако примерно треть банков остаются убыточными, отмечают в ЦБ
Как и прогнозировал ЦБ, к середине 2016 года банковская система прошла кризис рисков. Просроченная задолженность юридических лиц по состоянию на октябрь несколько выше, чем в начале года (3 трлн рублей против 2,94 трлн рублей на 1 января), но она снижается второй месяц подряд. Уровень просроченной задолженности по кредитам юридическим лицам на 1 ноября составлял 7,2% (против 7,5% в сентябре). Снижается и уровень просрочки по кредитам физическим лицам: 8,3% в ноябре против 8,6% в сентябре.
Здоровая часть банковской системы вернулась к восстановительному росту и генерированию прибыли, однако примерно треть банков остаются убыточными, отмечают в ЦБ. За 10 месяцев с начала года банковская система заработала 714 млрд рублей прибыли (примерно в четыре раза больше, чем за тот же период прошлого года), при этом банки сформировали почти 400 млрд рублей резервов. Банк России ожидает, что по итогам года банки направят в прибыль 800–900 млрд рублей и 500– 600 млрд рублей отчислят в резервы. Таким образом, объем маржи выйдет на докризисные показатели. Отчисления в резервы будут ниже, чем в прошлом году, и в ЦБ полагают, что банки, скорее, недооценивают риски.
При этом на 216 кредитных организаций приходится 259 млрд рублей убытков. В ряде случаев убыточность банков связана не с кризисом последних двух лет, а с недостатками их бизнес-моделей. Если банк генерирует убытки, но не меняет бизнес-модель, а его собственники используют так называемые «схемные» инструменты, чтобы закрыть отрицательный капитал,— вопросов к ним становится слишком много, отметил Василий Поздышев.
Банкам будет сложнее кредитовать собственников и легче реализовать залоги
С 1 января 2017 года вступит в силу норматив Н25 — пакет, который вводит ограничения на кредитование банками собственников и связанных сторон. Василий Поздышев подчеркнул, что срок ввода Н25 переноситься больше не будет, ЦБ и так пошел навстречу банкам, введя понижающие коэффициенты риска при кредитовании собственников: 20% на 2017 год и 50% на 2018 год.
Центральный банк продумывает решение важной проблемы, связанной с залоговым обеспечением, полученным банками у безнадежных заемщиков
Наделавший шума проект изменений в положение 254-П, который ужесточает нормы резервирования по ссудам связанным компаниям, безнадежным заемщикам и на покупку собственных векселей банка, пока вынесен только на обсуждение. Однако Василий Поздышев сообщил, что Центральный банк продумывает решение важной проблемы, связанной с залоговым обеспечением, полученным банками у безнадежных заемщиков.
В 2014–2015 годах финансовое положение многих заемщиков ухудшилось, или же они перешли к банкротству, и банки забрали у них залоговое обеспечение. В ряде случаев они оказались единственными залоговыми кредиторами и ведут конкурсное производство, и ЦБ считает возможным учитывать этот факт при доформировании банками резервов: норматив отчислений может быть снижен со 100% до 75%. ЦБ стимулирует банки становиться единственными залоговыми кредиторами, поскольку в этом случае есть шанс реализовать залог по лучшей цене. Сроки реализации залогов также будут увеличены.
По просьбе банкиров, Василий Поздышев перечислил, чего хочет от банков в 2017 году Банк России:
- достоверной отчетности, в которой корректно отражены риски банка;
- понятной бизнес-модели, так как иногда «собственник сам не может объяснить ЦБ, на чем зарабатывает его банк»;
- если выявлены экономические (и только) проблемы — обсуждения реальных путей устранения этих проблем, то есть привлечения реальных активов, залогов, источников пополнения средств; начиная с 2017 года наращивать фиктивный капитал будет намного труднее, поо6ещал банкирам зампред ЦБ.
