С 1 января 2017 года заработали сразу несколько ограничений, существенных для рынка МФО. Во-первых, компаниям ограничили возможность начислять проценты по краткосрочным микрозаймам. Во-вторых, в силу вступил закон, ограничивающий методы взыскания долгов. С учетом растущей нагрузки на бизнес МФО опасаются, что часть компаний может попросту не справиться и покинет рынок, либо перейдет в теневой сегмент.
О том, что с 1 января 2017 года начисление процентов по краткосрочным микрозаймам было ограничено, напомнил на своем сайте Банк России. Начиная с этой даты начисление процентов по микрозайму, выданному на срок до года, не может превышать трехкратного размера суммы займа.
Ограничение коснулось и процентов, которые МФО начисляли должникам, допустившим просрочку по «коротким» займам
В качестве примера ЦБ приводит расчет: «Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5000 рублей х 3)». На неустойки (пени и штрафы), а также отдельные платные услуги МФО это ограничение не распространяется.
Ограничение коснулось и процентов, которые МФО начисляли должникам, допустившим просрочку по «коротким» займам. «После возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы»,— поясняют в ЦБ. И также расшифровывают с помощью примера: «если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности — 5000 рублей и начисленные проценты — 10 000 рублей (5000 рублей х 2)».
По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, введение такого ограничения было вполне логичным. «Такая мера исключает ситуации, при которых люди могли взять на короткий срок 3–4 тыс. рублей, по каким-то причинам не отдавали их вовремя, и их долг в определенный момент вырастал до 100–150 тыс. рублей»,— поясняет Андрей Бахвалов.
Однако новые ограничения существенно повлияют на доходность микрофинансового бизнеса, а значит и на его рентабельность
По его словам, часть компаний начала ограничивать начисление процентов по микрозаймам еще до вступления в силу новой нормы, так как попытки взыскать с людей суммы, в значительное количество раз превышающие размер изначально взятого микрозайма, были просто нереальными.
Однако новые ограничения существенно повлияют на доходность микрофинансового бизнеса, а значит и на его рентабельность. По оценкам директора по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александры Новицкой, «доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, так как многие МФО совсем не ограничивали количество допустимых продлений срока действия договора займа». «Данная мера действительно вносит беспокойство в деятельность игроков, чья работа строится на неоправданно завышенных процентах, в основном это небольшие или неэффективные компании»,— соглашается гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. Наибольший риск для этих МФО — уход с рынка из-за того, что они просто не смогут «оставаться на плаву» в таких условиях, отмечает он.
Не все компании, которые могут покинуть рынок из-за ужесточений правил игры, перейдут в теневой сектор
Впрочем, вырастут риски и для рядовых заемщиков, интересы которых, по сути, должны защищать новые ограничения. Во-первых, растут риски увеличения теневого сегмента рынка. «Часть компаний может отказаться работать в новых реалиях и уйдет в серый сектор»,— опасается гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. Во-вторых, снижение рентабельности может обернуться сокращением объемов бизнеса или закрытием части подразделений. «А для потребителя это может означать сокращение финансовой доступности»,— отмечает Александра Новицкая. Особенно критична такая ситуация для небольших населенных пунктов, в которых, например, может и вовсе не быть банковских отделений.
Впрочем, не все компании, которые могут покинуть рынок из-за ужесточений правил игры, перейдут в теневой сектор. Часть из них может перенести свой бизнес в соседние страны, например в Казахстан или Киргизию, где регулирование не такое жесткое, считает собеседник портала «Новости Банков» в одной из крупных МФО. «В неформальной беседе представители компаний говорят о том, что в случае введения дополнительно ограничения по процентам ведение бизнеса будет нерентабельным для них. А вероятность новых ограничений есть — скоро выборы»,— отмечает собеседник портала «Новости Банков». О своем намерении в перспективе еще сильнее ограничить возможность начисления процентов по микрозаймам заявлял и ЦБ.
Говорить о первых итогах действия закона пока рано
Кроме того, с 1 января 2017 года в силу вступила еще одна норма, влияющая на бизнес кредиторов и, в частности, МФО. Речь идет о законе, ограничивающем деятельность взыскателей при работе с долгами. Закон среди прочего сократил возможность для взаимодействия с должником (личные встречи, сообщения, телефонные звонки и т. д.), а также предоставил должнику право и вовсе отказаться от взаимодействия с коллектором. Большинство опрошенных порталом «Новости Банков» МФО сообщили, что говорить о первых итогах действия закона пока рано.
Впрочем, в некоторых компаниях уже столкнулись с рядом сложностей. «Активное обсуждение в СМИ закона о взыскании и последствий его введения наполнили должников надеждой на аннулирование не исполненных ими обязательств»,— поясняет Александра Новицкая. По ее словам, сотрудники ГК «Быстроденьги» столкнулись со шквалом возражений на тему нового закона и вынуждены их отрабатывать, прежде чем начать разговор непосредственно о необходимости возврата задолженности. «Большинство заемщиков трактуют закон некорректно, поэтому их возражения не обоснованы и лишь оттягивают дату оплаты, в то время как сумма задолженности продолжает увеличиваться,— отмечает Александра Новицкая.— В частности, клиенты полагают нарушением их прав неоднократные звонки на их номер даже при отсутствии ответа клиента на такой звонок. При этом перечень реальных причин неоплаты не изменился, это — задержка заработной платы или ее сокращение, увольнение с работы».
