ЦБ по-прежнему озабочен высокими темпами роста розничного кредитования и поэтому намерен повысить коэффициенты риска для высокодоходных кредитов. С 1 января 2014 года банкам придется формировать такие резервы по кредитам, что проще будет вовсе отказаться от необеспеченных потребительских займов.
«Мы хотим продолжить регулятивное давление на сегмент дорогих ссуд», — заявил вчера собравшимся на XI Международном банковском форуме в Сочи заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. Он сообщил, что регулятор планирует с начала 2014 года повысить коэффициенты расчета риска по банковским кредитам, полная стоимость которых составляет более 60% годовых, до «почти запретительных» 6 (600%) с введенных двумя месяцами ранее 2 (200%). Одновременно повышается коэффициент риска по необеспеченным займам с эффективной ставкой более 45% — с 1,7 (170%) до 3 (300%).
Еще полтора года назад Центробанк не видел проблем в быстрых темпах роста розничного кредитования, однако всего несколько месяцев спустя, весной 2012 года, регулятор выразил озабоченность такой тенденцией. Банку России хватило двух кварталов мониторинга, чтобы понять: если не вмешаться, то бурный рост выдачи розничных займов станет опасным. По итогам прошлого года объем предоставленных банками физическим лицам кредитов увеличился на 39,4%, достигнув в структуре активов к началу 2013-го объема в 7,74 трлн рублей.
На фоне бурного роста розницы ЦБ еще в конце 2012 года принял решение обуздать аппетит банков к рискованному кредитованию россиян путем повышения требований к размеру резервов по таким кредитам. Так, с 1 июля нынешнего года по необеспеченным «потребам» регулятор уже повысил коэффициенты риска, от которых зависят резервные отчисления. Если эффективная ставка (полная стоимость кредита) по рублевым ссудам не превышает 25% годовых, то коэффициент риска составляет 1 (100%), если же банк выдает займы под 25—35% годовых, то коэффициент повышается до 1,1 (110%); под 35—45% — до 1,4 (140%); под 45—60% — 1,7 (170%); под более 60% годовых — 2 (200%).
Повышая коэффициенты, Банк России намерен замедлить темпы розничного кредитования до 10—15% в годовом исчислении. «Ближайшая цель для нас — это 20—25% роста необеспеченных потребительских ссуд в годовом исчислении к середине следующего года», — сказал зампред ЦБ.
Сухов напомнил, что темпы роста беззалоговых займов населению в середине прошлого года превысили 60% в годовом исчислении. «После кризиса мы стали наблюдать такую тенденцию, когда банки в поисках дохода увеличили темпы роста необеспеченных потребительских ссуд — именно в этом виде кредитования ощущается наибольшее беспокойство, — пояснил озабоченность регулятора Михаил Сухов. — Банки не всегда выдают займы тем, кто их может обслуживать».
К 1 августа нынешнего года прирост розничных кредитов составил 16,9%, или 21,8% за соответствующий период прошлого. При этом по-прежнему локомотивом роста розничного кредитного портфеля банков продолжают оставаться высокорисковые необеспеченные займы населению.
Наряду с увеличением объема выдачи кредитов населению увеличивается доля просрочки по ним в структуре банковских активов. По данным ЦБ, по итогам первого полугодия просроченная задолженность по ссудам физлицам выросла на 19,6%, достигнув 4,3% в структуре портфелей банков.
Одной из причин решения регулятора снова надавить на розницу стало убеждение в том, что «сокращение темпов роста необеспеченных потребительских ссуд должно идти по пути сокращения той части ссудной задолженности, которая не связана с глубоким анализом банковских заемщиков».
Необеспеченное потребкредитование невыгодно с точки зрения развития экономики России, считает заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. «Если во многих развитых странах потребкредитование дает эффект расширения спроса, который может простимулировать экономику, то у нас его вообще нет, — сетует собеседник Банки.ру. — В нашем случае это стимулирование импорта, и это главная проблема, на мой взгляд». Высокие темпы роста необеспеченных розничных кредитов также усиливают риски образования пузыря в этом сегменте банковского бизнеса, добавляет Самиев.
«Просрочка по необеспеченным ссудам населению в портфеле банков пока низкая, кроме того, даже в случае экономического шока она сильнее растет у «юриков», чем у «физиков», — делится наблюдениями эксперт. — Я не думаю, что просрочка населения достигнет критических масштабов». По мнению Самиева, усиление регулятивного воздействия на банки в отношении розничного кредитования должно привести к более активному кредитованию реального сектора.
Михаил ТЕГИН, , Сочи
