На санацию проблемных банков государство потратило триллионы рублей и теперь хочет сократить расходы. Как монетарные власти будут экономить на банковском здоровье – в сюжете «Банки ТВ».
Смотрите телеформат «Цена вопроса».
Зачистка банковского сектора продолжается: в прошлом году ЦБ отозвал 97 лицензий, в новом году — уже пять. Жертв было бы больше, если бы не процедура санации. Оздоровление «больных» банков курирует Агентство по страхованию вкладов, и, если верить его данным, сейчас на санации находятся 24 кредитные организации. В 20 банках процесс оздоровления завершен, а еще четыре, чтобы остаться на плаву, передали свое имущество и обязательства санаторам. Последние берут на себя хлопоты по оздоровлению не просто так: в нашей стране процедуры санации активно практикуются почти десять лет, и за это время государство выделило на них внушительные средства.
Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитического отдела ИА «Банки.ру»:
– На санацию было потрачено свыше одного триллиона рублей. А если взять совокупную помощь, которую оказало государство банкам, – это и облигации федерального займа, и те же самые средства, которые были направлены на выплату вкладчикам тех банков, у которых были отозваны лицензии, это свыше трех триллионов рублей, – то есть цифры просто колоссальные!
При этом оздоровительные процедуры частенько вызывают вопросы у экспертов и наблюдателей.
Ярослав Кабаков, заместитель генерального директора ИК «Финам»:
– Чаще всего мы понимаем, что если банк занимался неугодными государству делами в виде обналички и еще чего-то, то его санировать не будут. Если банк не занимался этими делами, то вот здесь ситуация будет, наверное, развиваться в зависимости от того, кто кредитор этого банка. Почему? Потому что определенная ангажированность, определенное принятие решений в зависимости от того, кто кредитовал данный банк, ну, по крайней мере, иногда прослеживается.
Иными словами, зачастую широкой общественности не ясно, почему регулятор не отозвал лицензию у того или иного банка и отправил его на санацию. Также не всегда ясно, из каких соображений выбирался банк-санатор.
Евгений Славнов, старший консультант LighthouseRussiaB.V.:
– Во-первых, до недавнего времени у нас не было совершенно никаких четких критериев выбора банка-санатора. Они были введены в прошлом году, но при этом ни одной санации после ввода этих требований пока что еще не было, и поэтому невозможно оценить, как они в реальности исполняются и работают.
В числе этих требований – удовлетворительное финансовое положение, выполнение нормативов достаточности капитала и прибыльность на протяжении последних четырех кварталов. Интересно, что многие действующие банки-санаторы сегодня не соответствовали бы этим требованиям. Кроме того, нередко тайной покрыты и детали проводимого оздоровления.
Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Большая проблема с планами финансового оздоровления в том, что они являются закрытыми. Причем даже мы как рейтиновое агентство, рейтингуя банк-санатор, запрашиваем у банка этот план финансового оздоровления, а они говорят: «Нам нужно согласовать с АСВ», а потом отвечают, что АСВ не согласовало предоставление этого плана кому-либо еще. В некоторых случаях они говорят: «А вот план финансового оздоровления до сих пор не согласован», – а санация уже там год-полтора-два как идет, ПФО не согласовано.
Евгений Славнов, старший консультант LighthouseRussiaB.V.:
– Никакой системы, каких-нибудь KPI, например, четких, по которым мы оцениваем эффективность санации, насколько мне известно, никаких таких критериев нет. Более того, опять же таки, насколько я понимаю, у нас не существует никаких четких сроков, чтобы там, условно говоря, в течение пяти лет этот банк должен быть оздоровлен.
Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Все понимают, что, несмотря на то, что АСВ ставит определенные ковенанты на то, чтобы там план финансового оздоровления выполнялся, каких-то серьезных санкций за невыполнение этого плана пока активно не применяется.
Добавлю, что процедура санации предполагает особый режим: спасаемый банк может не выполнять нормативы ЦБ. Поэтому, пользуясь случаем, некоторые санаторы стали решать собственные проблемы за счет «пациентов».
Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитического отдела ИА «Банки.ру»:
– Регулятор обратил внимание на то, что те средства, которые на льготных условиях под минимальную процентную ставку на длинный срок предоставлялись санаторам, они, как правило, пользовались этими средствами для того, чтобы подправить свое финансовое положение, и скидывали токсичные активы на баланс как раз таки санируемого банка, который необходимо было по идее оздоровить.
Тогда ЦБ распорядился либо сформировать под такие активы резервы, либо выкупить их обратно по цене передачи. Мера, безусловно, хорошая, говорят наблюдатели, но…
Евгений Славнов, старший консультант LighthouseRussiaB.V.:
– Практически после того, как она была введена, опять, у нас не было ни одной санации! Соответственно, все плохие активы – они уже в санируемых банках, они уже были туда переданы. Эта инициатива, безусловно, теоретически, может позитивно сказаться на будущих санациях, но опять-таки, сколько у нас нет опыта ее использования?
Интересно, что сами банки-санаторы отбиваться от критиков не спешат. Мы обратились в пять кредитных организаций, которые в данный момент активно занимаются оздоровлением. Но все они, по разным причинам, не смогли принять участие в нашей дискуссии. Хотя им, безусловно, есть о чем рассказать. Например, о рисках, которые они берут на себя вместе с проблемным банком.
Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
– Мы рейтингуем очень многие банки-санаторы, и мы примерно даже больше чем половине из них, из рейтингуемых нами банков-санаторов, снизили рейтинги. Отчасти это связано как раз с рисками выявления новых проблемных активов у санируемых банков, потому что они в любом случае ложатся отчасти на банк-санатор, а часть – это как раз ухудшение финансового положения самого банка-санатора.
В последнее время проблемы в санируемых банках всплывают все чаще, и санаторы вынуждены просить у АСВ новые кредиты. Но иногда дополнительное финансирование просто не предусмотрено планом оздоровления. Понимая, что механизм санации требует обновления, ЦБ предложил кардинально его изменить: создать специальный фонд, который будет входить в капитал санируемого банка. Управлять им будет специально созданная управляющая компания. Контролировать восстановление устойчивости банков будет сам ЦБ.
Ярослав Кабаков, заместитель генерального директора ИК «Финам»:
– С одной стороны, это, конечно же, очень неплохо, когда мегарегулятор контролирует процессы, система мониторинга имеет более широкий диапазон. Но давайте не забывать, что если у нас есть мегарегулятор, то должны быть службы, которые бы контролировали мегарегулятора. Тот пул функций и те полномочия, которые на сегодняшний день приобрел Центробанк, в действительности уже, честно говоря, вызывают опасения, что действия Центробанка будут настолько категоричны, что будут вредить рынкам.
Есть еще один механизм, способный снизить финансовую нагрузку на государство, – это bail-in. Он предполагает, что крупные клиенты сами спасут свой банк. Для этого они могут либо перевести часть своих депозитов в акции банка, либо переоформить их в субординированный кредит для пополнения его капитала. Схема не нова – например, она использовалась для спасения Bank of Cyprus в 2013 году. Тогда больше 20 тысяч клиентов с вкладами свыше 100 тысяч евро стали акционерами кредитной организации.
Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитического отдела ИА «Банки.ру»:
– С одной стороны, есть определенный плюсы. Первый плюс – это экономия госсредств, второй плюс – это, на мой взгляд, возможный возврат средств кредиторам третьей очереди. То есть те лица, которые при отзыве лицензии не получают, как правило, ничего или максимальный объем возмещения составляет в процессе ликвидации банка 10–15%, при этом механизме у них появляется призрачная надежда на то, что они все-таки смогут вернуть свои средства.
Работа над соответствующим законопроектом идет, и уже очевидно, что новшество может коснуться акционеров банка, клиентов-юрлиц, а также «частников», которые держат на счетах не меньше 100 миллионов рублей. Кроме того, механизм bail-in будет использоваться в случае, если по его результатам клиент получит больше, чем в процессе ликвидации банка.
Евгений Славнов, старший консультант LighthouseRussiaB.V.:
– Насколько там возможно, что через энное количество лет банк придет в себя и акционеры новые смогут удачно продать свои акции… Ну, честно говоря, скажу прямо, скорее всего, это вопрос многих-многих лет. Потому что если мы, например, посмотрим на международный опыт, то, что происходило на Кипре, например, несколько лет назад, то до сих пор котировки банка ниже того уровня, которого они были до всех событий.
Но в любом случае это лучше, чем ничего. К тому же нововведения смогут оживить рынок санаций, к которому в последнее время банки начали терять интерес.
Ярослав Кабаков, заместитель генерального директора ИК «Финам»:
– Ну, я бы отметил, что даже в текущем моменте банки-санаторы уже теряют определенный интерес. Почему? Потому что процедуры становятся более прозрачными. Плюс ко всему Центробанк учится в определенной степени. Ну и плюс ко всему надо говорить о том, что те банки, которые занимались санацией в первых рядах, свое финансовое положение уже улучшили.
Евгений Славнов, старший консультант LighthouseRussiaB.V.:
– Все очень фокусируются на вопросе эффективности и необходимости санации. Но при этом почему-то забывается то, что санация – это уже результат того, что были проблемы в надзоре. Соответственно, мы пытаемся лечить симптомы проблемы вместо того, чтобы решать саму проблему непосредственно.
Но надзор уже меняется: с 1 марта в ЦБ приступит к работе новая служба, основной задачей которой станет оценка рисков в деятельности банков. Руководитель службы Ольга Полякова надеется, что отныне регулятор сможет быстро выявлять негативные тенденции и своевременно их пресекать. Тем временем руководитель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что активная очистка банковского сектора будет идти еще несколько лет. А это значит, что процедуры санации не исчезнут, но могут стать прозрачнее и эффективнее.
Татьяна КАЛИННИКОВА, Сергей МОЖАРОВ, Банки ТВ