Многим страховщикам электронная подпись кажется неубедительной
Большинство страховщиков крайне осторожно относятся к продаже полисов через Интернет. По данным агентства «Эксперт РА», по итогам 2014 года это делали лишь около 40 компаний (всего их на рынке примерно 350). Даже основной продукт – ОСАГО в электронном виде сейчас продают всего 13 страховщиков. Почему так происходит?
Он или не он?
Объем сегмента директ-страхования, то есть дистанционной продажи полиса через Интернет или кол-центр, по итогам 2014 года составил всего 0,7% (6,6 млрд рублей) от общего объема страхового рынка (988 млрд рублей), свидетельствуют данные «Эксперт РА».
Электронное страхование не может развиваться, пока не решен ключевой вопрос — с идентификацией клиента, считает председатель правления страхового общества «ЖАСО» Татьяна Парамонова. По ее мнению, существующих механизмов недостаточно для того, чтобы удостовериться: человек, желающий купить полис, — именно тот, за кого себя выдает.
«Предусмотренная законом простая электронная подпись не идентифицирует клиента, — говорит Татьяна Парамонова. — Это не может быть основой для развития любых электронных технологий в страховом секторе. Нужно поставить вопрос о разработке методологии, чтобы страховые организации имели возможность обратиться к кому-то, кто имеет точные данные о любом гражданине России, и могли подтвердить: да, это тот самый гражданин. Или нет, это не он».
Простая электронная цифровая подпись не обеспечивает подтверждения неизменности подписанного ей документа, подтверждает вице-президент группы «Ренессанс страхование» Владимир Тарасов (при этом компания является одним из лидеров в сегменте директ-страхования). «Чтобы воспользоваться простой ЭЦП другого лица, достаточно знать его СНИЛС и взломать (узнать) пароль к сайту госуслуг. После этого можно оформлять полисы на подставное лицо», — говорит он.
В онлайн-продажах есть риск не только для страховщика, но и для добросовестного клиента — если он неверно введет данные, это может потом отразиться на урегулировании, считает вице-президент, директор по маркетингу АО «СОГАЗ» Динара Сулейманова. Идентификация клиента через Интернет чревата скорее ошибками, чем случаями явного мошенничества, полагает руководитель информационно-аналитического управления САО «ВСК» Андрей Жуков.
Помимо прочего, для многих продуктов дистанционная продажа в принципе не подходит, так как для определения тарифа и оценки риска страховщику необходимо осмотреть страхуемое имущество. Поэтому самыми популярными для онлайн-продажи остаются простые «коробочные» страховки выезжающих за рубеж — проникновение продаж страховок ВЗР через Интернет, по разным оценкам, достигает 90%.
Однако и с этими «коробками» при онлайн-продаже бывают проблемы: иногда клиенты покупают полисы «под страховой случай», то есть уже находясь на территории другого государства и почувствовав недомогание, рассказывает директор дирекции информационных технологий СК «МАКС» Александр Горяинов. Для однозначной идентификации клиента и исключения мошенничества необходимо законодательно зафиксировать интеграцию с информационными системами государственных органов, считает он.
Саботаж и фантазии
Несмотря на скромные объемы, сегмент директ-страхования в 2014 году показал рост в 20%, что значительно выше роста продаж в среднем по рынку (9,2%). «Первопроходцы» рынка электронного страхования и компании, активно использующие этот канал, считают: чем больше информации запрашивать у клиента — тем меньше будет продаж, а проблема с идентификацией надуманна.
«Нетехнологичные страховые компании всегда будут мешать своими фантазиями, потому что им проще не развивать электронные продажи (ведь они понесут затраты на IT, маркетинг, продажи и так далее), а саботировать и придумывать все, чтобы этот рынок не развивался, — комментирует CEO страхового брокера Cherehapa Максим Пичугин. — Какими базами по идентификации и проверке клиентов пользуется страховая компания – это их личное дело, и оно никак не должно касаться клиента, если он изъявил желание купить электронный страховой полис».
Практически все опрошенные Банки.ру страховщики заявили, что мошенничество в основном происходит на этапе заявления страхового случая, а риски неправильной идентификации клиента, конечно, есть, но они невелики, и усложнять этот процесс нет смысла.
«Все риски, связанные с дистанционным принятием на страхование, закладываются в тарифы», — пояснил директор по электронной коммерции СК «ВТБ Страхование» Дмитрий Литовченко. По его мнению, страхование подвержено мошенничеству само по себе, независимо от канала продажи.
«Всплеска мошенничества в связи с электронным полисом мы не видим, — рассказала Мария Размустова, директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков компании «Интач-страхование», специализирующейся на онлайн-продажах. — Надлежащее использование электронной подписи при электронных продажах давно зарекомендовало себя положительно, поскольку активно используется при интернет-банкинге, приобретении товаров и услуг в Интернете». При этом, по ее мнению, основная проблема заключается в отсутствии единой базы мошенников, которая объединяла бы данные бюро страховых историй, бюро кредитных историй и базы ГИБДД по административным правонарушениям. Использование такой базы могло бы повлиять на тарифы, так как снизились бы риски, считает Мария Размустова.
В «СОГАЗе» и «АльфаСтраховании» рассказали, что разрабатывают системы надежной идентификации клиента и защиты от возможных манипуляций с данными, при этом рассчитывая сохранить простоту онлайн-сервисов.
Развяжите руки агентам
Впрочем, даже скептики признаются, что за Digital-каналом будущее: компания «ЖАСО», которая не продает онлайн ничего, запустила на сайте опрос «Какие услуги страхования Вы бы хотели получать в электронной форме на нашем сайте?». «СОГАЗ», который традиционно нацелен на корпоративных клиентов и продает онлайн только страховки выезжающим за рубеж, в ближайшее время собирается запустить интернет-магазин, где можно будет купить полис от несчастных случаев, страховку имущества и продукты «дочки» «СОГАЗ-Жизнь», сообщили Банки.ру в компании.
Сам институт онлайн-страхования, когда электронный полис был приравнен к бумажному, был закреплен сравнительно недавно. И его развитие – в руках страховщиков, указывает директор департамента электронной коммерции СК «АльфаСтрахование» Александр Прокопчук.
Одним из факторов, ограничивающих продажи электронных страховых полисов, является запрет на деятельность в этой сфере агентов и брокеров. Однако Центробанк совместно с Минфином уже разрабатывает поправки к закону об организации страхового дела — с тем, чтобы к некоторым видам электронного страхования посредников все-таки допустить.
«В частности, это будет касаться уже сложившейся практики онлайн-продажи страховок выезжающих за рубеж, которые продаются вместе с турпродуктом. Поправки в закон помогут сделать этот процесс более прозрачным», — сказала заместитель директора департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина, уточнив, что «на обязательное электронное страхование распространять рынок посредников не стоит». Максим Пичугин из Cherehapa уверен, что посредников нужно допустить и к обязательным видам. «С точки зрения технологии нет разницы, где клиент покупает полис — на сайте страховщика или посредника, — считает он. — Всю деятельность по идентификации, проверкам, борьбе с мошенничеством можно построить во взаимодействии со страховщиками». По словам Пичугина, преимущество брокеров в том, что они дают возможность сравнить продукты и условия разных страховщиков.
Пока же популярность у населения электронной формы одного из самых распространенных видов обязательного страхования – ОСАГО не внушает оптимизма ни компаниям, ни агентам: по данным Российского союза автостраховщиков, с момента старта проекта е-полиса 1 июля продано всего около 20 тыс. электронных страховок ОСАГО (бумажных полисов в год продается около 40 млн). При этом, по словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, обращений о покупке ОСАГО через сайт зафиксировано около 200 тыс. «Но девять из десяти автовладельцев, дойдя до завершающего этапа оформления полиса на сайте страховщика, выбирают не «оплатить картой», а «доставить курьером». А это уже обычный бумажный полис», — отметил Уфимцев.
«Пока практики по урегулированию убытков по электронным полисам и взаимодействию с судебными органами довольно мало, и это является «серой зоной» в области работы компании при продажах полисов через Интернет, — говорит генеральный директор компании «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов. — По мере развития технологий урегулирования и практики принятия судебных решений будет понятно, что необходимо доработать в области законодательства, но говорить о внесении каких-то конкретных изменений можно будет не раньше, чем через год».
Елена ПЕТЕШОВА,
