Московским областным фондом микрофинансирования». Это микрофинансовая организация со сложными бизнес-процессами и относительно небольшим штатом. Они заинтересованы, чтобы максимум задач разработчик решил «под ключ», в том числе и интеграцию с внешними приложениями.— А какие задачи автоматизирует «ПрограмБанк.КредитМикро» в «МигКредите»?
Олег Гришин:
— На первом этапе «ПрограмБанк.КредитМикро» автоматизирует у нас следующие задачи:
- Бухгалтерский учет по новым отраслевым стандартам.
- Отчетность Банка России по ОСБУ.
- Налоговый учет.
- Бюджетирование.
Первые три пункта, наверное, очевидны, а решение по бюджетированию мы заменяем потому, что используемое сейчас решение устарело и имеет ограниченный функционал. «МигКредит» продолжал его эксплуатацию в силу интегрированности с бухгалтерской программой, которую заменит «КредитМикро». Таким образом, параллельно с переходом на ЕПС мы прекращаем использование нескольких неперспективных систем.
— Олег, является ли переход на ЕПС сложным проектом для «МигКредита»? Вынуждены ли вы откладывать из-за него другие технологические новации?
Олег Гришин:
— «МигКредит» находится в постоянном состоянии реализации технологических проектов с целью разработки качественных и конкурентоспособных продуктов для рынка. При этом мы выделяем достаточно много ресурсов для внутреннего развития, автоматизации повседневной деятельности и сокращению операционных затрат. Как мы уже обсуждали, именно это позволяет нам быть в лидерах рынка. Так что параллельно с переходом на ЕПС мы реализуем и другие масштабные ИТ-проекты.
Проект по переходу на ЕПС для «МигКредита» сравним с другими технологическими проектами, однако имеет свои особенности. В частности, требования к отчетности еще находятся в проработке и постоянно претерпевают изменения. Мы учитываем эти риски при планировании работы ИТ-службы.
— Олег, какие технологические проекты вы ведете в настоящее время?
Олег Гришин:
— Недавно «МигКредит» запустил мобильное приложение. Драйвером этого проекта стал анализ траффика на нашем сайте, который показал, что более 50% клиентов используют мобильную версию.
Среди последних реализованных крупных проектов также сервис выдачи на карту клиента в офисах «МигКредита», кросс-продажа страховых продуктов, запуск POS-кредитования.
В наших ближайших планах — выход в e-commerce. Это направление напрямую следует из наших конкурентных преимуществ: умения предоставлять заем удаленно и быстро. Скорость получения денег в онлайне делает «МигКредит» оптимальным способом кредитования при покупках в интернет-магазинах.
Карты MigCard могут стать прямым конкурентом банковским картам
Партнерство с интернет-магазинами выгодно всем участникам. Для магазина это инструмент роста продаж, для нас — новые заемщики, для клиента — возможность получить более выгодные условия. В рамках этого направления мы будем выпускать кобрендовые карты (MigCard) и запускать программы лояльности.
Карты MigCard могут стать прямым конкурентом банковским картам. Я уже говорил, что мы готовы предоставлять клиентам займы на сумму до 100 тыс. руб. Но законодательство вводит определенные ограничения, например для неперсонифицированных электронных кошельков сумма остатка не может превышать 15 тыс. руб., а банковская карта не всегда удобна клиенту. Использование наших карт позволит решить эту проблему.
MigCard, как и многие банковские карты, будет не только инструментом платежа, но и инструментом идентификации. Благодаря этому появится возможность оплачивать в кредит, например, ЖКХ. Тем более что это совпадает с политикой государства по переходу на электронные сервисы.
Такое количество технологических проектов возможно благодаря не только нашим приоритетам, но и возможностям. При этом понятно, что для большинства МФО переход на ЕПС — главный ИТ-проект 2017 года или даже единственный.
— Олег, то есть, получается, что технологичность — главный фактор успеха для МФО? Какой вы видите вообще динамику этого рынка?
Олег Гришин:
— Структура рынка изменится очень сильно, она уже меняется. Смотрите: рост микрофинансирования за 2016 год — 28%, то есть на микрозаймы есть устойчивый спрос. При этом в том же 2016 году лицензии были отозваны более чем у 1700 МФО.
В дальнейшем возможна «уберизация», то есть, подключение агрегаторов к процессу предоставления микрозаймов
Дальше произошло деление МФО на МФК и МКК. Сейчас в России около 30 МФК, по нашим предположениям, их число дойдет до 60–80. И именно МФК будут определять большую часть рынка микрофинансирования. Среди этих организаций будет усиливаться конкуренция, причем по объективным параметрам: скорость выдачи займа, тарифы, удобство, выполнение заявленных условий. Уже сейчас больше сайтов, сравнивающих различные МФО, чем аналогичной клиентской аналитики по банкам.
В дальнейшем возможна «уберизация», то есть, подключение агрегаторов к процессу предоставления микрозаймов.
Возвращаясь к делению на МФК и МКК, Банк России будет тщательно контролировать МФК, возможно, в той же степени, в которой он сейчас контролирует банки.
Что же касается МКК, то они уйдут в нишевые области: в города с населением до 30 тыс. человек, в специфические социальные страты, в финансирование микробизнеса. При этом МФК, возможно, будут источником фондирования для успешных МКК, как, например, сейчас банки для некоторых МФК.
— Виталий, а какие перспективы вы видите в технологиях на рынке микрокредитования? Что вы планируете предлагать МФК в ближайшее время?
— Я согласен с Олегом — рынок перспективный. По технологиям же МФО часто превосходят банки. Во-первых, они менее консервативны, а во-вторых, с самого начала находятся в очень жесткой конкурентной среде.
Что касается новых технологий на рынке микрофинансирования, то компания «ПрограмБанк» видит несколько основных направлений:
- Технологии, которые позволяют МФО и заемщикам более эффективно взаимодействовать друг с другом: «личный кабинет» со стороны клиента и «единое окно» со стороны организации. Эти программные компоненты уже реализованы в решении «ПрограмБанк.КредитМикро», сейчас мы их активно развиваем.
- Интеграционные проекты, позволяющие лучше взаимодействовать всем участникам процесса кредитования: информационным площадкам, платежным системам, интернет-порталам, мобильным приложениям и др. Здесь мы можем реализовать любые проекты.
- Специализированные продуктовые приложения, автоматизирующие сложные бизнес-процессы. Это в первую очередь программы для сбора задолженности или специализированные решения, например, для рассмотрения заявок на микрофинансирование юридических лиц. Такие решения будут востребованы позже, по мере сегментации микрофинансового рынка. Сейчас «ПрограмБанк» ведет несколько пилотных проектов по таким специализированным решениям.
- Аналитические системы, позволяющие интегрировать информацию с внешних площадок и знания, накопленные самой организацией. Здесь у нас готова технологическая база, но пока такие решения больше востребованы банками, чем МФО.
— Спасибо за интересный разговор.
