Владимир Верхошинский
член правления Банка Москвы
Ухудшение экономической ситуации в России, а также введенные со стороны США и ЕС санкции не могли не сказаться на российском банковском секторе. Нынешние условия поставили перед кредитными организациями трудную задачу: выжить в конкурентной борьбе за добросовестных и платежеспособных заемщиков. О том, как будет справляться с этим вызовом в 2015 году Банк Москвы, в интервью порталу Банки.ру рассказал член правления дочерней структуры ВТБ Владимир ВЕРХОШИНСКИЙ.
– Каким был для Банка Москвы 2014 год? Что вы планируете предпринимать в этом году, учитывая текущую кризисную ситуацию в экономике?
– По итогам 2014 года у розничного бизнеса было достаточно хорошее состояние портфеля, он вырос до 247 миллиардов рублей. Риски чуть хуже, чем мы планировали. Но намного лучше, чем могло бы быть.
– Почему риски оказались хуже?
– Мы ожидали лучшего результата в части сбора долгов, поставили слишком амбициозные планы по этому показателю. Входящий поток клиентов стал чуть-чуть хуже, а закредитованность – выше. Банк Москвы зарезервировал в направлении «Розничный бизнес» где-то на 20% больше, чем планировал. Но по сравнению с другими банками это очень хороший результат.
Если говорить про этот год, мы и далее будем ужесточать кредитную политику, но без массовых отказов. Снизим уровень одобрения кредитных заявок по наиболее рисковым сегментам, в частности по кредитам наличными. По ипотеке пока не планируем аналогичных мер. По ипотеке Банк Москвы только поднял ставки – в среднем на один процентный пункт, примерно до 16,95% с учетом страховки. Пока планируем их оставить на таком уровне.
– После этого ужесточения кредитной политики каким может быть уровень одобрения заявок?
– У нас средний approval rate по 2014 году составил 53%. Я думаю, в этом году он будет определенно ниже 50%.
– Какой минимально возможный для Банка Москвы уровень одобрения заявок?
– Я не берусь прогнозировать, уровень одобрения заявок будет зависеть от развития экономической ситуации в стране и в мире.
– Как вы оцениваете влияние неожиданных резервов на результат банка за прошлый год? И не придется ли из-за этого менять стратегию развития?
– 70% кредитов мы выдаем не клиентам «с улицы». Зарплатные проекты составляют до 40% наших выдач. Все это – кредитование лояльных проверенных клиентов, что снижает наши риски. Кроме того, мы с самого начала ориентировались на врачей, учителей и госслужащих – людей, от работы которых зависит наше ежедневное благополучие, здоровье, безопасность и будущее детей. Это наиболее надежные заемщики, хотя они и не самые богатые. Но, с другой стороны, они финансово грамотные, дисциплинированные.
Созданные резервы, конечно, снизят наш финансовый результат, но все же поставленный план на 2014 год план мы выполнили. В розничном бизнесе Банка Москвы мы планировали заработать 3 миллиарда рублей чистой прибыли, годовой результат может быть и выше – 3,5 миллиарда.
Банк уже третий год подряд демонстрирует темпы роста розничного бизнеса на 50% за счет простой понятной продуктовой линейки и достаточно консервативной ценовой политики. Мы имеем свою гарантированную маржу, небольшую, зато стабильную.
– Учитывая вашу консервативную политику, текущую ситуацию, какие продукты и услуги Банк Москвы может предложить клиентам в 2015 году?
– Сейчас рынок конкурентный, поэтому я все секреты не буду раскрывать. Но мы уже запустили программу поддержки своих розничных заемщиков «Снижение платежа», в рамках которой около 200 тысяч клиентов смогут уменьшить платеж на сумму от 20% до 50%. 80% ипотеки, которую мы выдаем, – это ипотека с баланса ВТБ 24. Затем мы эту ипотеку у них выкупаем, добавляем свое умение продавать и работать с риелторами, застройщиками и новыми клиентами.
В этом году мы также продолжим работать с ипотекой. Год будет непростым, но мы постараемся сохранить темпы выдачи ипотечных продуктов на уровне 20–30 миллиардов рублей в год.
Кроме того, сделаем акцент на комиссионные продукты.
– Работа с ипотекой требует хорошего фондирования, поэтому я не могу не спросить о санкциях. Банка Москвы санкции, как известно, не коснулись напрямую. Но все же вы как-то ощутили на себе их эффект?
– Напрямую, действительно, санкции Банка Москвы не коснулись. Однако косвенно, как любой другой банк в этой стране, мы ощутили рост стоимости фондирования. Это привело к росту ставок по депозитам практически у всех банков.
– Кто является ориентиром на рынке вкладов для Банка Москвы? Материнский ВТБ или Сбербанк?
– Сбербанк занимает долю рынка депозитов порядка 45%, поэтому на них все ориентируются, и мы в том числе. И, конечно же, мы ориентируемся на ВТБ 24, чтобы не конкурировать по цене привлечения.
– Банк Москвы в прошлом году обновил практически весь парк банкоматов. Дорого ли это обошлось?
– Мы аккуратно считаем деньги, поэтому ставим банкоматы в основном под зарплатные проекты, когда понимаем, что есть клиенты.
– Будете ли вы сокращать количество отделений в 2015 году, как некоторые другие банки?
– Мы не планируем увеличивать их количество. У нас порядка 150 отделений в Москве и Московской области. Они удобно расположены, современные, хорошо укомплектованы, но в регионах их эффективность чуть ниже по сравнению со столицей.
– А какой регион вам кажется самым перспективным на текущий год?
– Сейчас кроме Москвы и Московской области мы присутствуем в 28 регионах. За прошлые два года Банк Москвы вышел из 25 регионов, где, по тем или иным причинам, мы посчитали, что бизнес неэффективен.
Для нас наиболее перспективны крупные регионы с сильными командами: Екатеринбург, Краснодар, Новосибирск, Кемерово, Санкт-Петербург, Хабаровск. Есть и маленькие «звезды» – вроде Владикавказа или Майкопа.
Пока мы считаем, что у нас хорошая география присутствия, поэтому ни увеличивать, ни уменьшать количество регионов присутствия не планируем.
– В прошлом году по московским улицам ездили велосипеды Банка Москвы. Какого креатива ждать от банка в 2015 году?
– Как будет в этом году – посмотрим. Пока продолжатся велосипедные проекты в Москве и Санкт-Петербурге. Не каждый год получается придумать что-то новое, но мы стараемся. Вот в декабре 2014 года провели акцию на всю страну. У нас в каждом филиале сотрудники одевались Дедами Морозами и Снегурочками. Ходили, шарики запускали, мандарины дарили. Посмотрим, может, появятся еще новые, не менее замечательные идеи.
– Почему вы согласились сняться в рекламе ваших розничных продуктов?
– Я подчиняюсь мнению наших экспертов по маркетингу, но и сам считаю, что с клиентом надо говорить простым, понятным языком. Поэтому мы решили, что для розничного клиента будет лучше, если о продуктах и о банке расскажет человек, который отвечает за эту работу.
И, в принципе, наша реклама имеет очень хорошую отдачу. Рекламой продукта мы формируем имиджевое восприятие банка как надежного с традиционными ценностями, простого, близкого, понятного.
– Банк Москвы не всегда мог похвастаться репутацией надежного банка...
– Конечно, было и такое время, когда банк только входил в группу ВТБ. Вскрылось очень много неприятных фактов, что на розничном бизнесе сказалось заметнее всего.
Когда я пришел в Банк Москвы в 2011 году, отток депозитов составлял по 5 миллиардов рублей каждый месяц. Клиентская база тоже таяла на глазах. И то, что бренд вроде как был государственным или ассоциировался с государственным, работало скорее в минус, чем в плюс. Мы просто начали работать по-новому, сформировали новую команду. С середины 2012 года бизнес у нас стал расти.
– Будет ли Банк Москвы в свете ухудшения экономической ситуации сокращать или оптимизировать численность сотрудников?
– Оптимизировать. Я в работе всегда придерживаюсь принципа нанимать сильных и расставаться со слабыми. Каких-то планов по увольнениям нет.
– Как будут меняться внутренние процессы в Банке Москвы с учетом того, что рынок стал более динамичен?
– Важный фокус этого года – это как раз бизнес-процессы и качество обслуживания. Сейчас мы работаем над сокращением времени подачи заявки. Сегодня на это уходит около 50 минут. Можно сделать за 20? Можно. Можно сделать за десять? Можно, и мы будем это делать.
С точки зрения качества клиентского обслуживания мы стараемся смотреть на все глазами клиента: вход в отделение, звонок в кол-центр, получение кредита. Такое повышенное внимание к клиенту и будет одним из главных проектов этого года.
Беседовал Михаил ТЕГИН,
