Скоринг подразумевает быстрое принятие решения. Но в нестандартных случаях возможны проблемы.
Использование программ скоринга банками в принятии решений по кредитным продуктам малому и среднему бизнесу (МСБ) имеет для предпринимателей как положительные, так и отрицательные стороны. Зная их, предпринимателям будет легче понять требования банкиров и получить кредит.
Чем полезен скоринг бизнесмену
Для клиентов программы скоринга имеют немало преимуществ. В первую очередь – облегчение и упрощение доступа к банковскому кредитованию, а также высокая скорость рассмотрения кредитных заявок банком при предоставлении ограниченного пакета документов.
Банкам использование программ скоринга при кредитовании предприятий МСБ позволяет снизить затраты на рассмотрение кредитных заявок, ускорить принятие решений по ним и за относительно небольшой срок нарастить объемы кредитного портфеля.
По мнению начальника кредитного управления блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, скоринговая модель позволяет принимать конвейерные решения, сокращать сроки выдач и список документов. Для клиента банка применение скоринга снижает стоимость выдачи и самого кредита, значительно сокращает перечень запрашиваемых банком документов и сроки выдачи.
Основным плюсом скоринговой системы для клиента является скорость рассмотрения кредитной заявки банком и принятия кредитного решения
Директор департамента кредитных рисков МСБ Бинбанка Александр Чибисов также считает, что основным плюсом скоринговой системы для клиента является скорость рассмотрения кредитной заявки банком и принятия кредитного решения.
Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович из существенных плюсов использования скоринговой модели для банка назвал снижение себестоимости кредитного процесса за счет сокращения времени на проведение финансового анализа.
В пресс-службе банка ВТБ, который активно использует скоринг в работе с предприятиями малого бизнеса, отметили, что преимущества применения скоринговых моделей – скорость принятия решений, упрощенный финансовый анализ и, как следствие, снижение удельных издержек. В определенных обстоятельствах скоринг позволяет увеличивать процент одобрения заявок в сравнении с «ручной» процедурой принятия решений.
Заместитель управляющего директора по малому бизнесу РосЕвроБанка Владимир Монов также обращает внимание на полезность для предпринимателей технологии скоринга: «Классическая кредитная аналитика хорошо зарекомендовала себя в нашем банке, уровень дефолтов по портфелю как сегмента МСБ, так и более крупного корпоративного бизнеса минимален. Но текущие реалии банковского бизнеса, в том числе обостряющаяся конкуренция в сегменте МСБ, заставляет двигаться в сторону максимальной автоматизации и, как следствие, высокой скорости принятия решений».
«Бизнес не готов ждать, – говорит банкир. – Продукт должен быть максимально комфортным по условиям, при этом очень быстрым в реализации для клиента и приемлемым в части уровня кредитного риска для банка».
В частных беседах банкиры признают, что иногда для предпринимателей положительным моментом может быть устранение личностного фактора при принятии банком решения с использованием технологии скоринга. Если внешний вид или стиль общения владельца малого предприятия не отвечает определенным стереотипам, сотрудник банка может отказать в предоставлении кредита на основе личного опыта сотрудничества с бизнесменами.
Какие программы кредитования по скоринговой модели популярны у клиентов банков
Ирина Попова из Альфа-Банка отмечает, что наиболее востребованными продуктами с использованием систем скоринга в банке являются предодобренные предложения для юридических лиц.
Александр Чибисов из Бинбанка говорит, что безусловным лидером спроса со стороны предпринимателей является программа банковских экспресс-гарантий. В данном случае решение по сделке принимается не только в сжатые сроки – от 15 минут, но и по очень привлекательной комиссии за предоставление гарантии – от 3,3% годовых. Кроме того, наличие скоринговой программы в Бинбанке позволяет оформлять в день до 500 сделок, что немаловажно при большом клиентском потоке.
В пресс-службе ВТБ сообщили, что среди клиентов банка популярностью пользуется программа экспресс-кредитов для малого бизнеса.
Владислав Монов из РосЕвроБанка рассказал, что банк недавно вывел на рынок пять экспресс-продуктов для МСБ. В их числе – банковские гарантии, два вида кредитов для участников закупок по законам 44-ФЗ и 223-ФЗ и два вида кредитов для бизнеса. В целом реализацию концепции экспресс-кредитования РосЕвроБанк считает удачной. Отзывы от клиентов банка об экспресс-кредитовании, как правило, положительные.
Когда скоринг скорее вреден
К сожалению, использование программ скоринга в кредитовании предприятий МСБ имеет не только положительные стороны для клиентов. Не случайно ряд банков не спешит внедрять эту технологию.
Программы скоринга показывают хорошую эффективность при рассмотрении кредитных заявок предприятий МСБ на небольшие суммы. Таких заявок даже у среднего по величине банка очень много – десятки и сотни тысяч в год. Поэтому модели, разработанные для их анализа, являются наиболее достоверными.
По мере роста суммы кредита цена ошибки программы скоринга растет как для банка, так и для его клиентов. Также по мере роста компании МСБ ее потребности в кредитовании становятся более специализированными
По мере роста суммы кредита цена ошибки программы скоринга растет как для банка, так и для его клиентов. Также по мере роста компании МСБ ее потребности в кредитовании становятся более специализированными. И компанию может уже не удовлетворить выбор стандартных кредитных продуктов, созданных на основе технологии скоринга.
Кроме того, несмотря на совершенствование программ скоринга, они настраиваются на относительно стандартные типы кредитных заявок. По некоторым заявкам скоринговые системы выдадут отказ, хотя конкретное предприятие может быть и интересно банку в качестве клиента.
Поэтому тем владельцам и руководителям предприятий МСБ, чей бизнес нетипичен для выбранной ими отрасли или региона, в случае получения отказа в кредитовании целесообразно обратиться за кредитом в банк, который использует традиционный метод рассмотрения кредитных заявок. Внимание следует обратить в первую очередь на банки, которые явно заявили о намерении расширить кредитование предприятий МСБ. Именно в таких банках новому клиенту проще будет получить кредит.
Далеко не во всех банках, использующих программы скоринга для МСБ, применяют ценообразование, основанное на уровне риска. В результате предприятие с лучшим финансовым положением может получить кредит по той же ставке, что и менее финансово устойчивое предприятие. При традиционном же способе рассмотрения кредитных заявок у владельца предприятия МСБ появляется возможность требовать у банка более выгодные для него условия обслуживания.
Банкиры хорошо знают не только достоинства, но и недостатки программ скоринга.
Директор департамента кредитных рисков МСБ Бинбанка Александр Чибисов объясняет, что скорость принятия решения всегда чем-то должна компенсироваться. Это и становится минусами системы скоринга в сравнении с традиционным подходом к анализу. Скоринг подразумевает упрощение глубины и качества анализа клиента, а это повышенные риски для банка. Это часто компенсируется повышенной ставкой за риск в сравнении с традиционным подходом.
Традиционный финансовый анализ, в свою очередь, позволяет подойти к каждому клиенту более индивидуально. Практика показывает, что в сегменте МСБ много нюансов и специфики ведения бизнеса и далеко не все клиенты отвечают критериям «стандартности». Это влияет на ставку: менее рискованные клиенты получат меньшую ставку, и наоборот.
Зачастую клиенты выбирают относительно более долгий срок рассмотрения сделки банком, чтобы иметь возможность воспользоваться более дешевыми кредитными средствами
Чибисов подчеркнул, что в текущих рыночных условиях каждый бизнесмен в первую очередь считает свои расходы и уровень ставки для него принципиально важен. Поэтому зачастую клиенты Бинбанка выбирают относительно более долгий срок рассмотрения сделки банком, чтобы иметь возможность воспользоваться более дешевыми кредитными средствами.
Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович отметил еще один возможный и существенный недостаток использования скоринговой модели при принятии решения: для банка могут быть высоки риски невозврата выданных кредитов.
Сами банкиры хорошо понимают плюсы и минусы использования скоринга как для банка, так и для его клиентов. Поэтому стараются сочетать использование скоринга и традиционного способа рассмотрения кредитных заявок.
Например, по словам Ирины Поповой, в Альфа-Банке клиенты, к которым невозможно применить скоринговую модель, оцениваются традиционным способом. Это обязательная альтернатива для банка. По традиционной модели оцениваются клиенты, у которых бизнес с высокой сезонностью, но при этом высокодоходный, например предприятия, занятые изготовлением оборудования для концертных площадок.
