Систему ОСАГО ждут серьезные изменения — начинает работу единый агент по продаже полисов в проблемных регионах, подготовлены поправки в закон о приоритете ремонта над денежной выплатой, готовится замена бланков полисов «автогражданки». Зачем понадобились все эти перемены, Банки.ру рассказал президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков Игорь ЮРГЕНС.
1 июня в пяти регионах — Краснодарском крае, Ростовской, Волгоградской, Мурманской и Челябинской областях — начинает работу единый агент Российского союза автостраховщиков, который призван снять дефицит полисов ОСАГО. Агент будет продавать полисы всех страховщиков РФ, имеющих лицензию на ОСАГО, по принципу случайной выборки — так компании договорились поделить убытки «токсичных» территорий между собой.
— Игорь Юрьевич, о едином агенте ОСАГО с самого начала говорили как о временном решении проблемы недоступности полисов. Как вы думаете, насколько его хватит?
— Сложно сказать. Если не будут приняты системные меры в отношении «автоюристов», то ненадолго. Мы не можем бороться с мошенничеством только силами страховщиков и судов. Пока предполагается, что многосторонний агентский договор будет действовать год, при необходимости его можно будет продлить. Первый полис планируется продать в июне.
— Как это будет выглядеть для клиента? Где эти агенты будут сидеть?
— Агентские продажи будут организованы вначале в тех офисах, где есть очереди. Страховщики будут сами определять, где нужно начинать продажи, — главное, чтобы люди не тратили время сутками на покупку полиса. Увеличится количество сотрудников, оформляющих договоры. Все лидеры рынка уже заявили о готовности организовать дополнительные рабочие места в своих офисах.
— Будет ли как-то контролироваться вопрос навязывания агентом допуслуг?
— Агент — это просто оператор. Человек пришел в офис компании, и у него выбор: либо месяц ждать полиса непосредственно этой компании, либо сейчас купить полис «случайного» страховщика у агента. А зачем компания будет что-то дополнительно предлагать клиенту в пользу «случайного» страховщика?
— Разрешились ли разногласия с ФАС по модели работы агента?
— Разрешаются. Мы за права потребителей, ЦБ за потребителей, ФАС за потребителей. Их замечание — у человека должен быть выбор, в какой компании он хочет страховаться. Выбор есть: можно прийти в компанию, в которую хочется, подождать чуть подольше и получить полис у них. Агент нужен для решения срочной проблемы недоступности ОСАГО. А контроль за непредвзятостью продавца будет осуществляться через единую компьютерную программу.
— Как будет решаться вопрос с логистикой бланков компаний, которые не представлены в регионе работы агента?
— Так как агентом может выступать только сама страховая компания, при агентских продажах она будет использовать свои бланки полисов ОСАГО, на них будет системой отмечено, что бланк «отгружен» другому страховщику.
— РСА подготовил поправки в закон об ОСАГО по борьбе с автоюристами. Это действительно самая большая беда ОСАГО?
— Мы подготовили целый пакет поправок в законодательство, три поправки пройдут в весеннюю сессию Госдумы. Около 60 поправок подготовили к осенней сессии. Но, помимо этого, предстоит гигантская работа с судами. Есть регионы, где «кормятся» за счет своей экспертизы, своих автоюристов. Как мы, страховщики, можем это побороть в одиночку? Происходит криминализация в условиях кризиса. На юге больше, чем в центре. Живут все, как в последний день Помпеи. Если вы бывали в этих регионах — это даже в воздухе чувствуется. Работы нет, криминал лезет из всех щелей, образуются организованные группы «автоюристов», реальный доход которых уже составил 20 миллиардов рублей.
— Как поможет бороться с «автоюристами» установление приоритета ремонта над денежной выплатой по ОСАГО?
— Прекращает ходить «нал» — уже большое дело. Конечно, надеяться, что «автоюристы» сразу исчезнут, — иллюзия. Конечно, они найдут способ судиться за ремонт, будут говорить автовладельцам: «Тебе неправильно ремонт сделали, это не та методика. Я тебе такой бампер закажу из Ганновера — золотой. А разницу — 50% на 50%. А этих страховщиков мы засудим». А так как общая презумпция виновности предпринимательского класса проникла везде, исход такого суда предсказуем.
В любом случае, по мнению наших специалистов, натуральное возмещение значительно сократит интерес «автоюристов» к этому бизнесу. Еще бы сократить эти безумные суммы, которые они отсуживают, — пени, штрафы, представительские, расходы на экспертизу — довести хотя бы до среднерыночных. Они же выставляют претензии в пять раз выше рыночной стоимости. И суды их удовлетворяют, не желая вникать в нюансы. По фальшивым полисам в течение года присуждали выплачивать. Гражданин купил за 1,5 тысячи полис. Позиция суда: человек не обязан знать, что полис фальшивый. А разбираться с водяными знаками никому не интересно. Слушайте, ну давайте тогда легализуем операции с фальшивыми деньгами.
Мы проехали четыре региона: Краснодар, Волгоград, Ростов и Казань. Специалисты из ЦБ, я и наши коллеги из страховых компаний. Встречались с главами администраций и губернаторами. Картина везде одинаковая. Сначала на нас грубый наезд: «Доколе вы не будете торговать полисами ОСАГО?» Потом мы показываем им факты и статистику: «А как у вас торговать? 300% убыточности. Почему в Москве и Петербурге нет никаких вопросов?» И заканчивается разговор тем, что нам обещают навести порядок. В Краснодаре обещание навести порядок было уже полтора месяца назад, с тех пор действий — ноль. В Казани двоих судей отстранили от работы.
— Из-за решений в пользу недобросовестных «автоюристов»?
— Конкретно по этому поводу я лично с премьером Татарстана разговаривал об этом. Он проблему видит, чувствует. Мы этот материал 25 мая передали главе Верховного суда Вячеславу Лебедеву, на встрече по обзору деятельности судов по обязательным видам страхования.
— Как отреагировал Верховный суд?
— На федеральном уровне разговор с нами всегда уважительный, с пониманием того, что проблема существует. Но так, чтобы взяться и начать чистить все это «болото», нет. Это системная проблема, которая коснется или, наверное, уже коснулась и банков.
— Системную проблему, наверное, быстро не решить, а об убыточности в 300% вы говорите уже сейчас. Страховщики не высказывают намерений уходить с рынка ОСАГО?
— В целом этот вид пока еще тем не менее приносит доход. С точки зрения ЦБ, прибыльность ОСАГО по стране — от 16% до 20%. Страховщики говорят, что и близко такого нет, но все-таки это еще доход. В момент кризиса, когда другие виды вообще ничего не приносят, только благодаря ОСАГО на рынке в прошлом году увеличение страховых сборов составило 3% по стране. Исходя из этого, страховщики договорились поделить убытки ОСАГО поровну, но в пропорции к тому, что зарабатывают в хороших регионах.
Непринятие мер, о которых я выше сказал, приведет к тому, что ОСАГО начнет быть невыгодным везде. Это невыгодно во всех западных странах, но там стабильная инфляция, стабильный рынок, стабильный более-менее потребительский спрос. Во Франции, Англии, США страховщики зарабатывают за счет каско, а ОСАГО — на нулях. И в целом моторное страхование не суперприбыльный, но хороший вид. При этом ОСАГО дает возможность в тех странах, где оно есть, войти в каждый дом. Иначе некоторые люди вообще про страхование не узнают.
Поэтому компании и не говорят, что собираются сдавать лицензии. Нет, они так не говорят. Они предпринимают последний решительный шаг. Если этот шаг не сработает, будем думать о «плане Б».
— А уже есть «план Б»?
— Ну, самый простой «план Б» такой. ЦБ говорит: вот проблемные регионы, 80 компаний имеют лицензии по ОСАГО. Вот такая квота на каждую компанию, обязаны продать. Не хотите — отдаете лицензию. Но это точно не рыночный путь, это «Госплан». Тогда, когда продажи станут неприбыльными для всего рынка и свалить все на участников будет нельзя, РСА становится госкомпанией по реализации полисов ОСАГО по примеру национальной перестраховочной компании.
— Инициативные граждане, кстати, уже выдвигали предложение создать госстраховщика ОСАГО.
— У инициативных граждан одна позиция: «Гори огнем всякие сложные вещи, развитие рынка, экономика, длинные деньги и так далее. Мне государство обязано продать полис — и баста! И пускай государство всем владеет».
— Если вернуться к натуральному возмещению в ОСАГО — в поправках РСА есть норма, что станция ремонта должна быть расположена не далее чем за 200 километров от места жительства автовладельца. Не слишком ли далеко — с учетом того, что способ возмещения будет выбирать страховщик?
— Мы будем настаивать: не может страховщик человека ближе чем на 200 километров отправить на ремонт — значит, ему выплачиваются деньги. Не умеете его прикрепить к нормальной станции техобслуживания — создайте свою автомастерскую или отдавайте деньгами. Это первое обстоятельство. Второе — мы вносим в эту поправку, что качество ремонта и его доступность регулируются особыми указаниями ЦБ. Это уже не страховщики решают, а ЦБ выносит конкретные показатели — как осуществляется ремонт с точки зрения доступности для человека. Если за 200 километров — и я лично, и РСА будут за выплату деньгами.
— Кто все-таки будет признавать, что этот сервис годится для ремонта?
— Министерство транспорта их сертифицирует. Наше предложение: сервисы организовывать так же, как и страховщиков, — в саморегулируемую организацию под надзором МВД, РСА, или ЦБ. Мы разговаривали с министром МВД Владимиром Колокольцевым, он хочет взять контрольную функцию, но не регулирующую.
— В законопроекте РСА нет формулировок, позволяющих производить выплату в натуральной форме без износа, но заявления о таких изменениях были. Войдут ли они все-таки в закон? Вызовет ли это удорожание полиса?
— В конечном итоге предложение по натуральной форме должно войти в закон. Существуют проблемы с обеспеченностью регионов станциями ремонтов и достаточно большим парком автомобилей старше десяти лет, что, естественно, отразится на убыточности страховщиков. Вопрос удорожания полиса не обсуждается, речь идет о том, что страховщики смогут за счет организации потоков на станциях договариваться о скидках.
— Почему ремонт у дилера предполагается только для двухлетних автомобилей?
— Это зависит от позиции дилера. Если он будет согласен устанавливать стоимость на ремонт по средней цене рынка, то туда будут направляться и более старые авто. Некоторые дилеры готовы работать на таких условиях.
— Есть ли оценки, какой процент выплат будет осуществляться в натуральной форме, если поправки одобрят? Какая доля на натуральную форму возмещения приходится сегодня?
— Со временем доля натуральной формы должна быть основной (70—80%, например. В каско она составляет 95%). Точной статистики выплат в натуральной форме по ОСАГО на рынке нет, некоторые страховщики уже довели этот результат до 15—20%.
— В предложении РСА ужесточаются требования по предоставлению транспортного средства на осмотр, увеличиваются сроки рассмотрения документов. Понятно, что изменения направлены на борьбу с автоюристами. Но вы не считаете, что в первую очередь они усложнят жизнь обычным гражданам?
— Представление ТС на осмотр всегда было правом страховщика. Другое дело, что за непредоставление автомобиля пока нет никаких санкций, и страховщик не мог отказать в выплате возмещения. А это важно — в ряде регионов мошенничество в ОСАГО достигает до 30% от выплат.
Причем там поправка такая, что отказ происходит не полный, а до предоставления на осмотр. А десятидневный срок урегулирования идет с того момента, когда ты представил машину на осмотр.
— Новый бланк полиса ОСАГО, на котором будут выписываться страховки с 1 июля, решит проблему подделок?
— Даже невооруженным взглядом видно, что новый бланк по сравнению с предыдущим — более серьезный финансовый документ. Его подделать значительно труднее и дороже. Гознак считает, что это дает нам фору в пару лет.
— Ранее говорилось, что на полисе появится QR-код и формула расчета стоимости полиса. Когда это произойдет?
— Не сразу, но это будет. Предложения ЦБ по форме полиса появятся несколько позднее, возможно, к концу года.
— Представляя макет нового бланка, вы упомянули, что в документе могут появиться поля, где можно будет написать, «какого рода дополнительные продукты, связанные с моторным страхованием, могут войти в этот полис». Какие продукты имелись в виду и зачем их вписывать?
— Это одна из мер, которые предлагает ЦБ, чтобы к страховщикам было меньше претензий по навязыванию услуг. Регулятор хочет указать на бланке для потребителя, что ему могут предложить вместе с ОСАГО — условно говоря, каско, ДОСАГО. Считается почему-то, что человека, который пришел за полисом ОСАГО, заставляют застраховать зубы или домик. Хотя у нас действует пятидневный период «охлаждения», когда можно вернуть деньги за страховку, но есть мнение, что об этом периоде «охлаждения» никто не знает. Ну хорошо. Не знаете или забыли, но вот здесь будет написано, что вам не могут с ОСАГО предлагать ничего, кроме ДОСАГО и каско.
— То есть страховщики не будут иметь права предложить что-либо, не связанное с моторным страхованием?
— Это напоминание потребителю о дополнительных возможностях, которые иногда могут восприниматься негативно. На самом деле ничего в этом плохого нет — когда вы покупаете ботинки, вам предлагают шнурки, крем и щеточку. Это нормально. Кто-то покупает, кто-то нет. Нормально, что если вы покупаете ОСАГО, к вам в этом же офисе подходит человек и предлагает программу страхования имущества, потому что у нас «заливной» район, а завтра может быть наводнение. Чего нельзя делать — это не продавать ОСАГО, если потребитель не купит другого страхования. В этот момент автовладельцу надо или купить и в течение пяти дней вернуть деньги и пожаловаться нам либо в ЦБ, или просто отказаться и написать жалобу.
Беседовали Елена ПЕТЕШОВА, Дмитрий ЖУКОВ,
