Банки и операторы связи пытаются придумать модель взаимодействия, позволяющую бороться с мошенничествами при переводе денег клиентов. На повестке дня две модели: централизованная и конкурентная.
Очередное совещание представителей регуляторов, банков и операторов прошло под председательством Ассоциации российских банков (АРБ). Собравшиеся активно дискутировали о том, какие модели взаимодействия должны быть доступны участникам рынка в качестве инструмента обеспечения безопасности и развития банковских услуг.
На встрече обсуждались две модели взаимодействия банков и операторов:
- Централизованная модель: создание единой государственной информационной системы по противодействию мошенничеству;
- Конкурентная модель: параллельное выстраивание прямых договорных отношений между банками и операторами связи и участие посредников, в том числе информационных агрегаторов.
Операторы и Минкомсвязь — за конкурентную модель
Руководитель направления по совершенствованию отраслевого законодательства в компании МТС Александр Мацкевич
Проще легитимизировать сложившуюся модель, чем выстраивать новую
Мы выступаем за конкурентную модель, нам она понятна и близка. Тестовые каналы с рядом банков мы уже наладили, определенные пилоты провели, они показали свою успешность. Проще легитимизировать сложившуюся модель, чем выстраивать новую. К идее централизации можно вернуться, но на базе той модели, которая сложится. Когда речь идет о централизованной системе, возникает вопрос: «За чей счет банкет?» Государство не захочет финансировать эту историю, и расходы лягут на плечи банков. Нам видится, что проще наладить общение с организациями, которым это интересно, чем создавать еще одну структуру.
Руководитель по правовому взаимодействию с органами исполнительной власти компании «Мегафон» Никита Данилов
Я думал, что все будут выступать за централизованную модель, но все выступили за конкурентную. Мы тоже выступаем за конкурентную модель. При централизованной модели я сомневаюсь, что все операторы, не только большая тройка, будут вовремя предоставлять необходимый объем информации, необходимый банкам. Централизованная модель может быть создана только за счет операторов и банков, и большой вопрос, найдут ли они деньги. Непонятно, как получать согласие абонентов для использование их данных в централизованной системе.
Представитель «Билайна»
У нас есть канал, по которому мы готовы оказывать услуги, которые требуются банкам. Мы видим определенные риски, связанные с запуском централизованной системы, большие затраты, связанные с ее построением, и негибкость этой системы. Это не позволит сейчас решить имеющуюся проблему. Мы поддерживаем концепцию, которую называют конкурентной, поскольку она позволит в ближайшее время решить поставленную задачу.
Представитель «Тинькофф Мобайл» Денис Широков
Сама по себе централизованная модель даже не отвечает той цели, которую пытались достичь операторы и банки полтора года назад — противодействие мошенничеству.
Директор Департамента регулирования радиочастот и сетей связи Минкомсвязи Александр Понькин
Если говорить о централизованной системе, то это опасная идея. Любая система создает новую сущность, а у нас и так сложные отношения между операторами и банками. Создавать новую сущность я не вижу смысла.
Использование сетей сотовой связи для идентификации небезопасно. Применяя эту технологию в своем бизнесе, вы должны понимать все ассоциированные с ней риски. Текущие технологии небезопасны: доступные на рынке средства позволяют перехватывать SMS, и по мере совершенствования технологий никакая централизованная база не поможет.
Банковская точка зрения
Представитель Банка России Виктория Никитина
Все предложения, которые на сегодняшний день направлялись в Банк России, безусловно, рассматриваются. Мы видели и версии, и редакции законопроекта, разработанные Национальным советом финансового рынка, и иные редакции. Все редакции, поступившие в Банк России, на сегодняшний день требуют серьезной доработки, и пока нам не с чем выйти на Минкомсвязь.
Все риски лежат на операторе по переводу денежных средств
Что касается последних редакций, безусловно, основные проблемы содержатся в том, что предусмотрены обязанности для операторов связи, и вместе с тем, в информационном обмене не предусмотрены обязанности для операторов по переводу денежных средств. Выражено это в том, что когда оператор по переводу денежных средств направляет запрос к оператору связи, то все операции зависят только лишь от оператора системы. Если оператор системы где-то задержится и не исполнит этот запрос, то перевод будет тормозиться. Соответственно, все риски лежат на операторе по переводу денежных средств. Банки должны на себя принять такую ответственность и принимать решения. Я говорю про централизованный вариант.
Что хочу сказать о модели конкурентной: исходя из обращений граждан, поступающих как в Центральный банк, так и в Роскомнадзор, претензионная работа
которую проводят кредитные организации, доказывает, что далеко не у всех кредитных организаций есть договор с оператором связи. Это осложняет проведение такой работы, а граждане пишут и в Администрацию президента, и в Центральный Банк, и оператору связи.
Должен быть реализован оптимальный правовой механизм информационного обмена между оператором и кредитной организацией, чтобы он был не такой затратный и достиг определенной правовой эффективности.
Исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев
С точки зрения обеспечения разумной ценовой дисциплины, даже не конкуренции, я понимаю аргумент, зачем нужна централизованная модель. Никаких других аргументов с точки зрения бизнеса у нас здесь нет.
Есть риск, что при олигопольной модели цена будет подниматься. Если государственная централизованная система будет предоставлять те же самые услуги по какой-то цене, если в этом смысл есть, то давайте работать над этим.
Если мы хотим быстро решить проблему, то нужно решать ее сейчас с помощью не конкурентной, а распределенной модели — «точка-точка». Наверное, решив все вопросы, которые есть со связанным правоприменением по передаче по данному каналу, можно строить, если есть такая необходимость, централизованную систему.
Исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова
Мы год назад проводили совещание в Центральном Банке под руководством Артема Сычева, в котором участвовали представители Роскомнадзора и Минкомсвязи. Основная проблема заключалась в том, чтобы не решать за участников рынка – определять, нужно ли создавать какую-то централизованную систему или что-то еще. Позиция Роскомнадзора заключалась в том, что данный вопрос не урегулирован и поэтому операторы связи несут риски, они представляют всю информацию на свой страх и риск.
Нужно не модели искать, а устранить правовую неопределенность
Необходимо, чтобы представители Роскомнадзора и Минкосвязи подтвердили, что фрод действительно существует. После этого нужно найти способ найти получение согласия абонента. Согласие должно даваться в адрес каждого банка и только оператору связи. Если у банка будет в личном кабинете какая-то галочка, выбирая которую человек должен выражать согласие, это не будет считаться согласием. В этом обсуждении пришли к пониманию, что нужно не модели искать, а устранить правовую неопределенность. После этого те, кто уже построил каналы, начнут их использовать на полную мощность, а те, кто не построил, получат легитимную возможность для их построения. Прошел год, а мы до сих пор обсуждаем создание государственной или негосударственной системы, отсутствие или наличие правовой неопределенности.
Директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев
Сервис, который мы получаем от мобильных операторов, совсем недешевый. Я знаю, сколько это стоит, но не буду называть. Банки платят за проблему, которая находится внутри операторов. Хочется вставить ржавый гвоздь – за неорганизованные процессы выдачи и перевыпуска (примечание: сим-карт), проблемы в политиках и организации процессов расплачивается банк.
Хотелось бы за эту проблему не платить дорого. Операторов много, для них это серьезный бизнес. Сейчас проблема, связанная с дубликатами сим-карт — это порядка 70% фрода, который мы имеем в ДБО и, в частности, при переводах с карты на карту.
Представитель «Кредит Европа Банка»
Мы смотрим в сторону ухода от SMS для передачи одноразовых паролей, поскольку есть более новые методы. И если конкурентной моделью можно пользоваться уже сейчас, то до централизованной базы мы скорее всего не доживем, мы уйдем на другие модели.
Заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев
Ваш оператор знает о вас больше, чем ваша жена. Сейчас создается новая прослойка. Будут строиться специальные каналы, выбрана какая-то криптосистема. И что будет? Услуги для потребителя будут дорожать. Не надо стремиться к централизованной системе. Нужно законодательно закрепить право одного отдавать и право другого брать. Конкурентная модель — это то, что работает, то, что надо развивать законодательно.
Представитель банка «Раунд» Александр Дудин
Мы поддерживаем договорную модель, в перспективе возможно формирование централизованной модели.
