Компания QIWI представила сегодня новый розничный проект под названием «Совесть». Это карта с кредитным лимитом, по которой клиенты смогут на условиях рассрочки приобретать товары у партнеров компании. QIWI возлагает большие надежды на этот проект. Однако банки, давно работающие в POS-бизнесе, отнеслись к новинке скептически, указав, что подобные бизнес-модели действуют на рынке давно. В кредитных организациях уверены, что никакого переворота в POS-кредитах продукт QIWI не совершит.
В QIWI продукт называют «картой беспроцентной рассрочки» для оплаты покупок в крупнейших торговых сетях, интернет-магазинах и ресторанах. Как говорится в сообщении компании, идея создания этого финансового инструмента родилась в особой экономической зоне «Иннополис» при поддержке президента республики Татарстан Рустама Минниханова.
Бизнес-модель основана на получении вознаграждения от ритейлеров за привлечение клиентов
Как заявляют в QIWI, «традиционно финансовые организации зарабатывают на процентах, которые клиент платит за использование заемных средств». Здесь бизнес-модель основана на получении вознаграждения от ритейлеров за привлечение клиентов, поэтому клиенты могут использовать денежные средства, возвращая только стоимость покупок, а не проценты. Период рассрочки варьируется от 1 до 12 месяцев, в течение этого периода клиент выплачивает стоимость своих покупок равными частями. «Такая схема — самая понятная для потребителей», — уверены в компании.
Лимит по карте зависит от дохода клиента и его текущей кредитной нагрузки, он может составлять 5-300 тыс. рублей. Лимит возобновляемый, и, оформив карту один раз, покупки можно делать многократно. Сегодня у проекта 54 бренда-партнера и свыше 1 тыс. розничных точек в московском регионе, где доступны покупки по карте. Список планируют пополнять еженедельно.
К 2020 году QIWI рассчитывает выдать свыше 4 млн карт
До конца 2016 года продукт тестируется в Москве, запуск для массовой аудитории и рекламная кампания стартуют в I квартале будущего года. Эмитентом карты выступает Киви Банк.
В сообщении компании указывается, что уже на старте продуктов заинтересовались крупнейшие ритейлеры из всех сегментов рынка. К 2020 году QIWI рассчитывает выдать свыше 4 млн карт.
В банках, активно работающих на рынке POS-кредитования, к новинке отнеслись достаточно спокойно. Так, например, руководитель направления развития альтернативных каналов продаж управления по партнерским каналам привлечения Альфа-Банка Алексей Степанов считает, что клиентам привычнее обычный POS-кредит. «При покупке они первостепенно думают о товаре, а потом уже о финансовой услуге, с помощью которой его можно купить. И, скорее всего, воспользуются услугой POS-кредитования, так как она представлена непосредственно в магазине, и в данном случае нести финансовые потери на «Совесть» ритейлер не захочет, — говорит он. — Кроме того, для привлечения клиентов у ритейлеров есть такие длительные рассрочки как 0-0-24 и 0-0-36, которые можно получить непосредственно в магазине».
Часть клиентов все равно возвращается к привычному POS-кредиту
Алексей Степанов напоминает, что в Альфа-Банке уже несколько лет предлагается аналогичный продукт — карта «Мои покупки», которая выдается клиенту, оформившему POS-кредит в торговой точке, и рассрочка там тоже имеется. «Однако часть клиентов все равно возвращается к привычному POS-кредиту, так как для них это простой продукт», — указывает он.
В «Ренессанс-Кредите» тоже не считают представленную новинку от QIWI уникальной. Директор департамента по развитию банковских кредитных продуктов банка Дмитрий Курганов напоминает, что время от времени похожие предложения появляются на рынке: банки выпускают кредитные карты, по которым на некоторые покупки распространяются особые условия погашения вплоть до рассрочки.
Эту карту потребители будут воспринимать как обычную кредитку и пытаться расплатиться ей в любых торговых точках
«Перспективы проекта, в первую очередь, зависят от того, какова будет реальная выгода для клиента, который пользуется этой картой, — полагает он. — Например, один месяц рассрочки — это фактически обычный грейс-период по кредитной карте. Поэтому чтобы заинтересовать клиентов своим новым продуктом, компании нужно будет делать более щедрые предложения в части срока погашения».
Он также предупреждает, что, скорее всего, эту карту потребители будут воспринимать как обычную кредитку и пытаться расплатиться ей в любых торговых точках. Начнут сталкиваться с невозможностью проведения операций в некоторых из них — а это может привести к негативному клиентскому опыту. «Поэтому максимизация действующих партнеров становится критически важным фактором успеха данного проекта», — подчеркивает Дмитрий Курганов.
В «Ренессанс-Кредите» говорят, что кредитные карты уже давно являются «заместителями» POS-кредитов, однако у последних остается своя достаточно устойчивая клиентская ниша. «Данный карточный продукт вряд ли сможет существенно изменить эту ситуацию», — полагают в банке.
В ОТП-Банке также говорят, что активно используют подобную модель в своем POS-бизнесе. При этом зампред правления банка Александр Васильев указывает на нюансы. «Так, например, мы знаем, что целевая аудитория наших оффлайн-партнеров карты не очень любит и не понимает, — говорит он. — Возможно, такая бизнес-модель в большей степени будет иметь смысл, если сфокусироваться на крупнейших онлайн-игроках».
«Субъективно люди более настороженно относятся к такому продукту как кредитная карта, — комментируют в пресс-службе банка «Хоум Кредит». — Суммируя все «за» и «против» можно сказать, что вектор выбран правильно, а сами продукты будут еще совершенствоваться по мере появления новых предложений на рынке».
Алексей Степанов из Альфа-Банка добавляет, что новый сервис QIWI не сможет составить конкуренции традиционным банковским картам и POS-кредитам. «Они проще, доступнее для клиента, и в момент импульсной покупки карты может просто не оказаться с собой в кошельке», — объясняет он.
По мнению зампреда правления Росгосстрах Банка Аскера Еникеева, существует большая вероятность того, что количество точек, где можно будет использовать эту карту, будет постоянно меняться, а это не всегда удобно для клиента. «Торговые точки, участвующие в проекте, по факту берут на себя расходы держателя карты, а это означает, что их участие в проекте может быть временным или в рамках разовой акции с целью привлечения клиентской аудитории», — предполагает он.
